开伟思考|银行应严守经营风控底线方能行稳致远

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作者莫开伟系中国知名财经作家
7月15日，银保监会公布的行政处罚信息公开表显示，广发银行因贷款分类、从业人员处罚信息报送、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则，被广东银保监局处以罚款220万元的行政处罚。
【开伟思考|银行应严守经营风控底线方能行稳致远】

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商业银行内部控制是银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。
显然，广发银行此次行政处罚是该行内控不严导致。
内部控制是银行经营平稳健康发展的保障，更是金融监管当局监管的重要内容。
不言而喻，积极强化合规管理，改善内控环境，建设以合规文化和合规理念为中心的内控环境将是我们实现行业更好更稳健发展的根本保障，也是充分发挥管理艺术价值的重要途径。
如今，商业银行的产品创新、业务种类不断增多，其日常经营包括信用、市场、流动性、法律以及战略等方面面临诸多风险，这愈需规范化操作、严谨管理制度、员工合规守法意识，合规文化理念也越来越重要。
内部控制建设不到位，就如一颗毒瘤，会给企业带来损害。
广发银行自己也是尝到了没有严格执行内控经营的苦果，使得业务最后无法稳定而出现步步下滑的局面。

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根据广发银行2019年年报，信用卡业务收入增速是2015年以来的新低。信用卡不良率一路飙升，已升到1.65% ，较上年增加0.35个百分点。可能是出于控制风险的考虑，信用卡贷款余额不仅没有增长，反而同比上一年萎缩了4% 。2019年，广发银行信用卡全年新发卡833万张，信用卡累计发卡量8106万张，较年初增长15.89% ，其增速较2018年下滑了近7个百分点。从累计发卡量来说，广发银行的数量并不算少，但广发银行的信用卡贷款余额去年为4661.06亿元，同比2018年下滑了4% 。而在按产品类型划分的个人贷款结构中，广发银行的信用卡贷款余额占比也在不断减少，从2017年的65.98%下滑到2018年的65.52% ，并进一步下滑到2019年的58.49% 。不仅仅是信用卡贷后管理，自2019年以来，广发银行多次被监管处罚，大部分案由与贷款业务违规、贷后管理不尽职等相关。银行内控频频出现失守，导致各种经营风险，有银行员工伪造假存单、违规放贷、挪用等方式动辄几十万元到亿元不等金额。银行员工私售理财、勾结外部人员骗贷的案例也屡禁不止。究其原因，主要是银行重经营、轻管理，重规模、轻质量的经营思想没有得到根本转变。有些银行缺乏有效的监督保障措施，制度落实流于形式。对规定、制度贯彻执行情况的监督检查不得力，缺乏相配套的具体实施细则，使监督工作在具体实践中难以操作或流于形式。许多银行的内部控制明显不能适应新情况的变化，一成不变，机械僵化，难以起到动态监管效能。

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当前，我国银行业风险形势多变，民间借贷、非法集资、互联网金融、类金融等外部风险持续向银行体系传导。并与银行自身的信用风险、操作风险、市场风险以及其他自发性风险交叉重叠、错综交织，对银行的风险控制提出了极其严峻的挑战。特别是在目前新的金融业务品种、金融工具不断推出的形势下，若不能及时调整、补充和完善内控机制，必然会加大银行的经营风险。因此，广发银行的问题值得所有银行业深思，全面提高内控意识，各银行机构应以提高全员认识水平为导向，加强内控软环境建设：一是建立健全有效的、系统的内部控制机制。应按照《商业银行内部控制指引》的要求，建立和完善以风险识别、风险控制、风险自我评价、风险监测与计量和风险报告为核心内容的操作风险管理框架，构筑起面向全行系统、覆盖所有业务领域和风险点的内控管理体系。二是实现内控合规化，当加强对内控管理风险点和不足点的检查力度，建立合规管理长效机制。强化合规检查职能，注重考核约束，调动员工应用积极性，逐渐完善内控环境。三是加强对业务流程、业务产品固有风险、剩余风险进行自评估管理，建立关键风险监控指标，通过风险评估与监测预警，对机构、业务、产品内控的有效性定期不定期进行评价，以便从根本上彻底遏制经营风险。原创不易，关注一个再走呗分页标题