万能险的优点和缺点万能保险 _缺点

万能保险(万能保险的优缺点)

最近有朋友拿着一款叫xx终身寿险(万能型)的产品来咨询我:
她买这个产品3年多了，一年一万多。投保的时候，销售人员说只要交满15年，就可以有终身重疾保障，老了还可以领养老金。
最近她拿出合同仔细看了看。她发现合同的缴费年限不是15年，而是“无限”，条款中也没有关于养老金的解释。
别说，你要付出生命？怎么才能拿到这笔养老金？
事实上，这种名称中带有“万能”字样的产品，一般都属于万能险。
以前是很多保险公司推广销售的产品。估计很多朋友都看过，甚至买过。
这些产品的支付保障比较灵活，但也存在一些隐性风险。今天就来详细聊一聊。

什么是万能险？
万能险叫万能寿险，其实是一种寿险产品。
简宝军一直在说定期寿险。大家应该都不陌生。我们确定了保额和期限，并按要求向保险公司缴纳了保费。如果发生死亡风险，保险公司会赔钱给我们。
但是万能险和普通定期寿险有很大的区别。

相比之下，它有几个特点:
1)具有理财功能，收益有保障。
万能险，我们缴纳的保费，扣除初始成本和保障成本后，剩下的钱会进入一个理财账户，保险公司会帮我们投资。

这个初始费用，如果是一次性保费，通常是所交保费的5%；
如果是每年分期支付，之一年一般是50%，还是很高的，以后会逐年降低，然后长期维持在一个固定的水平。
万能保险产品初始保费扣除表
保险公司会对进入理财账户的钱承诺1.75%-3%的保证收益(按照监管要求，保证收益不能超过3%)，但超出保证收益，收益是不确定的。
保险公司每个月都会公布实际结算利率，每个月收益可能会有变化。
但是，无论收益有多高，收益都会增加我们理财账户里的钱:

2)能够灵活存钱
除了按要求定期缴纳保费，如果我们手里的钱多了，可以随时给理财账户追加保费，赚取利息:

3)能够灵活取款
需要用钱的时候，可以从理财账户里取钱，只要不超过规定的金额。

4)能够灵活调整保额。
如果觉得保费高，可以降低保额，如果觉得保障不够，可以增加保额。
比如投保时选择的20万年身故险，后来觉得每年扣的保费太高，可以把保额降到10万甚至更低。
有保障，可以理财，可以随时取钱。是不是听起来很万能？
【万能险的优点和缺点万能保险】这种产品真的那么好吗？

具体的例子
我们以一款典型的万能险产品为例，看看从缴费到领取都发生了什么:
年初，在销售人员的推荐下，小王购买了一款xx Life终身寿险(万能型)产品:
- 小王每年缴纳保费6000元，可以终身缴费，销售人员建议他至少缴费10年- 投保时，小王选择身故保障20万，同时附加重疾保障20万- 产品的保证利率为1.75%那么之一年，小王交的6000元，实际到账的钱，是2512元:

第二年继续交6000元。
初期费用减少一半，只有1500元。但是注意，第二年，因为小王大了一岁，他的安全成本变高了。

之后每年情况都差不多，扣除的前期费用越来越低，直到稳定到每年5%、300人民币的水平。
但是随着小王年龄的增长，每年扣除的安全费用会越来越高。
所以如果我们很简单的看，可以把万能险看成是一个一年期可以持续续保的保障型产品和余额宝账户的组合。
如果有一天，小王决定不继续交了，但是只要担保还在，每年的担保费用就会继续从理财账户里扣，而且一年比一年扣的多。
这个时候我们再来看看这张图:

如果有一天，流入账户的钱不足以扣除这些费用和成本，我们可能会遇到账户为零，产品完蛋的情况。
如果你想保持安全，你必须增加保险费。
另一方面，如果从长期来看，钱的流入大于钱的流出，收益不错，那么时间长了，账户里的累计金额就会很可观。
那么从这个产品来看，它的投资效果如何呢？
我们来看看目前市场上万能险1.75%的保障收益，3%的中档收益，以及更高的5%的结算收益:

