今天有事说|房贷LPR，搞不明白可能会多给利息

近一段时间来，房贷LPR基准转换的问题，让很多人很是纠结，本人经过几天的深入了解，并且实际操作过后，分享一下我的经验和建议。
最新消息，部分银行在8月25日前，没有通过银行营业厅或手机银行进行选择固定利率的，银行会自动转为LPR浮动利率，看起来有些歇斯底里的感觉。

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当前房贷利率我们有两种选择，第一选择：LPR基准固定，加点固定。第二选择：LPR基准浮动，加点固定。
在转与不转之前，我们先来搞清楚几个问题。
1.固定利率和浮动利率是咋回事？
（1）准确的叫法应该是“LPR基准固定的利率”如果选择“固定利率”基本上和原合同没有太大区别，变成“固定利率”后，贷款还完前就一直不变。
计算规则（原利率以5.0%为例）：
LPR固定(4.8%) +加点固定(5.0%-4.8%)=5.0% 不变
（2）准确的叫法应该是“LPR基准浮动的利率”这个也简单，原合同最近实际执行的利率与2019年12月20日发布的相应LPR 利率相减（可为负），作为固定加点，再与4.8%相加。
计算规则（原利率3.0%为例）：
LPR浮动(4.8%)+ 加点固定(3.0%-4.8%) + =3.0% 可变
随着每年的LPR 变化，个人房贷利率也会随之变化。

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2.重定价日是咋回事？
（1）首先如果是固定利率，就不用思考重定价日的问题。
（2）如果转为LPR浮动利率，就要选择重定价日。就是一年当中在哪一天改变利率。啊？不是随着LPR改变吗？是，但不全是。我们看政策原文：“商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年” 。也就是说，确实是按照LPR利率进行改变，但是最少以一年为周期进行改变，最多5年为一个周期，可能有三年周期的，有录音的，不是按月。重定价日银行APP上有两个选择：
你可以选择1月1日作为重定价日。
以贷款发放日作为重定价日，但无论哪一天， 2020年都要锚定2019年12月20日发布的LPR利率，也就是4.8% 。
个人觉得，这里面有个口特别小的坑，但可能很深。言下之意就是这个坑不容易被发现，一旦掉进去再也出不来。如果因为怕麻烦或其他原因，错误的选择了重定价日。就有可能踩坑了。我们看中国人民银行公告〔2019〕第30号公告原文就会发现，过了今年，下一个重定价日开始，也就是从明年开始，以最近一个月的LPR为基准，加上加点数，进行重新计算确定。