今天聊聊保险理赔都有哪些隐患鼠去牛来

鼠去牛来，过去的2020年，保险领域最火爆的依然是健康险。
银保监会最新数据显示，受疫情影响，保险业2020年1月至11月保费收入增速仅6.46% ，健康险却依然实现了16.4%的增速，揽收保费7642亿元，成为2020年行业保费增长的重要来源。
这种增速一方面是政策推动，另一方面也卓显老百姓的保险意识增强，随着人均保单持有量的增加，保险保全服务，增值服务，理赔服务，甚至保险诉讼纠纷都不可避免的得到不同程度的数量增加。
保险理赔是保险的灵魂服务，但是，由于多重因素的整合，导致现在我们的理赔服务整体素质，个体差异化服务都有待提高，并且各个缓解都会产生一些理赔隐患。
一购买段因素埋下的理赔隐患：
1不如实告知，包括故意不如实告知和过失不如实告知。
故意或者过失的不告知，包括投保的健康情况，也包括被保险人人的健康情况，尤其是在有投保人豁免的产品中，如果故意不告知，不告知内容足以影响保险公司是否愿意承保的，会给后续理赔埋下隐患。
要想不留下隐患，投保阶段要如实相告，想不起来的，记不清楚的，回家看看病历，查查就诊记录再投保，不要糊里糊涂投保，到用时却得不到理赔。
2没有看懂保障条款，或者销售员夸大保障范围，拉高了投保人期许，经常有没有人听过有些代理人会说：我们家保险有病管病，没病赔钱？
这个话要是直白的翻译应该是：只要有病就该给赔吧？只要没病就该返本钱吧？
但是，事实当然绝非如此！
从法律角度看，保险合同是最具代表性的“射倖合同” ，保险保额就像一份可期待利益，能否得到兑现取决于所得疾病是否符合条款约定。
3代替签字风险，好多传统公司的投保系统依然是纸质录入，很多代理人为了省事会代替客户签字，这样就会留下一定隐患。
34还有对合同条款的理解的偏差等因素造成的理赔隐患。
比如说，有的客户就知道自己买的是重大疾病保险，保单下来了你让他看一下条款，他一看都不懂，头大，就随手扔一边去了。
等出险了，拿出来一条条对，一看，怎么感觉这个不赔那个不赔。
二保单持有阶段的隐患
大部分保险合同买了之后是不用管的，但是对于一年期短期合同，或者团险合同来说，如果被保人变更了职业类别，尤其是从1-2类安全职业变成了5-6类高危职业甚至拒保行业，是需要做补充告知的，有些合同中明确规定，如果被保险人职业变更是需要及时告知保险公司的，否则出险后不予理赔。
例如张三本来做办公室管理业务，买了一份意外险，因为跟领导纠纷，顿生不忿，辞职做车间操作业务去了，这种情况下，要不要补充告知一下呢？建议还是联系各自代理人，谨慎为好，别嫌麻烦。
三出险后索赔中的隐患
索赔也是有技巧的。有经验的代理人会配合索赔的保险公司将基本材料分门别类，时间线明确，发票，诊断证明，费用明细清单应有尽有，简单的形成一个证据链的闭环。
例如，常见医疗险理赔资料有：
门诊病历，各种发票，费用明细清单，住院大病历，各种检查报告，诊断证明等等
总之，在就诊过程中的所有票据，书面纸质资料都要留好，理赔时多总比少好。
如果资料充足，证据链互相印证，这种的理赔自带证据充足光环，自然得到保险公司认可。
但也有代理人收了资料后，丢三落四，甚至出现丢了发票这样的尴尬事。
还有的在理赔中不会教给客户如何应对保险公司线下人工核保，说到人工核保，多说一句：
现在很多保险公司的理赔业务的调查都承包给了第三方调查机构，也就是说很多时候会有非保险公司的员工来调查理赔案件的真伪，被保险人的适格情况，这个时候考核代理人专业是否扎实的时候到了，因为有些特殊情况，真的需要技巧。
比如，如果调查公司的人和蔼和亲的问你之前有没有血糖高的情况，一定要注意了，不要觉得买完了保险了就随便信口开河，有或者没有保险都以证据为准，证据包括直接证据和间接证据，直接证据比如医院就诊记录，主诉情况（你说的话）等等，所以，自己觉得最近血糖高，但是没有去医院就诊过，治疗过的就别胡乱说了。
类似的情况还有很多，索赔是一项技术活，离不开专业知识和技巧的辅助，随着移动互联的发展很多朋友都自己从网络上买保险，自己买未尝不可，但是要多学习，万一出险，知道如何索赔，如何看条款，如何跟保险公司合理索赔。