|存款保险如何更好地保护存款人的利益？( 二 )

李义举：存款保险制度与居民最密切的联系纽带依然是居民的储蓄存款。当前监管机构和银行应继续加大存款保险制度的宣传力度，老百姓也应充分增加对存款保险制度的理解程度。我国存款保险制度50万元的最高偿付限额足以覆盖99.43%存款人的全部存款。考虑到家庭存款可以放在不同成员名下，单个家庭事实上可获得更高的存款保障。此外，存款保险可以使绝大多数企业客户（尤其是小微企业）得到全额保护，这有利于小微企业的健康发展。
如何看待存款保险制度与中小银行发展的关系？
《金融时报》采访人员：您如何看待存款保险制度与中小银行发展的关系？
温彬：相比大型银行，存款保险制度对中小银行起到了更加明显的价值提升效果，对其稳健经营发挥了更为明显的激励和促进作用，是中小银行经营发展不可获缺的“助推器” 。一方面，存款保险制度提升了中小银行特许经营（也即“牌照”）的价值。存款保险制度下，中小银行可以更加“公平”地在市场上吸收存款和开展业务，是对其特许经营价值的一种提升。另一方面，存款保险制度提升了中小银行的内部治理水平。引入存款保险制度后，中小银行出于生存和经营压力，会更加努力提高内部治理水平，提升经营管理效率。此外，存款保险制度促进了中小银行市场化经营机制的运作和完善。在存款保险制度约束下，中小银行只有“一手抓稳健经营，一手抓效益提升” ，才能不断增强竞争力和发展后劲。
【|存款保险如何更好地保护存款人的利益？】董希淼：近年来，我国中小银行在总体上保持稳健发展态势的同时，也面临着一定的挑战。应推动存款保险公司参加金融监督管理协调机制，赋予存款保险公司一定的监管权，使其以更市场化、专业化的方式参与问题银行处置工作，更好地帮助中小银行防范和化解风险，维护金融稳定和社会稳定。
李义举：存款保险制度对于中小银行的积极影响较为显著，但仍有进步的空间。未来存款保险制度应继续关注中小银行的道德风险状况，不断研究完善费率机制，提升差别费率与风险的匹配程度。使高风险机构适用较高费率，反之适用较低费率，发挥正向激励作用，促进中小银行的健康发展。
《金融时报》采访人员：近期，存款保险制度在推进高风险金融机构处置方面发挥了什么作用？请您举例说明。
宗良：人民银行公开信息显示，在包商银行的处置中，由存款保险基金和人民银行提供资金，对个人储蓄存款以及5000万元（含）以下的对公存款和同业负债的本息实行全额保障，与此同时，为严肃市场纪律、逐步打破刚性兑付，兼顾市场主体的可承受性，对同一大额债权人的本息也提供了平均90%的保障，总体保障程度超过市场预期，与国际上同类型机构风险处置时的债权保障程度相比，也是比较高的水平。