相关|什么情况？四季度1.67万亿不良贷款面临处置？数十家银行收到相关罚单！这一领域风险仍然被重点关注( 二 ) 重点|压力|情况|监管部门|银行|不良资

这也与银行现有手段处置个贷不良资产难度较大有关。张非凡认为，个人信贷不良是目前银行不良处置的“老大难”问题。他指出，个贷数额小、数量大，个贷不良需要耗费银行贷后保全部门大量的人力物力与时间成本，且催收存在各种现实困难，例如暴力催收频发、监管趋严、失联修复难、债务人恶意逃废债、反催收猖獗等难题，所以银行依靠自身能力处置不良压力很大。
除此之外，监管部门也在着力推动商业银行拓宽不良资产处置渠道，例如，在引入跨境资金方面，今年8月，海南新创建资产管理股份有限公司通过合资控股形式取得首张外资地方AMC牌照，北京金融交易所也获得外汇管理局批准开展银行不良资产跨境转让业务；此外，个人贷款批量转让试点等政策方向也在趋于宽松。不少从业者认为，近5年或许将成为中国不良资产行业的黄金时段，处置浪潮正汹涌而来，但不良资产处置对各参与方的要求较高，市场还需要一个培育的过程。
处置压力下，需警惕违规行为
相比于处置渠道更加多元化、市场议价能力更强的大行而言，中小银行面临着更大的不良资产处置压力，这一点从中小银行频频因违规处置不良接到监管罚单也可以侧面印证。采访人员梳理银保监会罚单发现，今年监管部门已向不少于33家银行开出涉违规处置不良的罚单，尤其是下半年来罚单数量大增，已有至少21家银行因违规处置不良接到罚单，其中大部分为农商行、农信社和村镇银行。
资管机构战略专家、高级经济师王权表示，回溯农商行发展史，主要由地方信用社改制而来，在法人治理能力和资产运营能力等方面还显得有些偏弱，抗风险能力也显得不足，再加上这些银行在资产处置方面专业性差，人才匮乏，资产质量相对大行来说较差，因此在处置不良方面往往效果差强人意。
从处罚事项来看，主要涉及违规核销不良、以贷收贷掩盖不良和虚假出表三类，具体包括通过空存还款后再贷款平库方式掩盖不良贷款、违规发放流动资金贷款用于收购本行不良资产、以“资管+通道”的方式实现不良资产非洁净出表等。
王权指出，实际上，不良资产处置过程中存在的违规行为一直受到监管部门的关注。 “有一些违规行为在表面上看可以使得银行资本充足率达标，但风险来临时，实际损失又会转回表内，资本就会不充足、杠杆率就会过高，严重可能会引发银行破产，形成系统性风险，因此不良资产的处置中必须高度重视合规性” 。
明年下半年或将“拨云见日”
“银行都热切期盼疫苗成功，以及其将带来的经济回暖。 ”人民大学重阳研究院高级研究员王衍行直言。
11月19日，中国疾控中心主任高福公开表示，目前国内企业带头研发的新冠疫苗已处于三期临床试验阶段，就在几日前，美国制药巨头莫德纳（Moderna）发布数据称，该司研发的mRNA-1273新冠疫苗有效率达到94.5% 。这意味着两国均已有疫苗接近上市，其中美国媒体报道，预计明年4月即可接种疫苗。
疫苗的研发进度让银行业对不良改善更有信心。前述银行从业人士向采访人员表示，他个人觉得银行的不良贷款应该会有所好转，一是前期已预提了大量拨备，二是实体经济有所改善。如果今冬明春疫情防控较好，他认为， 2021年银行业不良资产情况就会好转。
汤志贤认为，根据当前疫苗的研发及推广进度判断，目前一个大的预期是明年下半年之前全球疫情能够得到基本控制，但不良资产处置的压力何时能够缓解尚难判断。
“商业银行信贷资产风险暴露的传导链条存在迟滞性，即使经济预期向好，经济上行对信贷资产质量的全面改善作用也需要一定的时间，而当前外部环境的不稳定因素，更加大了不确定性。 ”他补充，可以预见的是，随着经济的回暖，不良资产处置的难度往往会相对降低，行业参与者的投资积极性和参与交易的活跃度通常会增强。