按照1.75%的保底收益水平计算，10年内张悠游资源的用户累计价值不到5万元；
如果收益5%，相比之下，累计价值可以增加近20%，达到近6万元。
是否划算，其实和最后的实际结算收入有很大关系。
所以万能险是一个兼具保障和理财的灵活工具。如果你不好好利用它，你会失去你的妻子和你的士兵。

万能险值得投资吗？
答案很简单，不知道，不投。
对于大多数普通人来说，万能险这个产品有点太复杂了。不推荐。
很多在身边不知情的情况下投保万能险的人，经常会遇到这些问题:
1)保护不足
因为前期交的钱不够，停缴后账户里的钱会越扣越少，最后不保本的钱会导致投保人被动降低保额甚至终止保障；
要保留保障，只能继续加保费。

2)实际结算收益不达预期。
销售万能险产品时，销售人员总喜欢用更高预期收益来演示。
但保险公司只承诺保底，不承诺高收益。
前几年市场上有一些高收益的短期万能险，适合投资。
但随着监管的收紧，目前的情况是万能险的平均结算利率在3%-4%之间，5%是个不错的水平。
听起来还可以，但是需要注意的是，如果把扣除的费用考虑进去，实际收入不会达到这个水平。
3)成本太高，吃了不少收益。
无论是缴费还是提现，万能险一般都会收取相应的费用，会变相吃掉我们的收入。这也是万能险相比其他理财方式不占优势的地方。
还是那句话，配置不错，万能险可攻可守，非常灵活。但如果规划不好，可能会保证收益两端都吃亏。

如果想买万能险，要注意这些问题。
话说回来，如果你对万能险有充分的了解，有喜欢的产品，或者已经投保了万能险，我也总结了一些需要注意的点:
1)想清楚你对产品的需求是保障还是理财，或者两者都有。
如果你想通过万能险理财，那么我们就要尽可能的降低成本，让所有的钱都进入投资账户赚取利息:你可以根据自己的情况考虑降低保额或者提高保费。
如果你想让这个产品同时提供保障和理财，别忘了只要保障还在，保费每年都会扣，越扣越多。
注意你的账户。不要连续扣钱，最后钱不够，导致保障降低甚至产品暂停。
如果已经投保，我也觉得目前悠游资源网的万能险保障不太理想，可以考虑加一份单独保障。
我个人更喜欢把安全和理财分开，这样更简单，更清爽。

2)年龄大了，谨慎投保。
年纪大了，买万能险会吃点苦头。
一方面，年龄增长后，每年扣除的保费成本更高；
另一方面，你参与缴费和账户持有的周期会更短，理财账户滚雪球的斜率也不会足够长(毕竟前几年扣了不少，用于理财的钱也不算多) 。
3)万能险的灵活性是一把双刃剑。
这一特点与年金保险形成鲜明对比。
年金讲的是确定性，就是你说交多少就交多少。
但万能险可以灵活存取，每年的保障成本和收益是不断变化的。虽然给了我们很多的操作空间空，但也可能导致时间过后我们需要的钱不够用。
比较适合喜欢灵活，对未来收益要求灵活的同学。对于追求资金接收确定性的人，不太推荐。
4)投保万能险，找靠谱的销售人员。
万能险本身就比较复杂，所以找一个靠谱的销售人员帮你规划清楚，提醒你及时缴费或者调整保额，是非常非常重要的。
不要只听销售人员说产品哪里好，ta要知道怎么给你策划。购买这个产品需要多长时间？它是额外的保护措施吗？如果停缴，以后的保费扣够了吗？等一下。

万能险的优点和缺点 万能保险

万能险的优点和缺点万能保险