LPR|房贷利率“换锚”倒计时要不要转LPR应考虑这些因素( 二 ) LPR|房贷|银行|转换|贷款|选择|客户

“对于客户而言，选择固定利率或LPR定价，还是基于个人对未来利率走势的判断。如果认为未来LPR利率大概率降低，就可以选择转换。”多位银行个贷经理对采访人员表示，定价基准只能转换一次，不方便提出具体建议。
某银行个贷经理给采访人员算了一笔账，假定购房者选择挂钩LPR，由于重新定价日在明年1月1日，如果截至今年年底5年期LPR利率一直延续当前的4.65%水平，那么按照100万元贷款本金、30年等额本息计算，购房者每个月的房贷月供将减少约90元，全年节省1080元。
“按目前的市场环境来看，利率肯定是下行的，也就是说目前选择LPR利率比较合适。但是也不排除之后LPR会上涨，不少贷款人的房贷期限还有十几、二十年，这中间的扰动因素会很多，如果之后有什么政策变化，长期利率是很难做预测的。”某国有大行的个贷经理表示。
此外，采访人员随机采访了部分购房者，在部分购房者看来，考虑到利率还有进一步下行空间，不少人选择将存量房贷转换为LPR定价。
例如，家住北京市海淀区的一位张女士告诉采访人员：“我们业主群里之前就有讨论过这个问题，到底要不要将房贷转成LPR利率，说法很多，目前看上去LPR浮动利率似乎更能省钱，所以群内大部分人最终还是选择转化LPR定价。”
“选择转成LPR浮动利率，主要是因为之前的房贷利率有点高，预期未来利率下行的概率更大，所以换成LPR要合适一些。”张女士称。
但也有一些享受了较低房贷利率、打了折扣的购房者表示，稳妥点没坏处。“此前房贷利率享受的价格折扣力度较大，本来利率已经很低，而且还款期限比较长，选择固定利率，这样不用操心未来利率的涨跌。” 一位家住北京市朝阳区的王女士称。
预计后续利率下调空间不大
总体维持低息状态
【LPR|房贷利率“换锚”倒计时要不要转LPR应考虑这些因素】LPR改革稳步推进已满1年，未来走势如何？对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，8月份5年期LPR基础利率继续不变，说明近期下调空间已经不大。当前对金融风险防范的提法有所增多，客观上会限制LPR的走势，也会影响房贷利率的走势。预计后续利率下调空间不大，但总体上维持低息的状态。
“不管转换与否，都会面临利率风险，根据自己的实际情况来进行选择。”中国民生银行首席研究员温彬在接受《证券日报》采访人员采访时表示，对于LPR下一步的走势，由于LPR分两个品种，分别是一年期和五年期，由于国家政策是保持房地产市场总体平稳，因此5年期以上LPR利率水平大概率会保持一个稳定。具体到更中长期来看，中长期LPR走势受到经济形势、通胀水平、就业情况、国际收支状况等多因素影响，可能会有一些相应的变化，目前难以预测。
招联金融首席研究员董希淼对采访人员表示，其实，房贷利率转成挂钩LPR还是固定利率，与现在的利率是多少无关。只需要判断未来利率走势是上升还是下降。如果判断是上升，那么就转成固定利率，如果判断是下降，就转成挂钩LPR 。“从中短期看，我国利率处于下行趋势。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准，对借款人是有利的，有助于减轻借款人房贷支出。”
在董希淼看来，目前来看，比较适合转成挂钩LPR 。理由有以下四点：首先，判断长期利率走势上行还是下行，不确定性太大。但中短期利率下行基本上是有共识的；其次，即使几年后利率上行，但本金逐步减少，利率上行带来的损失其实比预期要低；再次，无论是自住还是投资，房子持有时间可能平均不会超过十年，所以，并不需要考虑太长期限的利率走势；最后，如果出现了与预期不一样的利率大幅上升走势，还可以提前还贷。
温彬建议，房贷族应根据自身情况，包括贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方式。如果此前房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也便于做好家庭的收支安排；如果月供剩余时间较短，以前的房贷利率又比较高，可以选择LPR，即便经济好转，通胀上升，未来LPR上升，也可以通过提前还款方式来规避利率波动的风险。

LPR|房贷利率“换锚”倒计时 要不要转LPR应考虑这些因素( 二 )

LPR|房贷利率“换锚”倒计时要不要转LPR应考虑这些因素( 二 )