#零壹财经#APP活跃数、科技投入谁更强？，数字化银行争夺战：招行PK平安( 二 ) 摘要本报告选取招行与平安银行这两家全

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资料来源：上市银行年报
由此可见，招行两项指标均实现过亿，远远超过平安银行，这与该行较早制定零售银行战略紧密相关。此外，围绕零售客户的APP布局上，平安银行目前仅有口袋银行一款APP ，将原先“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”三大APP进行整合；而招行则拥有“招商银行”与“掌上生活”两款APP ，并且在侧重信用卡用户的APP线上运营上，用户粘性较强。
（二）月活跃用户数（MAU）统计口径变化
监管部门尚未制定有关银行业APP用户数量的统计口径标准，如今各家银行与市场调研机构的核算方法差异性较大。零壹智库梳理了两家银行的财报备注如下，发现招商银行的统计更为细化，与各类线上场景紧密结合。
平安银行在财报中提出：“自本次年报起，本行口袋银行APP月活跃用户的统计标准由用户登录APP变更为用户打开APP ，并据此调整上年同期数据” 。我们发现，这一统计标准与招行2018年财报中的解释一致，该行此前提出：“2018年起，招商银行App月活跃用户的统计标准由用户登录App变更为用户打开App ，并据此调整上年同期数据” 。
招商银行在财报中表示：“2019年，本公司优化数据计算口径，重新划分App内的场景属性，分别对金融/非金融场景内部去重后计算使用率” 。
金融场景使用率=金融场景去重MAU/总MAU ，非金融场景使用率=非金融场景去重MAU/总MAU 。同一用户可能同时使用两类场景，因此两类场景使用率之和大于100% 。
综合来看，招商银行打造“开放银行”、链接非金融场景的优势更为突出，因此在用户活跃度方面更强，体现出互联网公司的发展基因。
（三）数字化经营：一家强调AI ，一家重塑零售体系
将金融科技赋能零售业务，两家全国性股份制银行在数字化经营上，走在了银行业前列。同时，在发展战略中也呈现出差异化特征，其中平安银行提倡的是“AIBank” ，而招商银行则强调重塑零售金融数字化体系。
平安银行在2019年注重数据化经营，实施了数据治理、数据中台、AI平台三大科技项目群建设。尤其是该行突出的AI技术，目前已采用AI客服、AI风控、AI营销、AI语音、AI质检、智能推荐平台等机器人项目，为前端业务赋能。
此外，该行还在加快完善线上生态圈，聚焦核心场景开展流量经营，平安银行不断拓展APP服务边界，通过搭建“乐分享”平台，形成社交化、场景化的获客及营销新模式，并持续提升口袋商城场景化经营能力。
招商银行以“北极星”指标MAU为指引，聚焦于数字化获客、数字化经营以及数字化风控三大领域，其中在获客方面，借记卡数字化获客占比24.96% ，信用卡数字化获客占比达64.32% 。两大App已成为客户经营的主要平台，对外向合作伙伴开放API（应用程序编程接口），聚焦饭票、影票、出行、便民服务等重点场景，不断拓宽服务边界。
图3：招商银行APP的数字化建设与信息科技投入情况

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资料来源：招商银行
零壹智库梳理了过去三年招商银行两款APP的用户量情况，发现一直呈现出稳定增长态势，足见其数字化转型速度之快。在场景拓展、构建开放生态系统上，招行均在业界发力较早，掌握了先发优势，进而巩固了用户规模基数，实现了用户粘性提升。
表1：2017-2019年度招商银行注册用户数与月活跃用户数（单位：万户）

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资料来源：招商银行财报，零壹智库
二、科技实力比拼：申报知识产权与创新项目，构建开放银行