金融科技之外 ， 如何找准垂直细分人群？
中国步入老龄化社会形势严峻 。 据国家统计局数据 ， 2019年中国人口60岁以上占比16.8% ， 预计2030年占比24.8% ， 2050年占比上升至34.6% 。 每年超过500万人步入退休阶段 。 养老金融产品和退休财务规划的需求持续上升 。
2019年12月20日 ， 全国老龄办党组成员肖才伟副主任表示：“人口老龄化是我国一项重要的基本国情 。 截至目前 ， 我国老年人口数量已超过2.49亿人 。 老年人做好理财规划 ， 对于从容地迎接即将到来的百岁人生尤为重要 。 针对老年群体的金融知识普及教育 ， 显得相当迫切 。
作为国内最早布局养老金融服务的商业银行之一 ， 中信银行自2009年起即关注老年客群的金融和非金融需求 。 在养老产业领域 ， 中信银行已全面布局个人养老的“三大支柱” ， 是人社部社会保障资金的主要合作银行之一 ， 服务全国近千家企业年金业务 ， 中标中央单位和25个省市自治区的职业年金计划 ， 积极与人社部进行系统对接和产品研发 。
截至报告期末 ， 中信银行老年客户1376.21万户 ， 较上年末增长17.85% ， 老年客户带来的管理资产余额达到1.13万亿 ， 占到中信银行零售管理资产余额的53.86% 。
然而 ， 在养老金融领域 ， 中信银行在年报中为投资者描绘了更多可能 。
“如果再结合中信集团在大消费、大文旅、大健康以及地产领域的综合优势 ， 我们就有可能在养老金融和非金融服务方面共同发力 ， 打造’老有所养、老有所医、老有所学、老有所游、老有所乐、老有所享’的全方位老年服务生态圈 。 ”
方合英在年报行长致辞中写道：“得益于客户基础的不断夯实 ， 我们成功走出同业普遍面临的“存款困境” ， 客户存款达到4.04万亿元 ， 比上年末增长11.7% ， 增量同比翻番;个人存款规模首次超8000亿元 ， 历史性地连续两年增量超千亿元 。 存款成本继续保持优势 ， 可持续发展能力进一步增强 。 ”
年报数据显示 ， 2019年 ， 该行实现营业收入1875.84亿元 ， 比上年增长13.79% 。 其中零售银行业务实现营业净收入688.15亿元 ， 同比增长24.36% ， 占中信银行营业净收入的38.66% 。
“零售银行转型是一场牵动全局、影响未来的重大举措 。 ”麦肯锡的报告显示 ， 零售银行的转型是商业银行转型中最关键、最艰难的一环 ， 因为这不仅要求银行重新构建业务模式和客户群体 ， 还对银行精细化管理和体制创新提出了更高、更新的要求 。
当前银行业虽认可“得零售者 ， 得未来”的说法 ， 但零售银行业务要求银行可以为数以亿计的客户提供个人化的客户体验 ， 这对于当前银行而言 ， 难度系数较高 。 而中信银行在年报中对零售业务二次转型成果也给出了答案：
“为增强零售业务长期竞争优势以及可持续发展能力 ， 本行已布局并深入推进数字化转型 ， 研究制定《全行零售转型升级高质量发展的意见》 ， 提出“2020—2023”年零售倍增计划 ， 从组织变革和能力建设两大维度 ， 全面加速深化数字化转型 ， 推动零售业务高质量发展 。 ”
但零售银行业务转型的背后必然离不开金融科技的支撑 。 中信银行年报中已给出了路线图：“零售银行业务方面 ， 本行将以‘体制机制升级迭代’‘数字化转型’为主线 ， 从组织变革和能力建设两大维度 ， 全面推进零售业务转型升级高质量发展 。 在高净值人群财富传承、中产阶级消费升级、养老金融、场景生态建设等领域展开战略布局 ， 全面深化客户关系 ， 致力于成为客户首选的财富管理银行 。 ”

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