谭浩俊|给网络小额贷款业务上“紧箍咒”很有必要

给网络小额贷款业务上“紧箍咒”很有必要
为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，统一监管规则和经营规则，银保监会会同人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，并于近日向社会公开征求意见。办法明确，小额贷款公司应与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途。网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；不得购房及偿还住房抵押贷款等。

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原本小额贷款公司在线下业务中就存在一些不规范行为，如高息放贷、体外循环，甚至暗中高息招揽存款等，到了线上，就更是像脱了线的风筝，稍不留神，就有各种不规范行为发生。因此，必须加大监管力度，规范小额贷款公司的行为，尤其是网络小额贷款业务的行为，给小额贷款公司在从事网络小额贷款业务时上上“紧箍咒” 。
事实也是，无论是小额贷款公司的线下业务还是线上业务，做好了，对于小微企业和个人创业创新、扩大就业、增加收入等都能发挥积极作用，从而成为经济社会发展的积极力量。反过来，如果经营行为不规范，没有严格按照规定发放贷款，而是只看眼前利益、局部利益，甚至违规发放贷款，也会带来很大危害，会造成金融市场秩序的混乱，甚至会引发区域性金融风险。这些年来，一些地方发生的非法集资、地下金融、高利贷等问题，相当一部分就与小贷公司的行为不规范有关，与地方没有很好地对小贷公司实施监管有关。

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尤其值得注意的是，如果小贷公司与黑社会势力相勾结，或者小贷公司是由黑社会势力直接成立的，那么，对社会带来的危害更大，对企业和居民的伤害也更大。近年来发生的一系列围绕小贷公司的案件，很多都与此有关，与小贷公司被黑社会势力绑架有关。虽然经过扫黑除恶专项斗争的治理，黑恶势力得到了严厉打击，社会秩序也有了很大改善，但是，小贷公司的行为不规范问题并没有从根本上得到解决，不规范现象依然随处可见。因此，必须在制度上加以完善，在行为上加以规范，在机制上加以改进，真正让小贷公司成为金融市场的重要补充，为小微企业和居民带去更多福音。
我们注意到，暂行办法在对小贷公司的成立、股东条件、注册资本、贷款金额、业务活动范围等提出明确要求的同时，特别强调了贷款用途，明确网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资，不得购房及偿还住房抵押贷款等。小额贷款公司必须与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途。这也意味着，在今后的监管中，如果小贷公司没有严格按照规定用途发放贷款，借款人把贷款用于炒股、投资金融衍生品、买房等，小贷公司就要承担责任，有关方面就可以追究小贷公司监控不到位的责任，并可以对相关责任人予以责任追究。