黄金|大公司的保险为啥总是那么贵？保险一分钱一分货？千万别信骗你的美国联邦储备系统

【黄金|大公司的保险为啥总是那么贵？保险一分钱一分货？千万别信骗你的】大部分来找我们做规划的朋友都会问一个同样的问题：为什么大公司的保险这么贵？有些重疾险只要两三千，为什么我买的XX福保障还不如它，却要七八千！
保险价格差别这么大，到底是怎么回事儿？今天我们就来揭秘保险公司的价格内幕。
保险是怎么定价的？一般的商品定价就是成本+利润，比如一个包子的成本是1块钱，商家想赚2块钱的利润，那这个包子的定价就是3块钱。那保险产品的成本是什么呢？三个方面：预定发生率、预定利率和预定费用率。
1.预定发生率
也就是风险发生的概率，为什么成人买保险比儿童要贵很多呢？就是因为年龄越大、疾病的发生概率越高，保险公司更大概率要赔钱，这就产生了它的成本。
2.预定利率
说白了就是保险公司收了我们的保费拿去投资，将来发生风险再赔给我们。比如我花了5万买的妈咪宝贝，将来发生风险，保险公司要赔我50万，这中间的差额其实就是保险公司给我们的利息。如果同样都是保额50万，保险公司利率给得越高，我们交的保费就越便宜。我们常常说，买保险买的就是杠杆，这个杠杆其实就是利率。这是保险最值钱的地方。
3.预定费用率
也就是保险公司的运营成本。比如明星代言人、广告费、员工工资、给代理人的佣金，还有分支机构的房租水电等等。
为什么大公司的保费贵？想一想什么是我们所认为的大公司？无非就是2点：第一、广告打得多、请了明星来代言。第二、线下网点多、到处都是代理人。而这些全部都构成了它的运营成本，并且是非常高昂的。有些公司光是广告费，每年都要花掉上百亿。
那么在运营成本很高的情况下，如果一家公司想要多赚钱，它会从哪里赚呢？第一，降低预定利率。有些产品你可能花5万能买到50万保额，有些产品却只能买到20万保额。利率降低了，保险公司的成本自然就降下来了。第二，提高保费，让消费者为它的运营成本买单。
而那些你没听过的公司为什么不出名？因为他们不打广告、不请明星代言、不招太多的代理人，运营成本就非常低，自然就可以把成本补贴到利率上去，并且把保费降下来，以此来打开市场，用产品本身来提高竞争力。所以你会发现，咦，我花大价钱买的保险，保障内容却输了。原因就在这里。
小公司会倒闭、不好理赔？这是个很大的误区。我国保险公司成立的条件非常苛刻，并且法律规定，经营人寿业务的保险公司，不允许解散。每家公司都受到严格的监管，即便要清算，也会由国家指定其他保险公司来接管保单。所以我们买到的合同不受任何影响。
另外，理赔数据也显示，各家公司的获赔率、理赔时效，都差不多。所以如果迷信价格贵=产品好，或者价格贵=理赔好，就真要交智商税了。
买保险，选公司还是选产品？
大品牌和高性价比，是鱼和熊掌不可兼得的。因为大品牌付出了高昂的运营成本，才能够成为消费者眼中的大品牌。那它难道就没有任何好处吗？并不是。大品牌线下网点多、代理人也多，有些消费者觉得更有安全感、更方便，那么就可以选择大品牌。
也有很多消费者觉得，我不想为保险公司的运营成本买单，我只想要更好的保障。那么就可以选择高性价比的产品，所以根据自己的喜好和实际情况来选就可以了。