保单的现金价值是什么保单中的现金价值是什么 _小知识

文章插图
买保险的时候，业务员基本都会跟你说到现金价值。
或者是买错保险要退保，同样绕不开它。
关于现金价值，我们最常听到的一句话就是，犹豫期内退保可以退回全部保费，犹豫期后只能退回现金价值。
什么是现金价值？它有什么用？
今天，我们就来说说现金价值的那些事。
01现金价值是什么，哪些产品有现金价值现金价值在人身保险中是一个很重要的概念，又称“解约退还金”或“退保价值” 。
它的官方解释是这样的：

现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退保金。

官方的解释有些绕口，直白地说，当我们退保时，保险公司能退还给我们的钱就是现金价值。

文章插图
那么，所有的保单都有现金价值吗？
并不是的。
一般来说，无论是消费型还是储蓄型，长期保险都有现金价值。
比如两全保险、终身寿险、重疾险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。
保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
不过，储蓄型保险和消费型保险的现金价值也大不相同。
【保单的现金价值是什么保单中的现金价值是什么】前者的现金价值会一直上升，而后者的现金价值累积到最大值后会逐渐减少直至到零。

文章插图
为什么一年期保险没有现金价值呢？
因为一年期保险采用自然费率，保费随着年龄增长而上涨，而且保障成本占比高，再扣除其他费用后没有多少结余。
所以一年期保险通常没有现金价值，比如医疗险、意外险等。
02现金价值有什么用除了退保能拿回一些钱，如果不退保的话，现金价值还有什么用吗？
现金价值大概会在以下4种场景中用到：保单贷款、减额交清、自动垫付以及分红。

文章插图
（现金价值的四大作用）
1.保单贷款
这个功能大部分长期保险都会有。
投保后，如果投保人需要资金周转，可以以保单的现金价值为基础，申请保单贷款。
通常情况下，保险公司支持贷款保单现金价值的80%，贷款时间不超过6个月，利率由保险公司来定，一般是和同期银行贷款利率持平。

文章插图
（保单贷款）
2.减额交清
投保一段时间后，如果因为资金紧缺，不想继续缴费，但又不想失去这份保障的话，可以选择减额交清，那么可以将保单当前所具有的现金价值一次性抵交剩下的保费。

文章插图
（减额交清）
不过，选择减额交清后，保单的保额也会根据现金价值多少相应调整，基本都会低于第一次投保时的保额。
3.自动垫交
投保时，选择了自动垫交，后续如果因为资金紧缺或者是忘记缴费，在宽限期结束时还没有续交保费的话，保险公司会将现金价值拿去垫交保费。

文章插图
（自动垫交）
不过这个功能不是所有产品都有，具体内容要看产品的条款。
4.分红
有些分红险保险，投保人享有的分红，不是按照缴纳的保费多少来计算，而是以保单的现金价值为基础去计算。
除此之外，还有一种情况也和现金价值挂钩，就是身故保险金。
最常见的就是含身故责任的重疾险，比如某款产品的条款是这样写的：

被保人在18岁前身故，赔付已交保费和现金价值的较大者；

18岁后身故，赔付保额、已交保费和现金价值的较大者。

所以现金价值对身故赔偿的影响也很大。
比如一些产品到了后期，现金价值几乎等于保额，如果现金价值维持在较高水平的话，身故赔付的金额也比较可观。

保单的现金价值是什么 保单中的现金价值是什么

保单的现金价值是什么保单中的现金价值是什么