“数字人民币定位于现金 ， 定位于钱包里面的现金 ， 当然不计息 。 另外准确定位是M0, 随时用于支付消费 。 发展不计付利息的数字货币 ， 目标是大家把钱花出去 ， 促进消费、促进消费拉动经济 ， 所以这是一个积极的促进作用 。 ”孙杨说 。
支付端：双离线、松耦合
李炼炫认为 ， 在用户终端 ， 央行数字货币主要表现出三大特性：
首先是隐私保护与打击违法犯罪的平衡 。 对于公众正常经济生活的隐私需要 ， 央行数字货币是要保护的 ， 因此必须实现可控匿名 。
其次是双离线支付功能 。 网银 ， 支付宝等第三方支付工具在进行交易时需要联网 ， 否则无法进行交易；而央行数字货币的双离线支付功能 ， 即便交易双方处于离线状态 ， 只要两个手机一碰 ， 交换钱包密钥 ， 即可完成转账交易 。
最后 ， 主要面向小额零售场景 ， 有金额和时间限制 。 有助于解决“双花问题” ， 也有出于保护商业银行 ， 防止“金融脱媒”的考量 。
孙杨表示 ， 央行数字货币以广义账户体系为基础 ， 即央行数字货币可以脱离传统银行账户实现价值转移 ， 使交易环节对账户的依赖程度大幅降低 ， 是一种松耦合的账户体系 。 所以对用户和企业来说 ， 如果只是日常使用央行数字货币进行小额支付 ， 完全无需跑到商业银行或者商业机构去开户 ， 只要下载一个央行数字钱包App ， 完成注册就能使用央行数字货币进行转账 。 除了将数字钱包里央行数字货币取出或者向数字钱包里充值之外 ， 用户与用户之间的相互转账无需绑定账户 。 数字货币钱包并不是银行账户 。
他指出：“松耦合的优势在于 ， 可得性很高 ， 有利于普惠金融 ， 对于农村偏远山区等意义重大 ， 只要有能标记你身份的合法证件账户 ， 都可以作为承载数字货币钱包的账户 。 ”
郝毅认为 ， 优势是实现可控匿名 ， 在满足部分用户匿名需求的同时 ， 在最大程度上控制风险 。 匿名需求可以满足境外消费者对于隐私保护的需要 ， 助力数字人民币海外推广 。 对匿名账户采取限额管理 ， 有助于降低匿名账户洗钱的可能性和风险 。
“劣势是依旧存在洗钱风险 。 即使对匿名账户采取限额管理 ， 但在数字化时代 ， 仍存在利用科技技术 ， 控制大量匿名账户进行小额交易 ， 达到洗钱的目的 。 ”郝毅说 。
孙杨也认为 ， 松耦合对于安全和风控提出了要求 ， 其他的账户体系 ， 比如社保、驾照、身份证、学生证等证件可能不具备金融机构的线上风控能力 ， 这需要央行数字货币系统在KYC和风控方面部署较多的技术确保安全 。
【数字货币|底层架构是如何设计的，有何设计用意？】