大白话财财|链外信用数据将让DeFi大规模爆发？免责声明：本文旨在传递更多市场信息

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来源：区块链研习社

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DeFi与传统信用体系的结合正在进行！
DeFi今天面临的主要问题是：只有小圈子里的人在使用，而圈子之外，没多少人用到。普罗大众没有代币，就无法将资产作为抵押品，因而也无法从平台上借出资产。另一方面如果普通人要用Curve这类平台赚取利息，也无法做到，因为这类DeFi平台只接受数字资产。普通用户想入场而不可得。
如果这个行业想要获得大幅发展，产生新一代的独角兽，那么这些问题无法忽略。不只是Defi需要面对这类问题，实际上降低门槛是金融市场产品的普遍困境。在许多发展中国家，车贷和房贷的出现极大的刺激了消费。区块链领域想复制这类成功经验，就需要和传统金融行业共同发展。然而现在的发展却并不顺利，审查和监管的阻碍时时存在。比如，在稳定币项目USDC和USDT中，我们就见到过冻结特定地址的现象发生。
DeFi和传统金融行业
一个常见的问题是：DeFi是否应该和现存的金融基础设施实现兼容，能够互操作？
可以预见，这个话题会成为未来不久DeFI相关讨论的核心焦点之一。在数据受限制的情况下，金融应用能得到扩展么？在转型之中，传统金融机构又会扮演什么重要角色？
探讨这个问题时，或许电子邮件的发展历史，可以给予我们启发。电子邮件诞生后，传统的邮政服务并未淘汰出局，相反传统邮局的用户场景转变了，在快递和重要文件运输方面起到重要作用。

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与此类似，未来就算DeFi发展壮大，传统金融机构也不会出局。相反DeFi需要依赖于传统金融才能落地生根，获得大规模采用。在传统金融和DeFi价差领域的创业者们，将能够获得大规模的用户，提供性价比极高的服务。
我会用一个广泛的定义，将传统和新型金融的交集称之为开放金融，我认为下一代区块链独角兽公司，将从这一领域诞生，而最先产生独角兽的赛道，可能来自于借贷(lending)方向。
可编程的金库
最近有两个DeFi项目的发展值得一提。
其中一个是Aave发布了信贷代理产品，这是一个无抵押贷款工具。 Messari的报道称：储户可以像往常一样向Aave提供像USDT这样的资产;然而他们不是自己提取存款，而是把信用委托给借款人。这使得借款人可以从Aave借款而无需提供抵押品。
无担保贷款协议的机制是：授权方和借款人会通过OpenLaw法律协议进行协商，确保协议的可执行性。
简单说来，拥有加密货币的用户，可以作为第三方的最终担保人，为无抵押借款提供支持。通过OpenLaw法律协议，为提供给他人的信用额度提供担保，至少在某些司法管辖区，这种方式是具有法律约束力的。
尽管这种方式刚出现，仍然存在争议，但是这类产品的存在仍然很重要，为什么？
首先，它允许愿意承担第三方信用风险的个人，在持有基础资产的同时提供贷款。这在高度信任的环境中是有用的，在这种环境中，个人愿意承担风险，而借款人会在未来偿还欠款。一个可能的用户场景是：在一家远程办公为主的公司里，完全借助于链上事务运行。
例如一个去中心化交易所通过收取交易手续费，累积了数字资产，这些资产将来可能会升值。交易所可以用这些资产作为抵押，为员工提供一笔短期贷款，让员工可以购买一台特斯拉或买一台苹果电脑。这样一来，员工并没有持有数字资产，却可以借助于交易所的数字资产抵押得到贷款。