自阿里巴巴创始人马云在外滩金融峰会语惊四座 ， 直言银行是当铺思想 ， 称巴塞尔协议是“老人俱乐部” ， 在金融行业引发巨大争议后 ， 关于大型科技公司的创新风险及后续监管思路一直是热议话题 。 作为金融行业的创新者和改变者 ， 大型科技公司如何影响传统金融业？带来了怎样的问题与风险？又该如何完善健全大型科技企业创新监管框架？
监管层或已在酝酿答案 。 据证监会发布 ， 11月2日 ， 央行、银保监会、证监会、国家外汇管理局四部门联合对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行监管约谈 。
与此同时 ， 11月2日 ， 央行行长易纲也再度重磅发声 ， 在肯定金融科技和大科技公司带来效率提升、降低成本等优势外 ， 也提出商业秘密的保护和消费者个人隐私的保护 ， 是极大挑战 。 后续如何在技术带来的便利与风险中 ， 让金融服务更安全 ， 将是央行高度关注的重要命题 。

本文插图

频繁表态大型科技公司创新风险
据21财经报道 ， 11月2日 ， 在香港金融科技周“数字经济中的央行角色”主题会议上 ， 央行行长易纲就大型科技公司和传统商业银行的竞争、金融产业新趋势、消费者隐私保护等问题再次表态 。
会上 ， 易纲表示 ， 金融科技和大科技公司带来了效率的提升 ， 降低了成本 ， 是金融创新的重要部分 。 同时 ， 大科技公司和传统商业银行也有竞争 ， 大科技公司有更大能力直接触及消费者和潜在客户 ， 风险管理能力强 ， 比起传统银行拥有很多优势 。
【|高层频频表态，大型科技公司创新风险犹在，后续监管该怎么走】在易纲看来 ， 大科技公司显著提高了金融服务水平 ， 尤其是偏远地区的服务需求有所改善 ， 如移动支付和二维码等技术的普及 ， 已经改变了游戏规则 。 有一个必须关注的新趋势是：已经有不少传统金融机构开始与大科技公司合作 ， 利用后者的数据优势开展金融服务 ， 提供信贷给企业 ， 提高风控水平 。
不过 ， 提升效率、降低成本的另一面 ， 易纲也强调 ， 商业秘密的保护和消费者个人隐私的保护 ， 是极大的挑战 。
北京商报采访人员注意到 ， 针对大型科技公司在数据方面的优势以及风险 ， 易纲近期频频发言 。 就在10月21日举办的2020金融街论坛上 ， 易纲还提出 ， 在人工智能、大数据、云计算、分布式记账、电子商务“ABCDE”金融科技应用中 ， 大数据是最重要的 ， 既是所有科技的支点 ， 也是金融服务的基础 。 在金融科技领域 ， 谁占据流量 ， 谁就有数据；谁有数据 ， 谁就有客户；如果客户有黏性 ， 谁就可以持续拥有数据 。 因此 ， 大型科技公司在数据占有、数据运用、数据存储方面越来越有优势 。 科技的发展和大数据的运用 ， 已经在推动整个金融业向数字化方向转型 。
不过 ， 易纲也提出 ， 推动数字化转型过程中 ， 个人隐私保护、企业商业秘密保护也愈发重要 。 要注意的是 ， 金融科技虽大大提高了金融可得性 ， 降低了金融服务成本 ， 提高了普惠金融便利性 ， 但同时也造成了数据鸿沟 。
针对易纲最新发言 ， 麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为 ， 主要释放了对大科技公司重点关注的信号 ， 此后或将对大科技公司方面加强监管 。 在她看来 ， 大型科技公司发挥的作用需要辩证看待：一方面 ， 大科技公司创新能力强、科技基因根深蒂固 ， 确实能够对传统金融产生助益；但另一方面 ， 大科技公司在金融业务中牵扯过多 ， 容易反客为主产生监管套利 ， 这不仅仅是在国内 ， 更是一个国际化、全球化的议题 。
“监管肯定了金融科技创新在提升金融服务效率方面的作用 ， 但也需要防范其中的风险 。 未来需要平衡好金融安全与金融创新 。 ”光大银行金融市场部分析师周茂华称 。分页标题
市场垄断、技术风险犹在
何为大型科技公司？为何能成为监管眼中的金融游戏规则改变者？近年来 ， 金融科技发展势如破竹 ， 从阿里、腾讯、百度、京东等科技公司迅猛发展 ， 且不断向金融领域渗透来看 ， 答案或以昭然若揭 。
不可否认的是 ， 无论是在客户数据上 ， 还是在处理技术上 ， 大型科技对我国金融服务生态产生了积极影响 ， 尤其是在电子支付领域 ， 推动了我国支付服务深刻变革 。 但在这一过程中 ， 大型科技公司在资源配置中形成市场垄断、以科技之名行金融之实 ， 甚至出现数据泄露与侵权等一系列风险 ， 引发关注 。
正如资深学者周矍铄所言 ， 当前 ， 大型互联网企业进入金融领域 ， 凭借技术优势掌握大量数据 ， 辅以互联网技术的外部性特征 ， 容易形成市场主导地位 ， 且在资源配置中权力过度集中 ， 并逐步强化为市场垄断 。
