净收入|原创上海银行新任行长扛重担：营收净利增速双降，发展疲态初显( 二 ) 增速|净收入|消费者|收益率|重担|半年

值得一提的是，据江苏银行半年报显示，尽管江苏银行的资产总额和净利增速略低于上海银行，但其营收增速是上海银行的十几倍。

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资产质量承压，消费贷规模首降
除营收净利增速降低之外，上海银行的资产质量也有一定的风险。据半年报显示，上海银行上半年不良贷款余额为122.13亿元，同比增加了9.60亿元，不良率为1.19% ，同比去年的1.16% ，略有增长。
与此同时，该行的拨备覆盖率也出现了下滑，截至今年6月末，上海银行的拨备覆盖率为330.61% ，较上年末下降了6.54% 。
都说关注类贷款是不良贷款的蓄水池。据半年报显示，上半年上海银行关注类贷款为200.49亿元，同比增长了17.69亿元，增幅较大。除关注类贷款外，该行的次级类和损失类贷款均有所上升，其中损失类贷款较去年增长43.91亿元。
值得一提的是，该行可疑类贷款迁徙率同比暴增至92.69% ，去年同期这一指标仅为14.64% 。
上海银行一直被称为城商行中的“消费贷之王” 。 2019年，该行的消费贷规模高达1751亿元，在城商行中排名第一，这一规模甚至高于国有六大行之一的农行。
但据半年报显示，上海银行上半年实现消费贷1611亿元，同比2019年上半年的1634亿元下降了1.43% ，这也是上海银行消费贷规模首次出现下滑。

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尽管消费贷的规模有所下降，但该行消费贷不良贷款的规模增长明显。据年报显示， 2017年－2020年上半年，上海银行的消费贷不良贷款余额分别为3.00亿元、8.23亿元、20.06亿元和30.38亿元；同期，不良贷款率分别为0.43%、0.52%、1.15%和1.89% 。

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关于不良率猛增的原因，上海银行在年报中表示，从时序结构看，受疫情影响，上半年消费贷款处于风险释放期，资产质量承压，但从长期看，不良生成态势逐步趋稳。
接23宗罪千万罚单，欲补充核心资本
俗话说，屋漏偏逢连夜雨。在上海银行营收增速下降，资产质量恶化的同时，来自监管的“处罚大礼包”更让该行措手不及。
8月14日，上海银保监局行政处罚显示，上海银行因在2014年－2019年的23项违法违规行为被罚没合计1652万元，其中被没收违法所得27.16万元，被罚款1625万元。
这是上海银行上市后接到的最大一笔罚单。据公开信息显示， 2017年初至2020年6月30日三年半的时间内，上海银行及分支机构共计受到36笔行政处罚，处罚金额合计2351万元。
根据罚单信息，上海银保监局统计了上海银行在2014年－2019年存在的23项违法违规行为，主要涉及到该行违规发放贷款、监事会履职不到位等。值得注意的是，此张罚单多处使用“严重”二字，也从侧面反映出了上海银行内控管理严重缺失，亟需整治。
《投研观察》还注意到，截至上半年末，上海银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.24%、10.75%、9.55% ，虽满足监管标准，但与2019年末的13.84%、10.92%、9.66%相比仍略有下降。
许是注意到了这一点，目前，上海银行正在推进200亿元规模的A股可转债发行，募集资金将全部用于补充该行核心一级资本。
部分券商在研报中表示，上海银行2020年上半年不良贷款率有所上升，主要与消费信贷风险暴露有关。下半年，该行在不良确认和处置上仍将面临较大压力。
【净收入|原创上海银行新任行长扛重担：营收净利增速双降，发展疲态初显】上海银行领导班子变化后，能否给该行带来新的生机，《投研观察》将持续关注。