保险学者王和：“横竖”都是为了更好地养老( 四 ) 王和/文日前

对于保险业而言，养老保险体系的“分层”思维模式，还可以有另一个视角，即将“积累”和“支付”进行“分层”管理，保险业在“支付层”具有独特的潜在相对优势，即保险业可以利用网络、服务、技术和资金优势，立足“社区”和“家庭” ，以“生命资产负债表”为平台，全面打通“康医养护” ，打造一体化和“同心圆”的康养生态圈，推动基于健康管理、医疗服务、长期护理的养老保险“实物”和“半实物”支付能力，打造差异化的服务和竞争能力，同时，运用对冲机制，相对锁定价格，一方面能够开发更具吸引力的“半实物给付”养老保险产品，满足客户的需要，另一方面可以承接社会养老保险的“落地”需求，开辟全新的发展领域，打造新商业模式。
但特别需要关注和重视的是：就保险业而言， “进社区”并不是一个新话题，早年一些保险公司就开展过不同形式的探索与实践，特别是华泰和人保，更是在发展“社区保险”方面做了大量努力和投入，包括设立门店、培育团队、开发产品、投放资源，但从实际情况看，效果并不理想，目前只有华泰仍在坚守。为此，这一轮的“进社区” ，要在充分总结经验和教训的基础上，特别是要把保险融入到社区发展与进步的大局之中，更好地发挥优势，取长补短，密切合作，统筹兼顾，内引外联，培育内生动力，形成自我和良性发展机制，打造全新和可持续的保险“进社区”模式。
面向未来，我国保险业要认识到：在国家层面，从“支柱”到“层次” ，改变的不是简单地从“竖”到“横” ，而是其背后的基本逻辑、整体思路、总体架构和实施路径，即通过系统集成，实现协同高效，建立“多层次、多支柱养老保险体系” ，实现更可靠和更充分的社会保障，是“中国智慧”的具体表现，也是“中国特色社会主义解法”的积极探索。保险业要审时度势，提高站位，与时俱进，转变观念，开放融合，协同创新，关键要解决好新理念、新格局、新能力和新发展问题。
新理念的核心是不忘初心，以人为本，就保险业而言，关键是解决发展养老保险“为了谁”的问题。新格局的关键是要“跳出保险看保险” ，用“以为谋位”的觉悟，以“联纵合横”的思维，定位、规划并加快发展养老保险。新能力的内涵是运用科技赋能下的制度和模式创新，切实打造和提升服务能力。新发展的标准是高质量发展，这种发展是真发展，是有内涵价值的发展，是有社会价值的发展。
面向未来，我国养老保险可谓是大有可为，大有作为，但任务艰巨，需要统筹谋划和协调推进。保险业要认识到“横竖”都是为了让广大人民群众更好地养老，特别是无忧和安心养老，赋予“颐养天年”以时代内涵。而保险业需要思考的“横竖”是：为了谁，做什么，怎么做等一系列基础问题，因为，如果这些基础问题不能得到很好地解决，那么，保险业就难以在健全和完善我国社会养老保障体系中发挥应有和更大的作用。
【保险学者王和：“横竖”都是为了更好地养老】（作者系保险学者、中国人民财产保险股份有限公司原副总裁）