商业养老保险前景分析商业养老保险的前景 _小知识

写在前面：本文是研究生课程的小作业改编而来，但是，为了尽可能地和大家分享交流相关的知识，本文在保持相关问题的严谨的基础上，尽量采取了轻松幽默的笔调，希望大家在快乐中学习，在学习中体悟快乐。
1. 背景介绍
随着第七次全国人口普查结果的公布，老龄化问题再次成为人们关注的焦点。
（1）老龄化成因
都在说老龄化，可你知道老龄化究竟是怎么形成的吗？
对于老龄化的成因，学界存在着许多不同的看法。生育率的降低和人均寿命的提高是老龄化原因的声音占据了主导地位。除了生育率和死亡率，一些作者还主张人口迁移会对老龄化带来影响。另一些学者，诸如姚静等，认为中国的人口政策才是导致老龄化的根本原因。为了确定老龄化的成因，笔者对大量文献进行综述以后采用生育率决定老龄化的主流观点。所以，我们会对生育率进行分析进而来分析老龄化程度。
（2）青年人生育意愿分析
为了了解当下青年人的生育意愿，我们组织了一个调研团队对青年朋友进行了调研。经过调研，我们获取了434份数据。从中我们可以发现一些有用并且有趣的信息。

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根据调查结果，我们可以发现，青年人生育意愿不是特别高。也就是说， 100个人中有23个人不愿意生育孩子。这是一个令人担心和焦虑的问题。因为，再考虑到一些生育方面的疾病等带来的影响，实际生育出的孩子的数量只会更少。
不禁感慨，以前是不让生，现在是不想生，这看似奇怪的变化其实反映了经济因素的深刻影响以及人们观念的变化。
以前的计划生育标语：

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未来可能的标语：

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种树，对生态挺好的，但格局还是低了一点哈。生孩子就是为了种树吗？蚂蚁森林也能种树啊。我们要站在更高的角度看问题。
要知道，生育是人类文明延续的手段，没有“生” ，就意味着没有传承者。不管是什么原因所导致的青年人生育意愿的下降，这总是一个危险的信号。
国难思良将，家贫思贤妻。面对这种情况，我不禁想起了一个人——张艺谋。很有才华的一位导演，但我记得的却是另外一件事。
想当年，张艺谋导演因为超生违反了国家的生育政策，而被罚款，自己还曾鄙夷过这种行为——作为一个名人，带头违反国家政策法规。现在想想，我要深刻地检讨、深刻地反思、深刻地自我批评。不得不说，张艺谋导演高瞻远瞩，很早就预见了国家的老龄化问题，既交了罚款，又为社会主义建设输送了祖国的花朵，这是多么的崇高！

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（3）老龄化预测

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上面是中日韩三国老年人口占总人口比重的走势图（来自快易数据），可以看到三国的曲线分别都接近于“S”型曲线，所以考虑用logistic函数来拟合中国的老年人口占总人口比重的趋势。
通过相关方法和计算，我们可以看到。老年人口占总人口的比重在未来40年呈缓慢递增趋势，在2059年，这一比重有可能将突破0.15,整个社会将进入深度老龄化的状态。

