消费金融|花呗全面接入征信，要不要关了它？中国消费者|天猫tmic|tmic|道夫

文｜胡小凤

编辑｜顾彦
花呗即将迎来巨变。
9月22日，花呗公布正有序推进接入央行征信系统，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。
网友反应可以用“炸锅了”来形容，“花呗将全面接入央行征信系统”话题迅速登上微博热搜，截至发稿，该话题阅读量为5.8亿，讨论3.7万。
根据蚂蚁2020年披露的招股书数据，支付宝年度活跃用户有10亿多，而使用花呗的大约有5亿。作为一款国民级应用，花呗用户接入央行征信，将会带来什么影响？
影响银行放贷吗？目前，被征信服务覆盖到的用户，会收到“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》（下称“授权书”），同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。
【 消费金融|花呗全面接入征信，要不要关了它？】

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图源：支付宝App
授权书的核心内容主要有两条：

当用户签署个人征信查询保送授权书后，则视为同意被授权人向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用本人的信用信息和信用报告；

同意被授权人将本人在使用授权业务中提交和产生的基本信息、信用信息（包括违约信息）和其他相关信息自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司报送至中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信机构。

按照征信工作要求，当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。
花呗方面表示，会以月度为单位上报央行征信系统，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息，接入征信不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量剧增。
花呗客服称，如果用户未授权，未来可能会影响花呗的正常使用。征信授权后如有异议，用户可以通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常使用。
用户需要注意的是，花呗借款发生逾期或违约行为，以后面临的惩罚或将更加严重。
上报征信前，花呗逾期后，用户的花呗功能会被直接限制无法使用，后续还款后能否恢复由系统不定期评估，人工无法干预。此外，逾期后相应的逾期负面记录会报送芝麻信用，影响芝麻分以及产生相应的逾期费用。
上报征信后，用户在花呗的借款和逾期、违约信息，将直接进入央行征信系统，若有违约、逾期等行为，会对用户未来的房贷、车贷等产生影响，甚至会影响到正常出行。
在获得用户授权的基础上，目前部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。
在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中，若页面出现《个人征信查询报送授权书》便是已经接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的则未接入征信。
消费金融|花呗全面接入征信，要不要关了它？

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图源：支付宝App
对于“花呗将全面接入央行征信系统”一事，不少用户存在很多疑问，其中讨论最激烈的莫过于“花呗上报征信可能影响银行放贷”，甚至有不少用户表示从此关闭花呗。
“某些地区或者银行在贷款查征信的时候，如果有花呗、借呗或者其他的非银行或者非金融机构贷款的，一律要先还款才能给批房贷。”有微博网友表示，“即便没有这个要求，在批房贷时，征信报告显示上的‘未还金额’以及‘对外担保余额’都计入你的负债，如果收入无法覆盖负债，或者是最低还款额，房贷就无法审批。”
花呗方面对此解释称，事实上，影响银行贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。所以如果不按时还款，逾期的记录会被纳入征信系统，而长期、多次的逾期行为会在银行评估用户信用时产生负面影响。
“银行会根据用户的财务状况、收支数据、借贷情况、历史信用等，综合评估用户的贷款申请。通常情况下，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，获得的金融服务不会受到影响，也不会导致贷款困难，并且99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。”花呗公告称。
但是，市场上关于花呗上征信是否影响银行放贷的说法仍旧存在争议。
有分析人士强调，此前在传统商业银行当中存在“鄙视链”，即过多使用互联网信贷类产品，可能会对用户申请传统商业银行的房贷、信贷等审批及额度造成不利影响。华北地区某银行房贷经理对媒体表示，具体是否影响贷款要看每个银行的政策。