方便贷款还是增加成本？“银保贷”产品待规范( 二 ) 信网1月20日讯为15万元的贷款背

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大地时贷险截图(来源：信网)
用保险保障贷款可以但“想贷款就必须买保险”不可以
受众广泛、手续简便、放款迅速，这是“银保贷”业务的特点。正是因为这些特点，近年来申请办理这项业务的客户也有了明显的增加，但随之而来的也是投诉数量的增加。例如贷款客户投诉自己在完全不知情之下购买保险的情况也时有发生。业内人士告诉信网，造成这种乱象的原因之一是销售人员在开展业务的过程中，急切追求业绩和佣金收入，为达成保险合同，未向客户如实告知保单信息。
前文提到的莫先生和王先生都是在阳光保险办理贷款业务后发现还需承担高额保费，保费的数额甚至占到了贷款金额的一半以上。信网从中国银行保险监督管理委员会青岛监管局了解到，贷款与保险是两项不允许捆绑在一起的业务，但像“银保贷”这种业务并不能算是捆绑，而是保险公司为贷款客户提供的保证保险，对于这类业务所涉及的保费基准费率以及贷款的基准利率，监管部门也都有着明确的限制和规定。
具体到如何区分究竟是保证保险还是捆绑了贷款与保险这两项业务，简单说就是看这款保险本身的目的是什么， “如果保险是为了保障这笔贷款，并且贷款客户事先是清楚了解保险作用的、自愿购买的，这种是符合规定的。但如果是保险公司或是银行隐瞒了保险的作用，或者要求贷款客户必须购买其他与保障贷款无关的保险，贷款客户是可以向银保监局投诉的。 ”
银保监局工作人员所说的第二种贷款“捆绑”保险的违规情况在一些银行或保险公司确实出现过。根据中国银保监会的通报，平安银行北京分行、农业发展银行贵州省湄潭县支行等单位都出现过强制贷款客户购买保险产品的行为。
银行贷款产品日渐多样“银保贷”并不是唯一选择
“如果可以，我们也不愿意通过保险公司办贷款，多交的那笔保费数额也不小，完全是额外支出。但是像我这种情况，从银行根本没办法直接贷款，就算能贷出来，时间也太长了，根本耗不起。 ”对于这种“银保贷”产品，一位曾办理过这项业务的小企业负责人是“又爱又恨” ，虽然要承担保费，但相较于其他鱼龙混杂的网贷产品，他还是更愿意相信“银保贷”这种形式。
但“银保贷”业务的现状似乎也并不完全乐观。据了解， 2020年第三季度国家银保监会针对银保机构乱收费的情况进行了一次全面清查，规范银行和保险公司与第三方机构的合作行为，重点领域覆盖了小微企业信贷、制造业贷款，银保小额贷款业务也受到了更加严格的监管，部分银行已经逐步叫停或收紧这项业务。
据《中国经营报》等媒体报道， 2020年9月银保监会在清理银保机构乱收费的行动中， “银保小额贷”进入了监管视野。在当时下发的《关于规范股份制银行与第三方机构在信贷领域业务合作的监管提示》中，监管提到了部分银行在与三方机构银保合作业务中，存在不承担信用风险却坐收高额费用、风险审批形同虚设、沦为提供资金的通道等情况。
相对便捷的贷款渠道被收紧，这对部分贷款客户来说并不是个好消息，特别是一些小微企业不免担心日后会再次遭遇贷款难、融资难的问题。不过好在银保监会已经联合工业和信息化部、发展改革委、财政部、人民银行和市场监管总局等多部委发布了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，明确要求合理引入增信安排，也不得强制转嫁费用。
对银行来说，在这类相对来说风险更大的信用贷款中，严格审核贷款客户资质，避免坏账产生，是十分必要的。但从目前银行的业务来看，办理贷款保证保险也不是唯一获得贷款的方式，中国银行保险监督管理委员会青岛监管局的工作人员也提到，目前各家银行均推出了不同类型的贷款产品，贷款客户完全可以根据自己的实际情况来选择，不一定非要选择这种需要保证保险的产品。
信网首席采访人员于晓