鹭岛风情|放贷回归金融机构! 监管明确蚂蚁团体、京东数科们的角色定位

就算对客利率下调到15.4% ，商业银行仍旧具有一定程度的盈利空间。这样看来，让信贷回归银行，顺利成章。

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腰部、尾部银行科技能力不足
坐拥低廉资金本钱，但腰部、尾部银行缺乏足够的金融科技能力，以支持其信贷业务。
监管也已明确银行+助贷的合作模式。
京东金融曾经与个别城商行合作发行自动分期信用卡，当时就有城商行的产品经理表示，由于不具备后期的运营能力，即便是这样一张自动分期信用卡，城商行能做到的也不多。
“许多城商行、农商行难以吸引优质科技人材，同时自身又受到当地监管局或者总行限制，不能放开手脚革新金融科技业务，导致上述银行风控能力显著不足。 ”一位银行界人士表示。
此外，《修改建议稿》中明确表示：“商业银行应当根据本银行类型、规模和业务实际，制定特色化、专业化的发展战略。城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营流动，未经批准，不得跨区域展业。 ”
也就是限制了城商行、农商行跨区域开展信贷业务，进一步强化其属地性特征。这就对这些银行在本地KYC (Know your customer) 提出了更高的要求。
而受制于利率上限的蚂蚁团体、京东数科、信也科技等金融科技公司们，空有金融科技能力却缺乏足够低廉的资金本钱，双方一拍即合，银行作为信贷排头兵冲锋陷阵、金融科技公司在后方全力提供技术搀扶。
这样的组合已被监管认可。金融科技平台的这一业务，相信在未来一段时间，还将成为主要盈利点。尤其对于中小金融科技平台而言，这一业务模式，对于团队规模而言，利润依旧可观。

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金融科技巨头机会
从蚂蚁团体和京东数科招股书中不难看出，中小银行对头部金融科技公司依赖度正在逐渐加深。
蚂蚁团体招股书显示，针对消费金融的技术服务平台微贷科技平台， 2020年上半年已在总营收中占据近4成，无论信贷余额仍是收入，都在逐年水涨船高。

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截至今年上半年蚂蚁平台促成的信贷余额中，由合作金融机构进行实际放款或已实现资产证券化的比例合计约为98% ，显示了其对合作银行资金渠道的较强依赖性。
京东数科同样如斯。
招股书显示，团体应收账款中的信用消费产品为京东白条资产支持计划的基础资产。报告期各期末，应收账款中信用消费产品余额分别为179.16亿元、218.19亿元、71.24亿元及28.98亿元，整体呈下降趋势，主要原因是公司轻资产化战略落地，信用消费产品余额自2018年末起大幅减少。

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