车险资料图 来源：中新经纬 魏薇摄

　　“因为车险产品本身同质化很严重 ， 每家保险公司的服务基本相同 ， 客户只能比品牌、比价格 ， 大保险公司有品牌效应 ， 而小保险公司只能以价格优势来竞争 。 ”上述车险部门负责人介绍 ， 由于现在保险公司很多 ， “报行合一”后拉开的差距非常小 ， 相当于大家都在一个平台上竞赛 ， 大公司相对而言更有优势 。

　　该负责人表示 ， 现在客户的比价渠道较多 ， 电销、网销都在给客户优惠 ， 业务员被逼无奈 ， 只能也给客户提供优惠 。

　　此外 ， 她进一步指出 ， 做保险代理人的门槛低 ， 层次有高有低 ， 有些人可能有自身的业务规模和固定的客户来源 ， 给客户优惠会比较少 ， 因为他认为佣金是自己该挣的 。 而有些业务员可能刚开始做业务 ， 觉得挣两个点手续费就可以了 ， 就会把剩下的优惠让给客户 ， 因为客户觉得便宜 ， 才能找他买保险 ， 这就造成恶性循环 。

　　同时 ， 监管也在重拳出手治理行业乱象 。 据上海证券报报道 ， 今年前三季度 ， 28家银保监局已累计对111个机构采取停止使用商业车险条款费率的监管措施 。 今年以来 ， 18家银保监局已累计对87家机构进行行政处罚 ， 对机构罚款合计1735.5万元；对126个责任人进行警告、罚款等行政处罚 ， 对责任人罚款合计526.5万元 。

　　从对车险机构处罚的原因来看 ， 违规行为主要集中于三方面：

　　一是 ， 通过给予或承诺给予保险合同约定以外的利益 ， 变相突破报批费率水平 ， 保险公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍 。

　　二是 ， 通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平 ， 保险公司通过虚列宣传费、劳务费、咨询费等费用科目来套取手续费的方式比较普遍 。

　　三是 ， 费用数据不真实 ， 保险公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率 ， 但不及时入账 。

　　中小险企亟待转型

　　长期以来 ， 高返佣、打价格战已成为行业痼疾 ， 也使中小财险企业的车险利润被挤压 。

　　“在没有管控之前 ， 90%的保险公司车险业务应该都是亏损状态” ， 上述负责人介绍 ， 有的保险公司给市场的返点就占到一半 ， 再加上日常营业费用、理赔赔付率这些固定成本 ， 就会造成亏损 。

　　南开大学金融学院教授朱铭来对中新经纬表示 ， 返点本身不是一个合规的做法 ， 监管在这方面一直管理比较严格 。 在“报行合一”之后 ， 虽然从消费者感受上得到的好处少了 ， 但是保险业市场竞争上更趋向于良性化竞争 。 返点本身也会加大成本 ， 最后实际上是“赔本赚吆喝” ， 并且也可能会在财务上留下保险公司的违规痕迹 ， 被监管部门查处 。

　　受监管力度加大以及乘用车销售量承压等影响 ， 车险保费增长也遭遇“天花板” ， “第一大财险险种”的地位正在动摇 。 今年前三季度 ， 三家上市公司车险均保持着微升态势 ， 平安产险车险保费收入为1386.83亿元 ， 同比增长6.3% ， 太保产险车险业务收入为674亿元 ， 同比上涨5.3% 。 人保财险实现车险保费收入189.2亿元 ， 同比仅增2% 。

　　国泰君安在研报中指出 ， 由于车险保费增速低迷 ， 因此行业整体规模增速空间有限 ， 但是在监管严控费用无序竞争的背景下 ， 龙头财险公司的综合成本率有望改善 ， 承保盈利有望好转 。

　　而在价格竞争结束之后 ， 服务成为消费者最为关心的问题 。 有消费者表示 ， 在“报行合一”之后 ， 价格相差无几的情况下 ， 更为青睐大保险公司 。 “曾经发生过追尾事故体验过一次保险公司的服务 ， 我投保的公司是行业前三 ， 理赔人员很快就到达事故鉴定科；而小保险公司的人手不足 ， 投保小保险公司的车主抱怨等了很久也不见人影 。 ”这次事故后也更坚定了他去大公司投保的决心 。

　　业内人士指出 ， 在险企竞争更为激烈的背景下 ， 中小险企转型的需求也更迫切 。 朱铭来认为 ， 车险这个市场带有一定规模经济的成分 ， 因为它本身技术含量并不是特别高 ， 是一个大众化的产品 ， 中小险企并没有太大竞争优势 。 对于中小险企而言 ， 如果车险业务确实不盈利 ， 那么也可以尝试探索其他业务 ， 实现特色化、专业化经营 。

稿源：(中新经纬)

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标题：[中新经纬]车险哪家强？不用再比了！拼价格时代已一去不复返( 二 )