日本|为何日本人老了还要打工赚钱？这才是真相…… 退休

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中国城市里65岁以上老人在跳广场舞时，日本65岁以后的老人，依然在外打工的不少。据日本总务省9月20日公布的数据显示，全日本65岁以上的老人多达3640万人，其中906万人为了补贴生计，依然在外面工作或打工。这有点不可思议吧。
如果从养老金这个角度来看，日本老人不得不打工过日子，就能理解了。

日本的养老金，主要有国民年金和厚生年金。
国民年金主要是面向学生、家庭主妇、个体户、自由职业者。原则上20-60岁之间必须缴纳。到65岁以后开始领取。由于每个月缴纳的保险费仅为16610日元（2021年），所以老了后领取的养老金非常少，最多每个月能拿到65000日元的养老金。

日本人还不喜欢买房子， 65000日元，在东京的话，连房租都不够。不打工就只能街上流浪了。
那么老了领取厚生年金的人呢？

收入也不多。厚生年金主要是面向公司员工。 65岁以后能拿到多少养老金，跟工资有很大关系，因为厚生年金是公司和员工，各负担一半。举例说明。
①A桑， 22岁大学毕业后进入公司工作，起初年收入300万日元， 60岁退休前年收入500万日元。平均年收按400万日元计算的话，他65岁开始每月能领取大约7.3万日元（每年88万日元）。每个月7.3万日元，即使年轻时买了房子，也不够过日子吧。

② B桑，年轻时300万日元/年，退休前每年1300万日元的话，平均年收入800万日元。 B桑的养老金每个月就能拿到约13万日元。这收入也不够养家。

不过，如果年轻时就开始缴纳两份养老金，分别是国民年金和厚生年金的话， 65岁以后的养老金就多起来了。比如上述的A桑，他的养老金理论上就变成了7.3+6.5 ，也即是13.8万日元；而B桑每个月就能拿18.6万日元。这样的收入，如果两老口节约过日子，还是能应付的吧。
问题在于，上述的养老金额度，都是在理想的状态下能拿到的。也就是毕业后，或从20岁开始就按时缴纳，且不拖欠，不少交为前提。而实际上很多日本人工作不顺利，跳槽或失业后，不缴纳或滞纳养老金的大有人在。这部分人老了能领取到的养老金就更少了。

日本养老金能提前领取吗？

答案是可以的。

虽然原则上不论男女，日本人都是从65岁以后才能领取养老金。但如果申请提前领取，也是可以的。比如60岁退休后，没有收入来源者，就只能靠提前领取养老金过日子了。

不过，提前领取是有代价的。那就是每个月养老金会减少0.5% ，至65岁时，共减少约30% 。比如原本65岁时能领取10万日元养老金，但由于从60岁就开始领取，那么等到65岁时，每个月的养老金就只能拿到7万日元了。
既然能提前领取，也是可以推迟领取的。这样从65岁开始，每个月的养老金将被加算0.7% 。到70岁正式领取时，每个月拿到的养老金就多出了42% 。原本10万日元额度，变成了14.2万日元。

提前或推迟领取，就看个人的实际情况了。据调查统计，日本人领取国民年金的平均年龄是63.1岁；领取厚生年金的平均年龄是61.8岁。

理论上日本最高的养老金
据计算，日本厚生年金理论上每月最多能拿到31.26万日元，加上每月6.5万日元国民年金，合计每月可以最多拿到37.76万日元。有这个收入的话，就能轻松养老了。

但这么高的养老金，几乎是没有人拿到的。为啥？因为是由缴纳的养老保险额度决定。理论上平均每月工资为65万日元，每年奖金150万日元的人，才能享受到这么高额的养老金。问题在于从22岁开始工作，一直到60岁退休时， 38年间，每年能收入1000万日元左右的人，非常非常少。
日本人平均拿到的养老金是多少呢？

答案是：安定工作一辈子的上班族，平均的厚生年金是14.6万日元；而其他打工或派遣员工，平均拿到的是5.6万日元养老金。
回到文章开头的问题，日本人老了为什么还要打工？答案就出来了吧。答案就是养老金拿的太少，不足以支付生活费用。
笔者读书时曾在一个便利店打工。其中有一位73岁的老太太。她在55岁之前就跟老公经营一家料理店，不死不活直到老公生病死去为止。由于一直缴纳的是国民年金，所以到了65岁每个月的养老金刚好6万日元。这显然不够生活，因为她也没有自己的房子，租房子住。房租每个月5万日元，但剩下就1万日元还不够水电煤气费。她说会干到自己走不动为止。