麻辣财经：几大银行营收增长，为何净利润下降？近期

近期，多家大型商业银行集中披露了今年上半年的业绩，从披露的业绩来看，净利润下降受到社会比较大的关注。
来看几个例子。数据显示，上半年，工商银行净利润1497.96亿，同比下降11.2%；建设银行净利润1389.39亿，同比下降10.77%；净利润365.05亿元，同比减少14.61%……翻开这些大型商业银行的半年报一看，不少银行净利润的降幅都超过了10% 。
很多人不解，这些大银行一直都是盈利大户，财源滚滚，为何上半年净利润出现了两位数的下降？麻辣财经为大家梳理了几家大型商业银行的半年报，试图找到问题的答案。
净息差缩窄， “拖累”了银行的利润增速
仔细分析半年报就会发现，这些银行净利润下降，并非是营业收入减少导致的。恰恰相反，上半年，大型商业银行营业收入规模，同比继续保持了增长态势。
例如，上半年，工行的营业收入同比增长了1.3% ，建行的营业收入同比增长了7.65% ，交行的营业收入同比增长了7.28% 。可见尽管上半年经济压力不小，这些银行的经营还算稳健。
几大银行营收规模增长，那为啥净利润没能保持同步增长？
其实，要搞清楚利润下降的原因，就得了解银行利润的主要来源。专家解释，银行利润的很大一部分来自净息差的贡献。简单来说， “净息差”是银行的贷款利率和存款利息之间的差值，这个差值越小，银行的利润往往越低。
上半年，工行的净息差同比下降了16个基点，建行的净息差同比下降了13个基点，交行的净息差同比下降的幅度较小，为5个基点。净息差缩窄，意味着银行做同样一笔贷款，但从中赚到的“差价”少了，利润也就随之减少。
建设银行副行长纪志宏表示，上半年，债券市场的投资收益和货币市场运用的收益都有明显的下降，拉低了建行的净息差8个基点。另外，在贷款市场报价利率（LPR）下行等因素综合作用下，上半年建行的贷款收益率同比降低9个基点，拉低了净息差5个基点。
显然，净息差缩窄“拖累”了银行的利润增速。但这对急需融资贷款的企业来说，并不是一件坏事。因为净息差缩窄的一个主要原因，是贷款利率下行，企业的融资成本在降低。这对受到疫情冲击、渴盼资金支持的企业来说，当然是实实在在的利好。
半年报显示，上半年，多家大型商业银行的贷款利率出现下降，尤其是针对普惠小微企业的贷款，利率下行更为明显。例如，工行新发放普惠贷款平均利率为4.15% ，较上年下降37个基点；建行新投放普惠贷款平均利率为4.41% ，同比下降63个基点。精准滴灌，使受疫情冲击较大的市场主体得到了更好的扶持。
业内人士分析，大型商业银行上半年净利润下降，主要是因为向实体经济让利，以及加大不良贷款处置和拨备计提力度，为应对未来不良贷款压力“未雨绸缪” 。
所谓“拨备” ，是指银行预计未来风险会加大，根据要求提取更多的准备金。例如，建行上半年核销不良贷款268.76亿元，同比增加15.35亿元；计提信用减值损失1113.78亿元，较去年同期增加367.40亿元，增幅49.22％；损失准备对贷款总额比率3.34% ，拨备覆盖率223.47% 。
“上半年，工行净利润同比下降，并不是工行自身经营能力出了什么问题，而是工行认真落实国家有关政策要求，按照商业可持续原则，支持疫情防控、加大向实体经济让利、加快风险化解的结果。这是在实体经济面临疫情冲击时，作为大型银行应有的责任担当。 ”工商银行行长谷澍说。
上半年，工行一方面积极加大对实体经济的融资支持，努力保障实体经济资金需要；另一方面，切实加大对企业的让利和延期还本付息力度，这样做既有利于企业平稳度过当前的经营困难，也有利于银行保全资产，平滑风险曲线。