中年|【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭，该怎么买保险？( 二 ) |老年|巨献|

在了解朋友一家的基本情况后，要做的第一件事是，整理正确的配置思路。
它的本质还是，做对选择题，让每一分钱用到实处。

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保险配置思路很简单，主要从两个方面考虑：
i优先配置顺序：主要经济支柱＞次要经济支柱＞小孩＞老人
ii保障要好、要全；
首先，从家庭整体风险考虑
中国家长，习惯把最好的最贵的都留给孩子，孩子永远是第一位。
买保险也是这样，好像自己买不买无所谓，先给孩子买好才最紧要。
大错特错！最该买保险的人，是对这个家庭贡献最大的人。
最后才是考虑孩子和老人。
只有保住了家里的顶梁柱，这个家才不会垮。孩子生病了，大人总还可以想办法，大人生病了，既没有收入，还要支付巨额医疗费，这个时候孩子呢，结果无依无靠。
其次，买保险，要考虑需要覆盖的风险。
保险，保的就是风险。
它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司。
那么，什么叫“无法承担”的风险？
以上面的家庭为例，
假设夫妻双方有一方死亡，那么房贷由谁还？子女由谁养？
我们大概需要多少钱，才可以等价于这个劳动力。
这话说出来挺残忍的，但这是“无法承担”的事实。
再假设家庭成员患癌，能否有足够的钱治疗？
如果治疗和康复周期较长，家庭是否有闲钱为维持生活还贷款？
这也是“无法承担”的事实。
那么，我们可以把家庭会遭遇的情况，按照“无法承担”的程度，从上到下排序：

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P1级别的通常是几十上百万的损失，
P2 级别的损失，从几万到十几万不等，
P3级别损失，也就几千到两三万不等。
对于家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。
P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。
最后，从产品本身考虑
产品责任好、齐全，我们起码要保证这一点。
在责任没有任何坑的情况下，直接看产品性价比怎么样，
由于中国的保险比较贵，而背后的保险监管体系又是一致的，
如果想把保险的保障配充足，同等责任下，挑便宜的即可。

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说到保险配置，怎么也离不开1+4+X原则
1是社保
4是重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
X是辅助性的产品，按需购买