保险|重磅！车险将有大变化汽车|汽车保险|投资

车险成为今年保险监管的重点领域。为适应车险综合改革要求，中国保险行业协会对《商业车险综合示范条款（2014版）》进行了修订，并于日前发布修订版的商业车险综合示范条款。

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从修订版条款的内容来看，大幅删减了责任免除项目，扩展了保险责任，在最大化让利于消费者的同时，努力提升消费者体验。
修订版车险确定爆胎地震可理赔
与车险综合改革相配套的综合示范条款出炉后，遇到地震及爆胎却理赔被拒的情况或将成为历史。
修订版条款最大的亮点在于理顺了主险和附加险责任。在机动车损失保险现有责任基础上，大幅增加了新的附加险种，如：增加机动车全车盗抢，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等可选条款。同时，还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，为消费者提供更完善的车险保障服务。
作为车险供给侧结构性改革的重要一环，修订版条款通过多种方式丰富车险产品。比如，开发了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任；还设计了绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款两个减费附加险，给消费者更多的选择权。
针对消费者日常使用车辆场景，修订版条款特别推出增值服务附加险条款，融合车生活产业链条，为消费者提供更多用车保障。比如新增道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款四个独立特约条款，方便消费者选择。
扩大保障的同时，修订版条款对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。也就是说，未来，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。此外，修订款条款还取消了机动车事故责任免赔率，让消费者出险时获得更全面充分的理赔，有利于减少理赔纠纷。
责任免赔率变身附加条款
据北京商报报道，此前，因责任划分不清晰而导致的免赔纠纷多见，为此修订款条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，使得对消费者的保障更充分，有利于减少理赔纠纷。
现行条款规定，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；此外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。
【保险|重磅！车险将有大变化】修订版删除了事故责任免赔率，并在附加险中增加了绝对免赔率特约条款。其中，绝对免赔率为5%、10%、15%、20% ，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔。
车险保费将明显下降
手续费上限下探至15%
按照银保监会要求，车险综合改革实施后，短期内可以实现“三个基本” ，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差” 。从修订版条款来看， “三个基本”是可以实现的。车险还未到期的消费者，可以不必着急提前续保，等修订版条款落地。
对于保险公司而言，车险综合改革意味着保费减少、服务竞争加剧等挑战。此前，银保监会相关负责人就判断，可能会出现保费规模下降、行业性承保亏损、中小公司经营更加困难的情况。因为改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。