山河万朵（万朵玫瑰） _万朵

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青年报资料图。
【山河万朵（万朵玫瑰）】青年报·青春上海采访人员吴缵超
近日，一对情侣在购买“恋爱保险”三年后，成功兑付一万朵玫瑰的小视频在抖音爆火，引来众多围观者。虽然“恋爱保险”如今已被叫停，但采访人员发现，网上有公司推出翻版“恋爱保险”——“恋爱合约”，号称礼金兑现有一万元人民币。
到底是恋爱合约还是合约恋爱，这个羊毛能不能薅？采访人员进行了一番调查……
不确定的恋爱有多少能兑现
抖音小视频发布人称，三年前，她的姐姐上大学时，曾与男朋友花费199元从保险公司购买了这份恋爱保险，近日两人领证结婚，刚好达到保险条款中的约定，于是保险公司兑付了这份保单。
顾名思义，恋爱保险是为投保人的爱情做保，一般从购买保险日起三年后，如果投保人领取结婚证即可领取结婚祝福金或玫瑰，前几年，恋爱保险一度吸引不少消费者为其买单，多家保险公司在互联网平台开卖此类产品，购买者多为“80后”“90后”等年轻客群。
采访人员了解到，近期只是此前出售的产品开始进入兑付期。不过，有多少保单能兑付成功，并未有具体数据显示。
根据精算师的分析，情侣恋爱三年后分手的概率高达98%，也就是说，保险公司认为情侣们3年后结婚的概率最高只有不到2% 。
分手概率是否真有如此高姑且不论，有网友评论认为，恋爱和婚姻的问题远比大家想象的要复杂，因此，将不确定的情感作为标的，更多是个噱头。如果年轻人对自身情感的确定性不够，通过这种行为难道就能增加恋爱中的确定性吗？

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“以小博大”的恋爱合约
采访人员在网上搜索到一家投资公司发售的恋爱合约，通过查询发现，其相当于翻版的恋爱保险。这份合约售价分为在校大学生版（399元/份）和普通版（520元/份），用户购买后三年到十年内结婚即可获得实物兑现，赠送一万朵玫瑰，也可以选择礼金兑现一万元人民币。
与经营稳健、有监管机构约束的保险公司售卖的恋爱保险相比，投资公司发售的保险合约显然风险更大。有人质疑，如果到协议兑付时该公司自己倒闭破产了，即使拿着产品合同也很难维权。对此，该公司表示提供的购买合同具有法律效益，如兑付有问题，可以走司法程序申请赔付。
北京盈科（上海）律师事务所余亮律师认为，投资公司推出恋爱合约表面看有合同约定，却明显带有很大的投机性。如果这样的平台一多，“以小博大”来吸引年轻群体购买，不排除有变相融资之嫌。恋爱和婚姻本来是一件美好的事情，带着投机的心态就变味了。
也有银行人士称，这属于伪保险产品，容易出现法律风险，对于购买的人来说，也存在不少风险。它所保的标的物并不是一个真实存在的风险，没有办法进行度量。
去年银保监会就发布关于防范互联网伪保险产品的风险提示，称有互联网平台销售公众人物“恋爱险”，以在一定期限内公众人物是否保持恋爱关系为赔付条件。经核实，公众人物“恋爱险”并非保险产品，不符合《保险法》规定，也不是由保险机构开发和销售。消费者购买公众人物“恋爱险”，会面临缺乏法律保障的风险。
“恋爱保险”为何会叫停
采访人员发现，和恋爱合约相比，此前有保险公司的“恋爱保险”规定，该保险在投保人自购买之日起3年以后、13年以内的任意一天，投保人和指定心上人首次领取结婚证后，即可领取结婚祝福金。根据99元、297元、495元的投保金额不等，投保人可以分别对应领取1999元、5997元和9995元三种金额不等的祝福金。
为何“恋爱保险”会被叫停？
原保监会于2017年1月1日实施的财产保险公司保险产品开发指引中提到，保险公司不得开发对保险标的不具有法律上承认的合法利益、约定的保险事故不会造成被保险人实际损失的保险产品、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品等8类保险产品，之后，风行一时的“恋爱保险”产品都被下架了。
除了 “恋爱保险”外，此前还有更多的奇葩型保险层出不穷。“中秋赏月险”“雾霾险”“扶老人险”“忘穿秋裤险”甚至“跌停险”等奇葩保险，都曾引发热议。这些保险产品名称五花八门，因有哗众取宠、失却保险保障功能之嫌，并带有对赌意味，创新偏离保险本质，而被监管纷纷叫停。
青年报·青春上海采访人员吴缵超
编辑:梁文静