存款市场要变天？关乎你我的存款，银行存款利率定价模式将改变存款市场也许或迎来重大变化

存款市场也许或迎来重大变化！根据《21世纪经济报道》的报道，某西部省联社于6月19日向省内农信社、农商行、农村合作银行下发《关于调整人民币存款利率的通知》显示，根据自律机制工作会议精神，决定自6月21日起将存款利率定价方式又现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点” 。
基点上限由自律机制确定，按照银行类别实行差异化管理，其中四大国有银行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10BP、50BP、60BP ，四大国有银行之外的银行基点上限分别为20BP、75BP、80BP 。

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存款市场最重要的变化就是定价模式的改变，从“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点” ，这种改变其实我们并不陌生了，因为在贷款市场已经改变了， 2019年8月份的时候贷款市场的利率定价模式就从“基准利率×倍数”改为“LPR+基点” 。
贷款利率市场的变化简单说来就是有两个，第一个是从乘法关系变成了加法关系，比如以前是上浮10% ，这是乘法关系，现在是加上一定的基点，这是加法关系；第二个就是将“基准利率”变成“贷款市场利率报价（LPR）” 。

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存款市场利率和贷款市场利率是利率市场最重要的两个市场，贷款市场利率改革已经完成2年了，但是过去两年存款利率定价模式并没有发生变化。
按理来说贷款利率的定价模式发生变化后，存款利率的定价模式也可以相应改变，但是这种事情并没有发生，直到现在才有了新的变化，不过发生的变化也只是从“乘法”关系变成“加法”关系，但是定价基准依然没有变化。

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但是有意思的是存款利率的基准利率已经将近六年时间没有变化了！
在过去这六年时间金融市场发生了很大的变化， 5年期以上贷款基准利率也从当时的4.9%降低到了今天的4.65% ，但是存款基准利率依然如故。
央行最后一次调整存款基准利率是在2015年10月23日，当时将贷款基准利率也下调了， 5年期贷款基准利率就是在那个时候下调到4.9%的，并且一直维持在2019年8月份，直到LPR推出，才降低到如今的4.65% 。

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而存款基准利率自从这次调整后，至今近6年时间没有调整过，一年期定期存款的基准利率是1.5% ，二年期定期存款基准利率是2.1% 。也正是在那个时候将存款利率的上限完全放开了，存款利率基本就实现了市场化定价。

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那么这次存款利率的定价模式改变后对我们的存款有何影响？
这点我们可以参考贷款利率定价模式当时改变的时候对市场的影响，其实整体来说贷款市场的利率是在下降的， “基准利率/LPR”从当时的4.9%降低到如今的4.65%就是例证。
按理来说贷款市场利率下降，那么存款利率也应该随着下降，因为要保持“利差”不变，利差是银行的利润来源，但是这种情况并没有发生，最起码是存款基准利率再也没有变化过。
贷款利率下降而存款利率不变的情况不会一直存在，未来存款利率逐渐下移的可能性会越来越大，你会发现以前那种利率较高的银行存款会减少或者是利息下调。

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【存款市场要变天？关乎你我的存款，银行存款利率定价模式将改变】另外存款利率除了受到政策影响，也受供求关系影响，前些年各种理财途径多，而且收益还不低，造成银行存款“搬家”的情况，但是最后发现这些平台和产品大多是无法持续的，被取缔、整改的有很多，现在是理性回归，存款的意愿增强，这对利率也是有一定的抑制作用。