关卡|普惠金融草根调研深圳样本：官方撮合弥补银企信用鸿沟，信贷风控多重“关卡”怎么设？( 二 ) 深圳|信用|社区工作站|贷款|贷款|银行|

【关卡|普惠金融草根调研深圳样本：官方撮合弥补银企信用鸿沟，信贷风控多重“关卡”怎么设？】中行深圳分行普惠金融事业部高级客户经理张明向界面新闻介绍称，银行已经跟税务局合作银税互联。了解中小微企业的纳税情况，这个数据是比较真实，通过大数据进行风控，此外深圳还有针对中小微企业特设的金服平台，也具有较强的参考价值。
“根据企业在银行流水，知道其规模大概有多大，还款能力如何，也可以做信用贷。 ”据张明介绍，很多小微企业并不熟悉财务报表的制作流程，因此会借助一些推广活动，帮助他们规范财务报表，也是进一步来完善内部管理。
张明坦言，并不是所有申请的小微企业都会通过审核，也会有企业被拒绝，有的是因为企业财务不太规范，有的可能涉诉，还有一些是征信问题， “贷款之前都要在人民银行查征信，就是查企业主或者企业过去3-5年之内有没有拖欠银行贷款不还的记录。
据黄文耿介绍，华夏银行一直强调不管发展速度有多快，风控不能放松的宗旨。据他介绍，现在银行小微贷款主要分三个类型，一种是纯信用贷款，一种是抵押贷款，还有一种是担保贷款，纯信用贷款风控上会抓得严一些，更加注重考察客户的成长性和经营发展能力。 “除了常规的风险审查手段之外，还会借助大数据风控模型，利用内部信贷决策引擎，通过外部数据的导入增加对企业经营状况的判断， ”他坦言，今年已经与税务局、产权登记中心、征信机构等进行了系统对接，有效提升风险识别和管控能力。
在信用贷方面，地方法人银行发挥了较为关键的作用。根据深圳人民银行提供的数据，深圳地方法人银行新发放普惠小微信用贷款占比达85% ，位居全国第一。
胡昊指出，作为一家地方银行，除了判断客户所在行业，很多时候是看借款人的信用，尽量不要存在多头授信， “一般会进行客户回访，慢慢熟悉这个客户，会看到家庭的稳定性，从而给出合理借贷，不能超过家庭的可承受范围。 ”
据胡昊介绍，风控方面会加强第一还款来源的审核，更加注重深圳本地性比较强的小微企业，不一定是深户，但是家庭在本地，已经在深圳扎根。
“这种客户非常多，违约概率会很低，银行网点开到社区，与很多客户相识并接触了很多年，比较适合做这种类型的贷款，熟悉这些小微企业的客户经理离职率也比较低。 ”他说道。
界面新闻在调研采访中发现，对于不同企业来说，其授信的情况有所不同，需要根据具体公司情况以及其所在行业进行综合评估。此外，在利率方面，大行由于授信规模较大，其信用贷利率最低可达到LPR即3.85% ，规模较小的银行由于其每笔规模小，资金成本高，其利率要高于大行，但是一般而言周转方便。
深圳福田银座村镇银行副行长潘拥周告诉界面新闻，该行除了查看企业的财务报表、银行流水、供应商的资料和订单，还会进行交叉信息审核， “也会根据客户表达的内容进行交叉检验，比如跟哪些大公司有合作，要看下是不是跟那家公司有合作，有没有盖公章。 ”
据悉，该村镇银行信用贷款的占比超近9成，但是坏账率仅有0.24% ，潘拥周介绍，这其中的“秘诀”主要是对人的要求高， “不跟中介合作，客户经理自主培养，从一张白纸慢慢培养起来，不从其他银行引进。 ”他坦言，纯信用贷款最大的问题就是人，人的道德风险是第一位。
此外，该行信用贷款的还款利率还具有一定灵活性，因为首贷企业此前没有在银行走流水，所以首贷利率会高些，但是可以随时取出。 “灵活性还体现在，企业走了流水，利率每次结息的时候，经过配比，利率就会下降，即是一种自动调整。 ”