北京商报|修订版车险示范条款来了，不怕了！爆胎可赔、地震也可赔( 二 ) 为爱车投保车险后

这意味着，责任免除条款中，地震被剔除。保险业协会表示，至此，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。
“此前巨灾风险没有纳入到示范条款，主要也是考虑了地域的差异，比如处于我国地震带的车辆，更易发生地震风险，而处于非地震带的车辆，单独投保需求是不足的。 ”庞博表示，从我国巨灾风险的投保设计来看，不只是车险，对于非车险、寿险来说，也一直是我国保险业涉及比较浅的部分，所以本次将巨灾风险纳入到车险示范条款中，也是在车险改革的角度，对我国巨灾风险保障的一次尝试与突破。
而徐建平则从精算角度分析称，保险公司竞价主要标准为可控风险；因而对于不可控也难以测算的巨灾风险，保险产品设计过程中一般对其进行忽略处理。然而，由于自然灾害受灾群体的特殊性，保险公司的拒绝承保将大大影响国内保险行业形象，也与保险行业服务于人民、作为社会风险平衡器的初衷有所偏离。
“因此，出于保障消费者权益，以及减少理赔纠纷的考虑，政府强制推进了将巨灾保障纳入车险保障范围的进程。 ”徐建平补充道。
责任免赔率变身附加条款
此前，因责任划分不清晰而导致的免赔纠纷多见。修订款条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。
现行条款规定，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；此外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。
修订版删除了事故责任免赔率，并在附加险中增加了绝对免赔率特约条款。其中，绝对免赔率为5%、10%、15%、20% ，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔。
对于这一修改的原因，庞博解释称，车损险条款剔除了按责任划分的免赔率和免赔额，即相应的比例不再做具体要求，而改为保险公司先行赔付，后期自行追偿。此举最大保护了消费者利益，避免了因为责任划分不清晰而导致的免赔纠纷，最后保险公司能够从第三者追偿多少，完全看保险公司的能力。而设定“附加绝对免赔率特约条款” ，将原有按责任确定的比例设定为固定的免赔比例，也同样给与了一些愿意通过自担风险降低保费的用户的选择权，保持了用户追求提升驾驶安全性、以减少风险发生的初衷。
那么，针对消费者最为关心的如若修订版车险综合示范条款正式落地，保费会否上升？徐建平对此持有否定态度：“由于费改的缘故，车险保费将会越来越低，抵消掉附加条款和责任免除带来的费用。 ”
徐建平介绍称，我国40%的车险费用都被保险中介纳入囊中，亦即所谓“佣金” ，而最后佣金将会返还到用户身上，形成所谓价格虚高的现象。而费改制度则是压缩中间费用，原则上讲保险公司并不会因此亏损太多。
“主险基本能保证用户大约90%的风险，这些附加险是增值服务而已。 ”徐建平认为，首先，附加险的扩容是站在用户的角度保护消费者权益、维持社会稳定的表现；其次，删除了这些责任免除项目，也有给保险公司施加压力，倒逼他们提高风控水平。
【北京商报|修订版车险示范条款来了，不怕了！爆胎可赔、地震也可赔】北京商报采访人员陈婷婷实习采访人员周菡怡