平台|民营银行六年考之触网篇：互联网存款的AB面流动性管理|部分|负债结构|隐患|民营银

生于互联网金融蓬勃发展之际，自首家开业至今，民营银行经历了六年的市场考验与发展，小舸竞速涌入数字化转型洪流， “触网”一词见证了一众民营银行崛起。近年来，部分民营银行高举互联网揽储大旗实现存款业务快速扩张，然而另一面，部分银行互联网平台存款占比过高致使其负债结构失衡，跨区域吸收存款以及流动性管理隐患凸显。针对互联网平台存款的新一轮监管风暴正在酝酿，民营银行揽存之路如何走也成为目前需要重点思考的课题。

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发力互联网存款
近两年来，借互联网金融平台推出存款产品，已成为部分民营银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。 11月17日，北京商报采访人员查询多家互联网金融平台发现，其推荐的银行存款多为中小银行产品，而这其中，民营银行的产品更是占据“C位” ，被主要推荐。
以京东金融上推荐的银行存款产品为例，全国19家民营银行中， 10家有产品在该平台销售， 1家产品售罄， 4家显示产品在路上。剩余4家未“登陆”该平台“橱窗”的银行中， 3家为自有流量丰富的互联网银行（网商银行、微众银行、苏宁银行）。
从收益情况来看，该平台显示的民营银行产品普遍具有存款利率高、购买门槛低的特征， 5年期储蓄存款收益率多在4.8%以上， 3年期产品收益率多在4%以上，最低50元起购，两项指标与其他中小银行产品相比具有更高的吸引力。与此同时，该平台突出了存款保险保障的宣传，银行存款50万以内100%赔付，本息保障，由此，民营银行推出的产品更易用较高利率吸引储户，销售较为火热。 11月17日显示的20只在京东金融上售罄的银行存款产品中，有10只为民营银行产品。
事实上，民营银行纷纷“触网”发力互联网平台存款除了迎合数字金融发展大势之外，也反映了弥补短板的诉求。因线下网点受限于“一行一点”的限制，民营银行相对于传统国有银行在吸收储蓄存款方面劣势较为明显。近年来，互联网金融平台聚集了大量的理财用户，通过这类平台出售相关存款产品渠道成本低，效率高，业务扩张速度远超过传统银行网点渠道，越来越得到经营机制比较灵活的民营银行的青睐。
跨区域吸储流动性隐患凸显
与一般的商业银行通过第三方互联网金融平台推出的存款产品模式一致，民营银行的互联网存款模式主要为，银行通过第三方平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口，这其中，债权债务关系为存款人与银行，银行需向平台支付“导流费” 。
在互联网流量平台合作推动下，部分民营银行存款业务得到快速增长，存款结构也发生显著变化。比如，在京东金融“银行存款”栏目被首页推荐的蓝海银行，各项存款余额从2017年末的27.88亿元增至2019年末的225.43亿元，储蓄存款余额占比从2017年末的3.26%增至2019年末的87.82% 。
这一变化离不开互联网金融平台的导流助力。公开资料显示，蓝海银行于2017年5月24日获批开业， 2018年4月20日，蓝海银行与京东金融签订全面合作协议，该行也成为首家与京东金融深入合作的民营银行。
东方金诚国际信用评估公司在今年3月对该行的评级报告中指出， 2018年以来，依托京东金融、陆金所等平台的客户群体，蓝海银行加大储蓄存款的线上营销力度，同时该行陆续接入小米金融等11家头部流量渠道，借此蓝海银行储蓄存款增幅显著，预计仍将持续带动存款业务高速增长，但负债成本相对较高。
就存款业务相关问题，北京商报采访人员尝试采访蓝海银行，但截至发稿未收到回复。
互联网平台导流带动银行存款业务快速扩张的另一面是，以民营银行为代表的部分中小银行互联网平台存款占比过高，进一步增加了其负债资金的不稳定性，同时埋下了异地吸储以及流动性风险的隐患。