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作者:麦尼 , CFA持证人 , SOA北美精算师协会会员 , 财经讲师
提示:
无论你是高净值人群 , 还是企业主 , 还是工薪阶层 , 如果你想了解信托 , 这篇文章 , 会解答你关于信托的所有疑问 。 文章中会涉及到一些专业术语 , 这里我们尽量用更通俗的语言来表达清楚 。 如果一遍看不懂 , 建议
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, 你早晚会用到 。
提到信托 , 你的第一印象是什么?有钱人才玩得起吗?安全 , 保本 , 收益高……真的是这样吗?信托投资到底是什么?关于信托 , 可能你有一箩筐的问题 。 本文将带你一起了解信托投资的业务逻辑和投资现状 。
如果你恰好有一笔无处安放的钱 , 请一定要摁住钱包 , 看完这篇文章再做决定;如果你现在没那么多钱投资 , 更要看完这篇文章 , 毕竟 , 投不投信托没关系 , 要是别人聊起信托 , 你一点不懂 , 那就尴尬了 。
首先 , 到底什么是信托?这本是一种特殊的财产管理制度 , 就是把资产交给专门的信托机构去管理 , 这样的信托机构 , 中国一共有68家 。 听起来还算小众 , 但是为什么身边那么多人都在说信托呢?就像基金股票一样 , 似乎人人都能参与 。
其实 , 那么多人所说的信托 , 并不是同一类信托 。 有的信托 , 是真正的信托;有的信托 , 徒有信托的名 , 没有信托的实 。
现在金融市场上都有哪几类信托?
家族信托 , 信托理财产品 , 保险金信托 。
了解完这些 , 你自己就会有判断 , 到底哪些靠谱 , 哪些不靠谱 。
01家族信托
家族信托 , 顾名思义 , 就是将一个家族的部分资产 , 交给信托机构来管理 。 这些资产包括但不限于钱 , 可能也有企业的部分管理权、金融资产(股票债券等)、保险单、地产、商标、专利等无形资产 。
信托机构会根据委托人的意愿 , 在合适的时间使用这些资产及资产收益 , 也可能是 , 在委托人约定的时间 , 去分配资产 。
比如 , 像赌王那样的家族 , 资产规模非常庞大 , 孩子小时候接管资产 , 担心孩子挥霍无度 , 就可以把资产先交给信托机构 。 在孩子毕业时候 , 给他一笔钱 , 在孩子结婚时候 , 再给他一笔钱 , 等有孙子的时候 , 再给他一笔钱 , 这是时间上的安排 。
这样的家族 , 第二个问题就是 , 资产如何分配 。 其实 , 被媒体津津乐道的争家产戏码 , 现实中几乎不会存在 。 赌王完全可以按照自己的意愿来分配 , 即使生前分不完 , 剩下的交给信托机构 , 信托机构也会按照他的意愿分配给受益人 。
家族信托 , 还有一个作用就是:资产隔离 。
比如赌王的资产 , 放进信托以后 , 这笔钱的管理权就在信托机构手上 , 可以完全和个人资产风险隔离开 。 即使赌王破产了 , 负债累累 , 甚至要破产清算 , 变卖资产偿债 , 或者被强制执行 , 也不会影响到家族信托的钱 , 这些钱照样可以按时分给受益人 。
看到这 , 你可能会问 , 那些贪官 , 还有煤老板 , 为什么不设立家族信托呢?把钱隔离开 , 即使自己被查处被罚款 , 家族信托也能保证家人一生富足衣食无忧 。
他们可能也想这么做 , 但是 , 不是所有的钱都能进入家族信托的 。 进入家族信托的钱 , 必须有资产来源证明和完税证明 。 也就是说 , 首先要保证这些钱是合法收入 , 其次还要保证是交过税的钱 , 只有合法税后收入 , 才能进入家族信托 。 所以 , 国内的家族信托真的是少之又少 。
国内较早推出家族信托的是平安信托 , 起步金额为5000万人民币 , 合同期为50年 。
家族信托的特点就是 , 金额非常大 , 时间特别长 。 为什么会这样呢?
这和家族信托的使命相关 。 家族信托主要就是为了完成财富的代际传承和定向传承 。 放入家族信托的资产 , 都不是为了当下赚取收益 , 一般都是为了保证第二代甚至第三代和第四代人的利益 , 当然不止这几代 , 终极目标都是一直富下去 。
说明:
代际传承
:资产隔代传承 , 比如爷爷的资产 , 直接传承给孙子 。 按照法定继承 , 第一顺序继承人是父母配偶子女 , 这些继承人在世的情况下 , 轮不到孙子继承 , 信托可以实现代际传承 。
定向传承
:把资产传承给指定受益人 , 比如孙子辈 , 甚至是没有血缘关系的人 。 按照法定继承 , 也轮不到这些人继承 , 信托可以实现定向传承 。
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