周末重磅！互联网贷款监管升级，新增3条“红线”，专家解读来了( 三 ) 众多常用的社交、即时通信、

在苏筱芮看来，《通知》对商业银行产生的影响是直接的，从商业银行的集中度、跨区经营、核心风控能力等方面提出要求，对互联网平台是间接的， “商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%” ，实际上能够约束互联网平台以小规模出资放大杠杆的业务操作。
值得关注的是，文件多处内容体现出“统一监管标准、避免监管套利”的原则，例如将信托公司纳入适用范围，又如“即商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%”与去年的网络小贷新规相关规定保持一致，苏筱芮认为，背后反映出将机构监管与业务监管结合起来的思路，对金融市场参与主体实施机构监管的同时，实施对机构业务经营、交易的全方位监管。
《通知》同时强调了跨区经营规范。苏筱芮表示，地方法人跨区经营的风险防范是去年以来的工作重点，随着数字经济时代的发展，部分地方法人银行借助互联网渠道快速扩张业务规模，既有互联网贷款，也有互联网存款，存在底层风险隐患，可能导致风险外溢。此次《通知》有利于从源头上明晰地方法人的业务边界，引导地方性法人商业银行坚守发展定位。控制跨区域经营后，地方性法人商业银行需要深耕本地经济，不去片面追求规模的快速增长，而是立足于本地精细化发展道路。
《通知》还提出了出资比例、集中度指标、限额指标的相关规范，一方面有利于商业银行贷款的风险管理，避免过高的集中度使底层风险不断积聚；另一方面也体现了审慎经营原则，防范大型互联网平台利用话语权跟流量优势裹挟中小银行机构，出现权责利不对等情形。
招联金融首席研究员董希淼对每日经济新闻（微信号：nbdnews）采访人员表示，对联合贷款出资比例实行限制，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30% 。主要是为了约束中小银行借助联合贷款业务过快扩张。这一比例要求，与《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》对小贷公司的出资比例一致。明确联合贷款集中度指标，主要是为了分散联合贷款风险，避免中小银行“将鸡蛋放在同一个篮子” ，过度依赖单一的外部合作对象。此外，提出限额指标，商业银行与全部合作机构联合发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50% 。主要是为了从总量上把控互联网贷款风险，避免互联网贷款无序增长，这一点影响不大。
采访人员|肖世清编辑|何小桃肖勇
校对|孙志成