此外 ， 《通知》首次提出了北京公积金实行差别化贷款额度 。 借款申请人（含共同申请人 ， 下同）户籍均在北京市东城区或西城区的 ， 购买东城区、西城区、朝阳区、海淀区、丰台区、石景山区（以下简称城六区）以外的首套住房 ， 最高贷款额度可上浮20万元；对于不属于前一种情况 ， 但借款申请人的户籍均在城六区的 ， 购买城六区以外的首套住房 ， 最高贷款额度可上浮10万元；不属于前述两种情况的 ， 购买首套住房 ， 最高贷款额度为120万元 。 符合第二套房贷款政策要求的 ， 最高贷款额度为60万元 。
“换句话说 ， 以前购房者社保完税公积金缴存满五年、收入符合条件 ， 就能贷款120万元 ， 但现在满五年 ， 也只能贷款50万元 ， 这一下子就差了70万元 ， 首套房普遍资金都紧张 ， 组合贷就成了大家无奈的选择 。 ”据陈伟透露 ， 他所在的门店 ， 今年二三季度疫情防控稳定后 ， 500万元以下的首套房几乎8成以上是组合贷 。
摊开来算 ， 133万元的贷款总额 ， 25年贷款周期 ， 如果是组合贷款 ， 公积金贷款50万+首套商贷83万元 ， 等额本息的还款方式 ， 则每月需还款7120.94元 ， 还款人收入流水需要不低于14241.88元；如果是纯商业贷款 ， 首套商贷133万元 ， 等额本息的还款方式 ， 则每月需还款7506.26元 ， 还款人收入流水需要不低于15012.52元 ， 两种贷款方式月还款额相差800元 。
由于首付已经掏空了双方老人的积蓄 ， 刚刚符合五年社保完税政策的小两口收入也不高 ， 最终选择了组合贷 。
银行：约上涨20%中介：市管组合贷扩大3.3%
“我们行今年前三季度新房贷款中 ， 组合贷的比例确实出现了明显的上涨 ， 目前三季度的数据还没有出来 ， 从前两个季度的情况推算 ， 大概上涨了近20% 。 ”某股份制银行北京分行个贷部负责人向北京商报采访人员证实了“组合贷突然增加”的情况 。 同样感受到组合贷增加的 ， 还有另外两家房贷业务突出的国有大行 ， 但对于组合贷增加的原因 ， 目前三家银行表示还在分析中 。
“自从注意到这个情况 ， 我们就要求面签员在面签时向贷款人了解选择组合贷的原因 。 ”上述两家国有大行北京市分行的业务人员直言 ， 银行部门考虑到了是公积金政策调整的原因 ， 但也担心是购房者对未来收入的担忧和房价的波动导致 。 “毕竟现在中央对涉房贷款监管很严 ， 虽然从银行系统来看 ， 此前涉房个贷都还算优质 ， 但出现如此大规模的单一业务上涨 ， 我们也必须有所警惕 。 ”
我爱我家研究院提供给北京商报采访人员的数据也显示 ， 2020年前三个季度 ， 北京二手住宅交易中 ， 全款支付占33.57% ， 商贷占35.2% ， 市管公积金占8.43% ， 市管组合贷款占22.8% ， 国管公积金占1.79% ， 国管组合贷款占5.27% 。 组合贷款总占比达28.07% ， 如果算上单独公积金贷款 ， 涉公积金贷款总占比高达38.29% 。 其中变化最大的是市管组合贷 ， 占比较2019年同期扩大3.3个百分点 ， 其次是商贷 ， 占比较2019年同期缩小2.45个百分点 。

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