众所周知 ， 金融服务必须满足特定资质要求 ， 坚持持牌经营原则 ， 严格准入和业务监督管理 。 周矍铄直言道 ， 若大型互联网企业大量开展金融业务 ， 但却宣称自己是科技公司 ， 不仅是逃避监管 ， 更容易无序扩张 ， 造成风险隐患 ， 不利于公平竞争 ， 也不利于消费者保护 。
除了产品和业务边界模糊外 ， 数据泄露与侵权风险同样不可忽视 。 周矍铄指出 ， 大型互联网企业不仅掌握消费者的社交、购物、网页浏览信息 ， 而且还掌握其账户、支付、存取款、金融资产持有和交易信息 ， 甚至还可通过面部识别、健康监测等将这些信息与其生物信息紧密关联 。 一旦保管不当或遭受网络攻击造成数据泄露 ， 稍加分析便可获得客户精准画像 ， 导致大量客户隐私泄露 ， 进而造成重大财产损失和人身安全隐患 。
值得注意的是 ， 目前业内也不乏以科技之名行金融之实的案例 。 苏筱芮进一步告诉北京商报采访人员 ， 当下 ， 大型金融科技公司主要有两类风险 ， 一是金融方面风险 ， 以科技之名行金融业务之实 ， 容易积聚底层风险；二是技术方面风险 ， 例如信息安全与客户相关的权益保护等 。 “个人认为监管当下的策略没有问题 ， 应先制定金控管理办法 ， 把大科技公司先圈起来 ， 之后何时管、怎样管可从长计议 ， 监管是一个与时俱进的动态过程 。 ”苏筱芮称 。
券商投行资深人士何南野则认为 ， 因为业务复杂 ， 大型科技公司也容易导致风险集聚和外溢风险 ， 以及创新业务不合法律等合规风险 。 从目前看 ， 风险外溢及合规性问题都很严重 ， 都需要金融科技公司和监管部门重点关注 。
将以金控管理为抓手加强监管
业内多数认为 ， 当前 ， 大科技公司已经大到不能忽视 ， 金融监管也必须跟上步伐 。 正如易纲所称 ， 大数据、人工智能等新技术不仅给传统商业银行带来压力 ， 也给央行带来新的挑战 ， 如何在技术带来的便利与风险中让金融服务更安全 ， 对央行来说是一个重要的命题 。
北京商报采访人员注意到 ， 就在10月31日 ， 国务院金融稳定发展委员会专题会议还曾强调 ， 既要鼓励创新、弘扬企业家精神 ， 也要加强监管 ， 依法将金融活动全面纳入监管 ， 有效防范风险 。
针对金融科技发展中数字化转型、商业秘密和个人隐私保护 ， 以及数据鸿沟等问题 ， 易纲曾提出应对思路 。 包括建立清晰的法律框架、完善金融监管体系、加强国际合作等 。 易纲强调 ， 要取消在数据采集过程中的一些霸王条款 ， 规范集团内部为了商业目的使用个人信息和企业信息的行为 ， 严防隐私和商业秘密被滥用 。 此外 ， 明确金融服务牌照管理 ， 明确银行和非银行的业务边界 ， 对相同的金融业务应当有相同的管理措施 。
谈及后续如何加快健全大型科技公司监管框架 ， 何南野认为 ， “金融科技的监管主要是监管滞后问题 ， 监管部门对科技创新及对新生事物等需要有一个接受和认识的过程 ， 导致监管往往慢一拍” 。 因此 ， 何南野认为 ， 后续一方面需要监管加强对新事物、新业务的反应性 ， 提高监管的前瞻性 ， 同时也需要监管有更大的容忍度 ， 包容更多的金融创新的出现 ， 在防范风险的前提下 ， 适度降低金融监管的力度 ， 此外还应积极强化对头部金融控股集团的监控 ， 防范系统性风险的发生 。分页标题
“建议还是从制度做起 ， 对标发达国家 ， 我们在顶层设计上确实有提升空间 ， 例如金融信息保护工作上 ， 与发达国家相比我们还存在相当差距 。 ”苏筱芮则建议 ， 在完善顶层设计的同时 ， 应加强行业自律、机构自治 ， 打通外部沟通与监督渠道、倾听市场声音 。
苏筱芮预测道 ， 后续监管或将通过金控管理办法 ， 对大型科技公司进一步加强监管 。 11月1日 ， 金控管理办法正式实施 ， 现阶段还停留在准入阶段 。 可以预见的是 ， 未来中长期 ， 被纳入金控管理的公司 ， 其事中、事后相关管理亦将完善 ， 监管将从前、中、后各个阶段形成完善的监管体系 。
周茂华则认为 ， 创新是金融业活力之源 ， 但监管缺位容易让金融脱离实体而自我循环 ， 甚至引发系统性风险 。 因此 ， 需要根据我国经济、金融发展规律 ， 处理好监管与创新关系 ， 吸取历次金融危机教训与欧美市场发展经验 ， 要避免脱离实体经济的金融创新 。 在他看来 ， 中国版“监管沙箱”和功能监管应是未来科技监管方向 ， 需要建立包容审慎的金融创新监管体系 ， 强化金融功能性监管原则 ， 坚持持牌经营 ， 穿透式监管 ， 加强监管协调 ， 设置好风险防火墙 ， 切实保护消费者、投资者合法权益 。
北京商报采访人员 岳品瑜 刘四红

来源：(精彩趣投稿)

【】网址：/a/2020/1103/1604333257.html

标题：|高层频频表态，大型科技公司创新风险犹在，后续监管该怎么走