「互金通讯社」央行数字货币内测版面世，DCEP会取代“支付宝们”吗？

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央行数字货币的发行
势必创造全新的商业机会
也将推动国内相关产业的迅速发展
文|無罄
日前，据多家媒体报道，农行正在对央行数字货币 DCEP进行钱包的内测，首批试点地区为深圳、雄安、成都、苏州，目前只有白名单用户才能注册使用。
据每日经济新闻报道，本月内，苏州相城区各区级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，都将完成央行数字货币（DC/EP）数字钱包的安装工作。到今年5月，他们工资中的交通补贴的50% ，就将以数字货币的形式发放。
对此消息，目前农行还未作出正式回应。
对于中国央行推出数字货币的原因，国盛证券研究报告根据央行官员的公开发言总结为：一是顺应数字经济浪潮，助推数字经济发展；二是现有纸钞体系存在若干问题，例如发行、印制、回笼和贮藏等环节成本较高，流通体系层级多，携带不便，易被伪造、匿名不可控，存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险。此外，数字货币还有利于抑制公众对私有加密数字货币的需求，捍卫国家数字货币主权。
中信证券表示，数字货币预计年内上线存在技术可行性和政策引导性，银行科技项目的测试周期一般在半年至一年时间， 3 月央行年度货币金银会议亦提出“坚定不移推进法定数字货币研发工作” ，因此判断自上而下推动央行数字货币年内上线可能性较大。目前国内 M0 规模 8.3 万亿(增速逐年下降至 5%以内) ，作为 M0 部分替代，预计央行数字货币投放量将在万亿规模，受客户习惯和技术条件的限制，取决于现金交易替换规模和电子支付替换规模。
值得一提的是， 2014 年，央行已经开始提出数字货币的研究， 3 年后，成立了央行数字货币研究所，直到 2019 年 10 月 28 日中国央行数字货币 DCEP 正式提出，央行针对数字货币已经申请了 74 项专利。
2019年10月28日，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在首届外滩金融峰会上发表演讲时表示，中国央行对于数字货币的研究已经有五六年， “我认为已趋于成熟，中国人民银行很可能是全球第一个推出数字货币的央行” 。
黄奇帆进一步介绍，目前我国央行推出的数字货币（DCEP）是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系， DCEP将采用双层运营体系，即人民银行先把DCEP兑换给银行或者是其他金融机构，再由这些机构兑换给公众。 DCEP的意义在于它不是现有货币的数字化，而是M0的替代。它使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。
有业内人士指出，央行数字货币推行后，消费者或企业将通过下载一个手机钱包用人民币兑换数字货币然后进行收付。重点在于，央行数字货币允许付款方追踪资金流向，央行可追踪每一次资金易手情况。根据央行数研所专利“数字货币定制追踪的方法和系统” ，央行可以授权，通过数字货币字串的可编程脚本，将扶贫资金流向追踪功能开放给扶贫主管部门，而无需再对接多个商业银行主体。
央行研究局兼货币金银局局长王信曾表示，央行货币的数字化有助于优化央行货币支付功能，提高央行货币地位和货币政策有效性。此外，央行数字货币利率可成为新的货币政策工具，央行可通过调整央行数字货币利率影响银行贷款利率，有助于打破零利率下限。
中信证券认为， DCEP 带来的建设内容是数字货币生成、发行、投放、存储和安全必备的金融基础设施建设，其中包括：银行系统、数字钱包、安全芯片解决方案、身份认证、加密传输、大数据分析系统等。央行数字货币的发行势必将对现有的金融市场带来颠覆性的变化，创造全新的商业机会，也将推动国内相关产业的迅速发展。分页标题
未来，在货币发行端口方面，作为发行机构的商业银行、银联、阿里巴巴、腾讯等巨头或将共同参与数字货币的业务生态搭建，其中巨大的商业机遇孕育待发。同时也将驱动银行 IT 架构的重塑，特别是核心系统的重构和升级。此外，央行数字货币的大规模使用也将为第三方支付公司扩展新的收入来源。
需要注意的是， DECP的支付方式与支付宝和微信支付类似，都是通过电子转账的方式来进行交易，提高了支付效率。同样在使用时需要在手机上装APP 。与支付宝和微信支付使用商业银行存款货币进行结算不同， DCEP是用央行货币进行结算。双离线支付的功能也杜绝了因网络不好而在日常支付生活中所产生的尴尬。
不过，数字货币的落地或对支付宝、微信产生一定的影响，但并不会替代支付宝或微信，去年9月，央行数字货币研究所所长穆长春就表示， “可能也有人会问， DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗？我们的回答是：并不会,但是有会很大影响。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。 ”
中央财经大学财经研究院金融研究室主任陈波表示：“央行的数字货币就是个电子现金，不会有手续费。现在很多银行APP转账都是免费的，如果收费的话不会有人用。 ”省却了跨行交易的繁琐，对小额交易更加友好。
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