按关键词阅读:
车险资料图 来源:中新经纬 魏薇摄
“因为车险产品本身同质化很严重 , 每家保险公司的服务基本相同 , 客户只能比品牌、比价格 , 大保险公司有品牌效应 , 而小保险公司只能以价格优势来竞争 。 ”上述车险部门负责人介绍 , 由于现在保险公司很多 , “报行合一”后拉开的差距非常小 , 相当于大家都在一个平台上竞赛 , 大公司相对而言更有优势 。
该负责人表示 , 现在客户的比价渠道较多 , 电销、网销都在给客户优惠 , 业务员被逼无奈 , 只能也给客户提供优惠 。
此外 , 她进一步指出 , 做保险代理人的门槛低 , 层次有高有低 , 有些人可能有自身的业务规模和固定的客户来源 , 给客户优惠会比较少 , 因为他认为佣金是自己该挣的 。 而有些业务员可能刚开始做业务 , 觉得挣两个点手续费就可以了 , 就会把剩下的优惠让给客户 , 因为客户觉得便宜 , 才能找他买保险 , 这就造成恶性循环 。
同时 , 监管也在重拳出手治理行业乱象 。 据上海证券报报道 , 今年前三季度 , 28家银保监局已累计对111个机构采取停止使用商业车险条款费率的监管措施 。 今年以来 , 18家银保监局已累计对87家机构进行行政处罚 , 对机构罚款合计1735.5万元;对126个责任人进行警告、罚款等行政处罚 , 对责任人罚款合计526.5万元 。
从对车险机构处罚的原因来看 , 违规行为主要集中于三方面:
一是 , 通过给予或承诺给予保险合同约定以外的利益 , 变相突破报批费率水平 , 保险公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍 。
二是 , 通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平 , 保险公司通过虚列宣传费、劳务费、咨询费等费用科目来套取手续费的方式比较普遍 。
三是 , 费用数据不真实 , 保险公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率 , 但不及时入账 。
中小险企亟待转型
长期以来 , 高返佣、打价格战已成为行业痼疾 , 也使中小财险企业的车险利润被挤压 。
“在没有管控之前 , 90%的保险公司车险业务应该都是亏损状态” , 上述负责人介绍 , 有的保险公司给市场的返点就占到一半 , 再加上日常营业费用、理赔赔付率这些固定成本 , 就会造成亏损 。
南开大学金融学院教授朱铭来对中新经纬表示 , 返点本身不是一个合规的做法 , 监管在这方面一直管理比较严格 。 在“报行合一”之后 , 虽然从消费者感受上得到的好处少了 , 但是保险业市场竞争上更趋向于良性化竞争 。 返点本身也会加大成本 , 最后实际上是“赔本赚吆喝” , 并且也可能会在财务上留下保险公司的违规痕迹 , 被监管部门查处 。
受监管力度加大以及乘用车销售量承压等影响 , 车险保费增长也遭遇“天花板” , “第一大财险险种”的地位正在动摇 。 今年前三季度 , 三家上市公司车险均保持着微升态势 , 平安产险车险保费收入为1386.83亿元 , 同比增长6.3% , 太保产险车险业务收入为674亿元 , 同比上涨5.3% 。 人保财险实现车险保费收入189.2亿元 , 同比仅增2% 。
国泰君安在研报中指出 , 由于车险保费增速低迷 , 因此行业整体规模增速空间有限 , 但是在监管严控费用无序竞争的背景下 , 龙头财险公司的综合成本率有望改善 , 承保盈利有望好转 。
而在价格竞争结束之后 , 服务成为消费者最为关心的问题 。 有消费者表示 , 在“报行合一”之后 , 价格相差无几的情况下 , 更为青睐大保险公司 。 “曾经发生过追尾事故体验过一次保险公司的服务 , 我投保的公司是行业前三 , 理赔人员很快就到达事故鉴定科;而小保险公司的人手不足 , 投保小保险公司的车主抱怨等了很久也不见人影 。 ”这次事故后也更坚定了他去大公司投保的决心 。
业内人士指出 , 在险企竞争更为激烈的背景下 , 中小险企转型的需求也更迫切 。 朱铭来认为 , 车险这个市场带有一定规模经济的成分 , 因为它本身技术含量并不是特别高 , 是一个大众化的产品 , 中小险企并没有太大竞争优势 。 对于中小险企而言 , 如果车险业务确实不盈利 , 那么也可以尝试探索其他业务 , 实现特色化、专业化经营 。
稿源:(中新经纬)
【】网址:/a/2019/1130/010news183813.html
标题:[中新经纬]车险哪家强?不用再比了!拼价格时代已一去不复返( 二 )