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新冠疫情这只骤然飞来的黑天鹅，也改变了老百姓的消费方式和财富管理理念。消费者越来越看重长期、确定、灵活的财务规划产品，同时也越来越体验到意外事件和不确定的情形在更高频地发生。针对这一情况，华泰人寿市场部总经理助理吴佳玲日前表示，无论从外部宏观环境、监管环境、市场需求等各方面，客户更需要确定的、长期的同时有灵活性功能的保险产品。
【产品|掘金“银发经济”，华泰人寿探索寿险新路径】吴佳玲表示，疫情之下，中产阶级的现金流危机凸显。家庭收入来源单一，主要靠工资与薪金谋生，能产生现金流的资产占比有限。生活日常、车贷、房贷、子女教育、老人赡养费用等，很多人体会到，个人与家庭的现金流支出在扩大，现金流收入却有进一步收窄的风险。今年以来，全球各国央行已经累计连续降息超过了200次。降息降准这些动作加速了利率进一步下行，公司和个人再投资压力加剧。
“兼顾安全性、收益性、灵活性，是寿险的一个方向。 ”华泰人寿总经理助理、总精算师刘易表示， “确定”是保险产品的特点之一，尤其是增额终身寿险，契合现阶段客户确定性的需求。确定的保费，有效保额增长确定地写在合同里，保单现金价值也在增长，不断累计作为确定的身故保障传承，实现财富的定向传承。它同时是一个很方便的现金流规划工具，如果客户有紧急的资金需求，可以通过现金价值进行减保、保单贷款等操作解决燃眉之急。
“以华泰寿险为例，华泰每一款产品都是要首先了解市场和客户需求。 ”刘易表示，目前同业增额终身寿险有3.2%-3.8%不等的增长比例，华泰人寿的一些寿险产品选择3.5%这样一个比较合理均衡的增长比例水平，寻求的是客户资金使用、身价传承的一个较好的平衡点。
吴佳玲说：“以华泰的增额终身寿险为例，这种寿险的特点就在于锁定增长、打破经济波动周期的影响。作为具有现金价值和有效保额增长功能的产品，稳盈一生其实符合大多数的城市客户群。 ”
城市群体当中面临的几大难题，就业、教育、医疗、居住、养老，核心就是金融问题。吴佳玲表示，像普通的家庭逃不过就是孩子的教育，需要为孩子规划好足够的教育资金，那这个产品就是可以通过定期的交费，到一定时期可以通过现金价值有规划的减保出来做孩子的教育费用。
“养老的品质方面，我们看到有数据显示养老金替代率（劳动者退休时的养老金与退休前工资之间的比例）全国平均水平应该差不多45%左右，且是一个逐年下降的趋势；以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70% ，即可维持退休前现有的生活水平，如果低于50% ，则生活水平较退休前会有大幅降低。所以进行提前的财务规划，通过中青年时期的投入，累积到老年时可以灵活使用来支持养老生活。 ”吴佳玲说。
在她看来，增额终身寿险即是一个能够帮助解决“生老病死传”等人生问题的“工具” ，可以满足多样的家庭需求。
刘易表示，对于我国不断壮大的中产阶层人群来说，合理的资产配置结构是其工作、生活稳定的保障，而充足的现金流则是他们把握并抓住投资机遇，实现财富增值的必备条件。