大河财立方|马上消费CTO蒋宁：探索新零售金融数字化转型【大河报·大河财立方】（记者裴熔熔陈

【大河报·大河财立方】（采访人员裴熔熔陈玉静徐兵文朱哲马腾飞摄影）10月21日， “农商使命与数字转型”中小银行数字化转型论坛暨郑州农商银行零售转型启动仪式在郑州举办，近300位业内代表共聚一堂，共同探讨中小银行数字化转型浪潮之下，农商银行应该如何实现突围。马上消费CTO蒋宁以《农商行数字化转型探讨》为主题，分享了思考。
【大河财立方|马上消费CTO蒋宁：探索新零售金融数字化转型】蒋宁认为，放眼未来十年的数字化时代，新零售金融的核心竞争力主要体现在平台运营方式、服务理念等六大方面，而成功构建新零售金融和数字转型，关键把握三个重点，即战略、人才以及核心能力。

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新零售金融要具备六大核心竞争力
“5年前我们在构建整体消费金融战略的时候，就做过一些思考，即未来零售金融的核心竞争力到底是什么？”
马上消费开业于2015年6月，是经中国银保监会批准，持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构。近年来，其凭借在人工智能、大数据等领域的核心优势，成功跻身头部持牌金融科技公司。
从马上消费的实践出发，蒋宁针对上述问题分享了六个方面，即以“强大技术能力与数据”为驱动的平台化运营方式，以“用户体验”为核心的用心服务理念，以“长尾人群”为目标的精准市场定位，以“轻资产”为动力的可持续发展模式，以“轻结构”为特色的经营管理体系，和以“场景经营”为手段的获客模式。
以轻资产和轻结构为例，他认为，过往30年受益于房产市场，银行业以抵押为基础的信用管理方式、风险管理方式基本上没有经受过太大考验。伴随着宏观经济环境的不确定性增加，依靠资产来撬动资本的方式已难以为继，当抵押物产生波动之时，整个金融行业将面临巨大的风险与挑战。 “所以如何能够从传统的模式转变为综收的模式，探索以轻资产为动力的可持续发展模式，是值得所有银行探讨的问题。 ”
与此同时，他认为，过往零售金融普遍存在“见效周期长、见效慢、突入产出比较低”的三大弊病，近30年来，金融业尤其是零售金融业一直在探索如何通过科技构建轻资产和轻结构的运营模式。对于银行业来说，如何通过一种边际成本较低的模式进行高效的价值传递，是未来发展过程中一个重要的思考方向。
蒋宁还特别提到，包括在三四五线工作的人群、小微企业在内的“长尾人群”是一个巨大的蓝海市场，由此可以预见未来消费者的金融需求将越来越零散化，对于尚无法充分满足零碎金融需求的金融机构来说，提升运营机制的效率至关重要。
数据成为新时代商业模式最重要的推手
明确了未来的发力方向在哪里，构建新零售金融和数字转型的关键成功要素是什么？蒋宁给出的答案是——战略、人才&文化、核心能力，其中每一项都包括丰富的内涵。
随着数字化浪潮乘风而来，商业银行创新提速，数字化转型成为银行业热议的话题，更成为不少银行寻求突围的必选路径，由此也兴起了一波组建大数据部门的风潮，但是诸多转型案例并不尽如人意。究其原因，就在于缺乏科技驱动的战略性思维。
蒋宁表示：“我们看到在很多机构，各个部门各司其职，将数字化转型看做是大数据等相关部门的事情，这一想法显然是不对的。凡是成功的案例，公司配合机制都是上下一致，业务、数据、技术、产品形成一个完整的操作闭环。 ”
与此同时，在“战略”一项中，构建基于数据决策的理念也是重要一环。随着数据成为新时代商业模式最重要的推手，数据成为决定产品定价、产品形态、营销策略等内容的核心因素，因此运用数据进行决策将成为未来评判银行业竞争能力的重要指标。