21金融圈|大额存单火了！“3分钟售罄，一码难求…”国庆专属理财产品遇冷，收益不足4%( 四 )

大额存单“靠档计息”被整改，流动性下降
此前，针对大额存单流动性较差的特点，为保证客户的利息收益最大化、以高息来吸储，银行实行“靠档计息” 。也就是说，若客户提前支取银行定期存款，银行会根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息，剩余部分按活期计息。
2020年3月，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》。央行此次新规中，对定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品作出整改要求。央行认为， “靠档计息”产品违反了《储蓄管理条例》“未到期的定期储蓄存款，提前支取的按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定。 2019年之前，大部分大额存单提前支取允许靠档计息，当年12月开始银行逐渐下架提前支取靠档计息的大额存单， 2020年新发行的大额存单全部按照活期存款利率计息。

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【21金融圈|大额存单火了！“3分钟售罄，一码难求…”国庆专属理财产品遇冷，收益不足4%】
受政策影响，大额存单流动性大打折扣。而某头部民营银行“大额存单+”产品却有较高流动性，在产品页面显示， “大额存单+”产品可随时发起转出，根据历史数据预估，转出200万（含）以内，预计2小时内本息到账。
在产品说明书中，关于提前支取条款，某头部民营银行在该大额存单的产品说明书上显示， “允许全额提前支取，提前支取按实际存期和存入日某头部民营银行挂牌活期存款利率计息，对应的已支付利息将从提前支取本息中扣除” ，产品“可部分或全额转让” 。这意味着大额存单有了类似活期属性，但涉及转让就存在无人受让的风险。
从该民营银行APP提供的案例来看，宣称买入他人转让的大额存单存期更短、收益更高。这款产品根据历史数据给出的预估是2小时内可本息到账，并无给予明确保证，投资者在购买这个产品时依旧存在无人受让的风险。

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2016年3月，大额存单推出了转让功能。《大额存单管理暂行办法》规定，大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展，通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。
具体操作而言，大额存单转让一般需要储户自行找好转让下家，双方共同到银行网点办理转让手续。银行提供转让平台服务，转让价格由买卖双方自行协商决定。