保险学者王和：“横竖”都是为了更好地养老( 三 ) 王和/文日前

对于保险业而言，中国社会的老龄化是一个客观现实，社会养老保障体系面临的压力也是显而易见的，因此，构建更加科学和完善的社会养老保障体系，完善社会保障管理体系和服务网络，提升人民的获得感和安全感是不能回避，且义不容辞的历史责任。虽然面临的问题多，困难大，挑战大，但我们没有退路，且刻不容缓。同时，老龄化，既是挑战，更是机遇， “银发经济”已经成为我国未来社会和经济发展的重要领域，吸引的不仅是资金，更有资源、技术和创新能力，并不断“模糊”着养老保险的边界，因此，保险业的“当务之急”是清醒地认识到：养老保险，即使是个人养老保险，并非保险行业的“封地” ， “第三支柱”也不是“应许之柱” 。因为， “生命表”不是保险业的“独家秘笈” 。近年来， “养老金融”和“康养行业” ，不仅是从概念，更是从产品、服务和客户等各个领域，对商业养老保险已经形成了“大兵压境”且“咄咄逼人”的“围攻”之势。
保险业要应对挑战，更好地参与社会养老保障体系建设，首先，要解决的是思想观念问题，核心和关键是解决“为了谁” ，这个根本性的问题。在我国保险业的发展过程中，一些企业更多是从“做大”自身的目的出发，因此，无论是产品，还是经营，自觉和不自觉地陷入“以我为主”和“自以为是”的局限，较少能够从客户的视角和体验看问题，产品缺乏真正和真实的市场吸引力就在所难免。例如，曾经“轰轰烈烈”的住房反向抵押养老保险，最终陷入了“叫好不叫座”的尴尬，就从一个侧面证明了这一点。针对这些问题，企业更多地不是从内部查问题，找原因，而是希望通过市场，特别是营销的方式解决，于是， “保险产品是靠营销出去”的观念，甚嚣尘上，并相信“只要激励政策到位” ，无论什么产品，都能够推销出去，于是，各种营销“模式”和“手段”就大行其道，各种误导消费和违规经营就在所难免。
其次，养老保险具有一定的公共属性，因此，发展养老保险固然需要政策支持，尤其是税收优惠政策，但“优惠政策”肯定不是发展养老保险的必要和前提条件，同时，从公共管理的视角看，一种“优惠政策”的制定和推出也并非易事，特别是要将其与商业保险进行结合，更是“难上加难” 。我国“个人税收递延型商业养老保险”制度的研究、设计和出台就充分证明了这一点。更重要的是这种“费尽千辛万苦”推出的政策，并不如想象的那样“美好” ，自2018年启动试点以来，行业推出60多款产品，但投保人数不过几万人，保费也只有区区几亿元。而与此形成鲜明对比的是：一家金融机构发行了一款“养老金融”产品，在没有任何“优惠政策”的条件下，在很短的时间内，就销售了300亿元。保险业需要反思的是：在坐拥“地位优势” ，并手执“优惠政策”的情况下，依然“绩不如人” ，背后的深层次的原因究竟是什么。可以肯定的是：解决养老保险问题的关键在“供给侧” ，而“供给侧”的关键是产品的真正适销对路，即是客户真实需要，且认为是“物有所值”的产品。
第三，如果认同“居家”和“社区”是未来我国养老保险发展的“主战场” ，那么，保险业就需要将目光、精力和资源聚焦到这一领域，按照“问题导向”的工作原则，针对社区和家庭养老面临的问题，针对养老保险发展存在的问题，特别是老百姓在社会保障方面反映强烈的烦心事、操心事、揪心事，创造性地提出解决思考和方案，特别是要关注科技赋能下的商业模式创新。近年来，养老资源和服务“进社区”已成为一种新趋势，并催生了养老的新经济、新商业和新服务，特别是社区医疗机构、社区养老院、托老所、虚拟养老院、养老驿站等，如雨后春笋，应运而生，并快速发展，同时，以智能家居为代表的居家养老解决技术和方案也如火如荼地发展。
面向未来，保险业要以强烈的社会责任意识，以“时不我待”的心态， “躬身入局”的姿态，加紧行动，尽快布局，积极参与并全面融入到社区和家庭养老的事业中。要充分利用保险资金的优势，加强对社区和家庭养老基础设施的投入、参与和合作，并通过建设和培育社区养老服务资源，开展“半实物给付”的养老保险服务模式创新，同时， “保险养老机构”的小型化、社区化和连锁化也更符合我国的传统文化和社会现实，如大家保险的“城心养老”就是一种有益的探索。此外，在智能家居的背景下，养老领域的“黑科技”也是值得关注的重要领域，特别是探索智慧康养模式和人机交互的长期护理模式等。