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基于以上分析，我们可以看到老龄化的问题未来将成为一个非常严重的社会问题。但是另一方面，我们可以看到青年人的生育意愿其实是比较低的，那么在“老”多“小”少的情况下，老年人的老年谁来养？我们不妨设想一下，自己未来的老年生活如何依靠呢？
提到这个问题，有的人第一反应是社会养老保险。我相信很多年轻人都抱有这样的想法：只要年轻时有工作，单位缴纳社保，老年时候就能安享晚年了。事实真的如此吗？
2. 商业养老保险前景分析
（1）现有的一个保障体系的回顾
对于大部分人来说，我们的主要保护伞是一个被称作社保的东西。具体来说，社保包括：失业保险、工伤保险、生育保险、医疗保险、养老保险 。除了高净值人群，对于大多数人来说，社会养老保险是养老的唯一的保障。
先简单介绍一下社会养老保险：
社会基本养老保险 ，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
总的来说，社会养老保险是很有必要的，它有诸多商业保险所无法比拟的优势：社保金额会跟随社会平均工资增长而增长，也就是说，它可以抵御通胀；社保个人余额账户是可以继承的。
但是它也存在着一些问题，比如缴纳的金额有上限，身故的话就不能领回公司交的那部分钱，而且，最大的问题就是整体保障水平偏低 。例如某地区的社会平均工资为5千元（上海2021年月平均工资为6378元），也就是在60岁退休后每月可以领取到的养老金最低为1267.99元。你想想看，你退休以后靠着1200块钱能干嘛？由此观之，如果仅靠社保，仅能维持基本的生活需求。
另外，还有一个问题：我们的保险制度是现收现付制度——用年轻人交的社保来供养现期的老年人。随着老龄化程度的加深，现收现付制度势必会面临比较大的压力。
（2）商业养老保险介绍
商业养老保险最常见的一种是年金险——是一种理财型的保险。年金险是先投入一笔钱,然后细水长流地领钱或某一个年度一次性取出或取出一部分
具体而言，年金险还包括生存险和死亡险以及两全险等一些产品。生存险——你活多久，就能领多久，这也是商业养老保险的一种常见模式。你想想看，假如你长命百岁，那么这是一笔很好的生意，但你如果英年早逝的话就。。。。。。
那么它和储蓄最大的区别在哪里呢？个人觉得保险的意义在于提供了一种风险的管控手段。就好像你买一份车险一样，你买的不是保险本身，而是一种心安，一种出了事故以后的“雪中送炭” 。除此之外，保险的另一个好处就是可以强制储蓄，这对于一些月光族来说无疑是一件好事。听了前面的解释你就可以理解——生活补助为什么到月底才发，这就是学校的良苦用心：它帮你管钱，免得你双十一剁手，后面吃土!
（3）商业养老保险前景分析
很多人提起保险可能就会想到：骗子。那我们就来具体分析一下它的前景到底如何。
【1】需求分析：
生育率的低迷，将带来严重的老龄化问题。作为养老的第一大支柱——社会养老保险和第二支柱企业年金和职业年金（这一部分涉及人数较少故略去讨论）显然无法应对日益增长的庞大的老年群体。具体来看：
第一，不考虑人均待遇，仅从制度赡养费翻倍来看，城镇企业职工基本养老保险支付压力在不断提升。
从《2019-2050年全国职工基本养老保险制度赡养率变化》来看， 2019年的“参保赡养率”（制度内离退休人数与参保人数的比率）和“缴费赡养率”（制度内离退休人数与缴费人数的比率）分别为37.7%和47.0% ，之后一路上升，到2050年可以达到81.8%和96.3% 。也就是说：2019年， 2个缴费者需要供养1个退休老人，到2050年几乎1个缴费者就需要供养1个退休老人。
第二、结余资金和累积资金不足，未来一定会出现支付缺口。
我们可以看到2019年的当期结余总额是1062.9亿元，到2022年达到高峰后，就开始持续下降，到2050年当期结余已经达到-11.2774亿元。2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元。这意味着， 未来国家养老资金一定会出现缺口。
【2】市场现状分析：
目前，我国的保险深度和密度都还不够，距离世界平均水平还有较大差距。

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（来源于前瞻研究院）
保险深度=原保险保费收入/ GDP总值，也就是说，我国当前的保险行业的发展是与我国的经济发展水平是不相称的。据此，可以判断，中国的保险市场未来是非常具有潜力的。
当然，你可能会提出质疑：中国不仅比欧美等发达国家低，而且比南美洲这样的发展中的洲也要低，这个该作何解释呢？要知道，中国在前两年的人均GDP就超过了巴西。
其实，起初我是很不能理解为什么南美洲的保险水平要比中国甚至美国都高的，像哥伦比亚、巴西等地，毒贩猖獗（是的，巴西除了足球和桑巴还有黄赌毒）。但我后来一想，可能是这个原因：比如说，你年轻有为，毕业后被派到哥伦比亚任地区总裁。你有一天晚上把豪车停在你的big house的花园里。早上起床一看，车没了，只剩下一推废铜烂铁。原来，昨天晚上毒贩发射的一枚火箭弹正好落在你的车上。所以，你怎么办？找警察？——不是人家干的。找毒贩的老大索赔？去还是不去？这个时候，保险的作用就体现出来了。所以，我推测正是如此，南美洲的保险深度才如此之高。

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（来源于前瞻研究院）
从保险密度也可以看出，整个社会的保险参与度并不高，或者说居民的资产配置在保险资产上的份额还是偏小。这一方面可能与中国人固有的储蓄理念有关系，另一方面可能与保险行业的一些不道德的从业人员的行为有关系。多方面因素导致了保险在国内遭受冷遇。
【商业养老保险前景分析商业养老保险的前景】综上所述，养老保险保险市场的潜在规模是巨大的，但目前的保险市场还处于一个较为弱小的阶段。尽管如此，保险在风险方面的管理作用必定将使得它蓬勃发展。

商业养老保险前景分析 商业养老保险的前景

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