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房子贷款没还清 ， 手头缺钱 ， 是否可以抵押给银行再贷款？

采访人员在调研中了解到 ， 部分银行还可以办这类二次房抵贷业务 。 但是也有条件 ， 一是只有到申请住房按揭的同一家银行才给办理；二是贷款必须明确用途 ， 不能拿去买股票、买基金、买房子 。

【一套房子抵押两次？部分银行不干了！监管严查贷款流向】不过 ， 这类业务近期有收紧迹象 ， 部分银行已停办该业务 。 这和银行的风险策略 ， 以及跟这类贷款业务资金流向总是存在违规问题有关 。 监管部门今年明确 ， “如果流向房地产市场要坚决纠正” ， 想动歪心思的 ， 就别想了 。

部分银行二次房抵贷收紧

近期 ， 北京的吴女士想将名下一套尚有按揭贷款的住房再次抵押给某银行 ， 申请个人经营性贷款 ， 得到的回复是“不可办理” 。 在去年末 ， 该行业务员表示可根据市场评估价 ， 给予一定贷款额度 。

吴女士想办理的贷款业务 ， 就是二次房抵贷 。 在过去 ， 这种业务也被称之为加按揭业务 。

二次房抵贷业务 ， 曾因楼市火爆 ， 房屋增值较快 ， 在各银行普遍存在 。 2017年、2018年时 ， 甚至还可以办理个人房产抵押消费贷 。 当时业内还出现一种做法是 ， 客户在A银行有按揭贷款 ， 在B银行仍可再抵押贷款；或者客户在A银行有按揭贷款 ， 该行还可配以消费贷 ， 相当于给个人再加一部分杠杆 。

对于银行而言 ， 这部分贷款利率较高 ， 利润可观 ， 加上房价又在持续上涨 ， 住房自然算是优质抵押品 。

但此后随着楼市调控 ， 以及金融严监管 ， 二次房抵贷业务在市场上逐步减少 。 在去年 ， 一部分银行重启了相关业务 。 不过 ， 跨行二次抵押的情况再难见踪影 。

“监管有要求 ， 银行风控也不容易过 ， 押品管理上存在问题 ， 房产估值上也存在不确定性 。 ”某大行人士向采访人员表示 。

采访人员近期调研中了解到 ， 大多数银行目前都不再提供二次房抵贷业务；但也有像工商银行、建设银行、民生银行、平安银行等部分银行仍可办理 ， 但条件是未结清按揭贷款的需在本行办理业务 ， 一般可按余额的最高额抵押 。

还有的银行各分支行的宽严程度不同 ， 比如 ， 在上海不能办理的 ， 但在其他城市或许还可操作 。 如上述吴女士 ， 她在山西太原的一套住房 ， 尚有按揭贷款 ， 但可在贷款银行办理二次抵押贷款 ， 额度为房屋估价的70% 。

资金流向仍是严查重点

在银行业内人士看来 ， 二次房抵贷本身属于合规业务 ， 业内之所以“时松时紧” ， 归因来看 ， 一是和银行自身风险偏好有关 ， 二是资金流向容易出问题 。

这类贷款的资金流向 ， 最容易进入监管部门明令禁止的股市、房地产市场等 。 据采访人员了解 ， 无论是房抵贷 ， 还是二次房抵贷 ， 在实际业务操作中 ， 都存在花样百出的变通方式可以套出资金 ， 用来付买房首付、买理财等 ， 并且是常见操作套路 。

今年3月 ， 深圳楼市火热 ， 就出现一波房抵经营贷的套利操作 ， 引起监管部门警觉 。 很快 ， 人民银行深圳市中心支行下发通知 ， 要求紧急自查房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况 。

此后 ， 四川、上海等地也采取类似的自查自纠措施 ， 摸底辖内银行“房抵贷”业务 。

今年4月 ， 银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企明确表示 ， 如果通过房产抵押申请的贷款 ， 不管是按揭还是经营贷款 ， 要求银行监控资金流向 ， 确保资金流向申请时的标的上 ， 如果流向房地产市场要坚决纠正 。分页标题

这无疑进一步体现了监管导向 。 易居研究院智库中心研究总监严跃进预计 ， 后续商业银行在相关贷款方面预计会面临各类管控 。 业内也认为 ， 这或许是近期二次房抵贷再收紧的原因之一 。

（实习生丁欣然对本文亦有贡献）


编辑：陈羽

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本期责任编辑：邵子怡
监制：浦泓毅
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来源：(上海证券报)

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标题：一套房子抵押两次？部分银行不干了！监管严查贷款流向