|存款保险如何更好地保护存款人的利益？

今年是《存款保险条例》施行的第五年，存款保险以立法的形式，为存款人的存款安全提供明确的法律保障。存款保险制度与老百姓有哪些密切关联？对于存款人来讲，存款保险50万元偿付限额够不够？针对这些社会关注的热点问题，《金融时报》采访人员邀请中国银行首席研究员宗良、中国民生银行首席研究员温彬、招联金融首席研究员董希淼、中国银行研究院博士后李义举四位经济学家进行了深入分析。

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《金融时报》采访人员：建立存款保险制度能够更好地保护存款人的“钱袋子” ，主要体现在哪些方面？
宗良：存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，当个别金融机构经营出现问题时，可使用存款保险基金依照《存款保险条例》规定对存款人进行及时偿付。存款保险的效果在于：只要把你的“钱袋子”放在了一家参加了存款保险制度的银行机构，即使这家机构发生风险了，你的存款是有《存款保险条例》保障的，不需要担心，并且保护程度能够充分保障存款人的权益。
温彬：一是覆盖范围广。存款保险制度全面覆盖所有吸收存款的银行业金融机构。二是强制性保障。《存款保险条例》以法律形式明确了对存款的保护，这种保护具有强制性。三是保障水平较高。目前，存款保险制度可对绝大多数人的存款实现全额保护。四是通过制度设计和强化执行不断保障存款安全。存款保险制度通过风险差别费率的机制设计和早期纠正措施的执行，有效提升了银行安全经营水平。
董希淼：普通储户应该认识到，银行业本身就是经营风险的行业，天生与各种风险打交道，风险是客观存在的。存款保险促进整个银行业效率进一步提升，这将在整体上提高银行业防范风险的能力。利率市场化后，存款保险恰恰是给储户一颗“定心丸” 。
《金融时报》采访人员：50万元保障水平是否能够满足老百姓的保障需求？
宗良：应该说50万元是一个比较稳妥的保障水平，较好地满足广大普通老百姓的保障需求，有利于保持金融体系和社会稳定，这是非常重要的，也是存款保险制度建立的初衷。我们期待未来存款保险制度成为我国金融风险的“灭火器” ，保护公众存款的稳定器，银行业稳健发展的推进器，为中国经济高质量发展和应对外部冲击贡献重要力量。
董希淼：存款保险保障水平是综合考虑我国居民收入、存款金额等因素后确定的，能够覆盖绝大部分居民储蓄账户，从国际上看，我国存款保险保障水平相对较高。相关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。此外，并非超过50万元的存款就没有安全保障，即便个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，确保金融服务不中断，使存款人权益得到充分保护。