对风险偏好较低的客户来说 ， 银行经理多推荐大额存单 。 普益标准研究员王伟也告诉贝壳财经采访人员 ， 投资者选择理财产品的时候还是需要坚持“了解自身、了解市场、了解产品”的原则 。 部分风险偏好较低或者对于净值型产品接受度较低的投资者可以考虑银行的结构性存款、大额存单、国债等产品；同时 ， 像货币基金、债券基金等低风险产品也可以作为风险偏好较低的投资者的选择 。
■ 投资攻略
关注月末、季度末、年末等时点 债基、大额存单等都可作替代品
在今年多次降准和防资金套利的背景下 ， 理财预期收益率持续走低 。 采访人员据普益标准报告统计 ， 今年一、二、三季度末 ， 封闭式理财的平均预期收益率分别为3.94%、3.78%、3.77% 。
大额存单收益率也走下坡 。 端午节前采访人员走访时 ， 银行多在3年期定期存款基准利率（2.75%）基础上上浮40% ， 为3.85% ， 已较去年上浮50%的幅度有所回落 。 目前 ， 部分银行3年期大额存单利率已进一步降至3.65% 。
收益率持续下降 ， 保本产品陆续退出市场 ， 在此背景下 ， 对投资者选择产品有何建议？王伟认为 ， 在具体的产品选择方面 ， 仍可关注月末、季度末、半年末和年末等时点 ， 因银行在这些时点有一定的资金需求 ， 会推出部分业绩比较基准较高的产品；同时 ， 可关注银行在节假日、重大纪念日等时期 ， 或首发的、创新类的产品 ， 及针对特定人群推出的相关专属产品 ， 后者的相关费率（固定管理费、销售手续费等）也较低 。
杭州银行理财经理介绍 ， 近期刚刚发行了一期“行情专属”理财 ， 1年期 ， 预期最高收益率为4% ， 9月26日已无额度 。 农行经理也称 ， 前两周刚刚募集完一期最高收益率可达5%的理财 ， 建议随时通过网银、手机银行等渠道关注 。
在理财产品期限选择方面 ， 王伟建议 ， 有长期稳定资金的投资者可以适当配置期限较长的产品 ， 提前锁定收益；有较强的流动性需求的投资者可选择现金管理类产品 ， 优先保障流动性和安全性 。 同时 ， 投资者也可以采取长短期限搭配的策略 ， 兼顾产品的收益性和流动性 。
格上财富高级宏观分析师张婷对贝壳财经采访人员表示 ， 近几年理财逐渐转向净值型管理 ， 投资者可以选择固收为主的替代产品 ， 另外像短期债券基金、中长期纯债型基金、一级债基、二级债基等等均可以作为替代品 。
至于如何选择进入时点 ， 张婷认为 ， 对债券型基金而言 ， 最适宜的环境就是经济表现较弱以及流动性宽松的环境 ， 从5月份以来债券型基金波动逐渐加大 ， 主要源于流动性层面的边际收紧以及经济增长的逐步恢复 ， 当前债券市场仍可以保持谨慎 ， 四季度可以择机操作 。 在期限搭配上 ， 建议根据自身的流动性需求进行选择 。

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