净利润|平安银行中期业绩会速记：净利润下滑主因在哪里？零售和对公关系是否生变？( 二 ) 业绩|疫情|关系|生态化|平安银行|郭世

第二点是变化部分，所谓“变” ，即是把过去对负债的管理经验应用到对公上面，新三年一个重要任务就是调结构、降成本， “对公还是有挑战的” 。
第三点，就是做精对公，为了降负债成本，平安银行推出对公的“五张牌” 。她认为， “五张牌”背后的逻辑，应该站在客户的角度，而不是银行的角度，要更深刻了解客户需求。
【净利润|平安银行中期业绩会速记：净利润下滑主因在哪里？零售和对公关系是否生变？】根据平安银行过往描述，所谓五张牌即是“供应链金融、票据、复杂投融、生态化综拓及客户经营平台” 。
平安银行近年来一直打造“金融+科技”生态场景，科技在转型中扮演着愈发关键的作用，谢永林强调，在互联网时代，账户是基础设施，如今是得场景者得天下，构建场景生态是金融业不得不面对的现实。
他认为金融机构转型科技主要有四种途径。第一种是自建生态，即自己建设场景、生态；第二种即共建，即是围绕核心企业，打通上下游，与核心企业共建生态；第三，即使用别人的生态，共同构建模型，共同实施风险管理；第四，银行业只是一个通道的作用，资产回报率、净资产回报率都会非常低。
万亿私行未来如何发展？
当前，国内私人银行业务也处于高速增长期，今年上半年平安银行非息收入增长15.8%主要来自私行，那么平安银行私人银行未来发展有哪些规划？
去年，平安银行管理层提出，要重点发展私人银行财富管理业务，用一到两年跻身股份行第一梯队。
平安银行半年报显示，截至到6月30日，私行达标客户为5.11 万户，较上年末增长 16.7% ，其中私行达标客户 AUM 规模 9230.55亿元，较上年末增长 25.8% ，第一梯队招商的私行AUM增至接近2.5万亿元。
在发布会上，平安银行行长特别助理蔡新发表示，当前私行体量已经超过一万亿，未来两年内私人银行的体量准备超过两万亿，他认为私人银行业务实现快速发展主要有五个方面的原因。
一是产品的升级。基本上所有顶级的公募、私募都是定制化产品。
二是队伍能力的提升，包括数量和质量。据蔡新发介绍， 2018年底平安银行服务私行客户PB客户经理只有100多位，当前超过1000位；此前服务财富客户只有1000多位，现在总数已破4000 。
第三是综合金融模式的升级。平安银行背靠平安集团，集团内有几万名顶级的寿险业务员，他们把客户推给私行，相当于流动私行中心。
第四是业务流程的升级。现在所有私行客户都要进行合格投资者认证，全部线上认证。
第五是经营模式升级。
不良资产未来如何处置？
2020 年上半年，平安银行计提信用及其他资产减值损失 384.91 亿元，同比增长 41.5% ，其中，发放贷款和垫款计提减值损失 323.02 亿元，同比增长 36.9% 。
不过，平安银行贷款不良生成率是1.6% ，同比下降0.18个百分点。平安银行副行长郭世邦表示，过去三年去风险、调结构，加大拨备计提，对公历史包袱已经全部出清。
值得注意的是，上半年平安银行加大拨备计提，到二季度增近226亿拨备，比一季度多了近66亿。
郭世邦表示，现在银行经营面临的外部形势还是比较复杂，不确定性因素比较多，平安银行会保持一贯作风，提前部署未雨绸缪，主动加大拨备计提力度提升风险递补能力。
在郭世邦看来，对平安银行整体的资产质量还是“比较有底” ，整体来看，资产质量主要指标应该是平稳向好。
郭世邦把管理不良资产分成两个方面，一个是看“治未病” ，在增量部分把好关，这几年平安银行一直坚持审慎风险偏好，并且根据经济形势保持风险微调灵活性，聚焦重点领域一直是十大重点行业、几个重点区域、突出的重点产品。对于存量方面，主要是强化智能预警。