方便贷款还是增加成本？“银保贷”产品待规范信网1月20日讯为15万元的贷款背

信网1月20日讯为15万元的贷款背上9万多元的保费，这是莫先生在阳光财产保险股份有限公司青岛分公司办理业务时的遭遇。无独有偶，王先生在阳光保险青岛李沧区书院路门店办理贷款业务时同样也被要求购买一份保险，结果贷款5万元的同时，却又要另外支付3万多元的保费。银行贷款、商业保险，这两个业务看起来并没有关系。实际情况是，那些无法直接从银行申请到贷款的人，如今可以凭借一份保单从银行借走几万到百万不等的金额。当有了保险公司兜底，借钱就真的这么容易了吗?信网(0532-80889431)为此展开了调查。
保险能增信进而能贷款“银保贷”就是这样出现的
在行业内，有种通过保险公司向银行申请贷款的业务，叫做“银保贷” 。这种业务大多是贷款客户在信用不达标的情况下，通过购买保险进行增信。商业银行在放款之后，保险公司对客户的信贷违约进行兜底。
据介绍， “银保贷”的出现与普惠金融有密切联系，并涉及到各个行业。在一定程度上说， “银保贷”的确为部分企业和个人解决了贷款的问题。
据银行业内人士介绍， “银保贷”最开始面向的是企业群体，特别是缺少抵押物的中小微企业，后来这类业务逐渐开始向普通消费人群开放，各种各样的信用贷款层出不穷。申请这类贷款的客户往往有着急切的资金需求，而保险公司的这类个人贷款保证保险打着费率低、放款快的广告，也以极快的速度进入了贷款客户的视线。你有需求，我有办法， “银保贷”在对等的供需关系中生存下来。
如今，各类第三方机构和互联网贷款平台为快速申请小额贷款提供了多种选择，但随着各类“网贷黑幕”的爆出，这种由正规银行和保险公司参与的“银保贷”业务成为了贷款客户心目里的“白月光” 。特别是当各大银行和保险公司的官网上光明正大地出现了这类产品的介绍时，贷款客户自然会相信“银保贷”的可靠性。
通过保险公司贷款有多简单?一个电话就能贷出20万
据信网了解，某银行是提供“银保贷”业务的商业银行之一，在银行官网上就可查询到银保渠道的不同产品。同时，该银行认可的保险公司也有好几家，阳光保险、大地财险、人保财险、太平洋保险等公司都在其中。
【方便贷款还是增加成本？“银保贷”产品待规范】其中，阳光保险的工作人员表示，这种贷款业务实际上就是大数据综合授信，根据申请人名下的房屋、车辆或者商业保险、工作职位等信息来决定信用贷款的额度，在还款上则计算综合费率，根据申请人的信用等级不同，分成0.38、0.58和0.99三个档次。
信网也尝试向其中几家保险公司咨询办理该银行的“银保贷”业务。在信网提供了姓名、年龄、工作、月收入、有无社保公积金等基本信息后，人保财险对信网提出的贷款20万元的需求给出了非常痛快且肯定的回答：“只要保单给了银行，银行一定会放款的。如果银行不放款，我们也不收保费。 ”
在这种贷款业务中，保险公司充当的是担保人的角色，为那些不能提供抵押物的客户增信，进而帮助他们获得银行贷款。当然，保险公司也不是白出力的，保费就是保险公司向客户收取的“利息” 。 “除了向银行正常还款付息之外，保险公司每月收取贷款金额的0.8%作为保费。如果提前还清了银行贷款，保费也可以随时停止。 ”
如果按照信网向人保财险提出的贷款20万元的需求，每月要付的保费为1600元，如果用一年的时间还清贷款，仅保费一项就需要19200元。而在银行方面，客户也需要按月还款——以该银行一年期、4.35%利率计算，利息总额约为4743元但是按照保险公司工作人员的说法，现阶段银行贷款的年化利率多在5%左右计算，利息总额约为5457元。按照人保财险工作人员计算的结果， 20万元贷款一年还清共需支付利息和保费27000多元，其中保费占了将近20000元——从计算结果看，保险公司收取的保费要远高于银行利息。
中国大地保险也是该银行“银保贷”业务的合作机构。工作人员虽然没有在电话里保证一定能把钱从银行贷出来，但办理贷款的过程和手续也同样不复杂。大地保险对这种个人贷款保证保险的门槛也不高，只需要满足月收入不低于3000元、连续缴纳本地社保或公积金满6个月等条件之一，就有可能通过最高5万元的线上贷款。但同样的，大地保险也需要客户按月支付保费和利息，工作人员将两项费用加在一起称之为综合费用， “按照借款1万元算，每月的综合费用在67-132元不等。 ”