购买重疾险时99%人都不知道的真相我们都知道

我们都知道，在为自己和家人配置保险时，重疾险的重要性不可忽略。那么，我们真的知道该如何挑选重疾险吗？

有人可能会说了，重疾险的挑选还不容易吗？找大公司买，疾病种类越多越好，最好买终身，保障也要全，不就万无一失了？

事实真的是这样吗？我们可以在这里负责任地告诉您，重疾险水很深。

根据大家最关心的问题，小编整理成了这一篇文章。毕竟，掌握正确的购买原则，才能买到合适的重疾险。

大家可以根据自己的疑问直接看找到相应问题的解答：

一、疾病种类多少为宜

二、选择返本型还是消费型

三、买终身还是买定期

四、保险责任是否越多越好

五、有医疗险还要买重疾险吗

一、疾病种类多少为宜

有人可能会说了，疾病种类嘛，当然是越多越好啦。

如果这么想，那就大错特错了。

保监会规定，国内重疾险保障的疾病必须包括以下6种：

（1）恶性肿瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）脑中风后遗症

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（5）冠状动脉搭桥术

（6）终末期肾病

此外，保监会还统一规定了其他19种疾病的定义，也就是说：共有25种疾病是统一规定的，其中6种是必保疾病。

根据精算统计数据，一旦被保险人罹患重疾，那么其所罹患的重疾属于基础保障25种重疾的概率在99%以上，即可用下面的等式来表示：

重疾发生=

6种必保疾病（约95%）

+19种其他疾病（约4%）

+其他疾病(<1%)

因而投保时，25种重疾是很不错的选择。在保险费率增加不大的情况下，可以将病种增加到40-50种，保障就足够全面了。

重疾险保障的险种过多实则是保险公司的变相涨价，其提供的保障实际并未增加。

二、买终身还是买定期

所谓终身重疾险，就是一直保障到被保险人去世；而定期重疾险就是保障固定一段期限或者保障到某一年龄，比如保障30年或者保障至70岁。

那么终身好还是定期好呢？

就杠杠比例来说，无疑是定期要高得多的，即花小钱获得大保障。

而之所以很多人觉得重疾险太贵，有相当一部分的原因就是因为选择了终身重疾险。

三、保险责任是否越多越好

重疾险除了重疾本身，往往还会有一些其他的保险责任，比如轻症、身故。

那什么是轻症呢？简单来说，轻症就是重大疾病前期较轻的疾病。学术地说，轻症就是顺应医疗发展趋势，将一些先进治疗手段（如非开胸手术）和原本重疾险的除外责任（如原位癌、视力严重受损等）纳入保障范围，鼓励客户及时进行治疗，降低客户患重大疾病的可能性。

那我们购买重疾险的时候，保险责任是不是越多越好呢？

我们必须明确保障需求——重疾险，其他的保险责任并不是越多越好。每一项保险责任，精算师在计算保费过程中都包含相应的对价，过于复杂的保险产品，消费者很容易被搞晕。

就拿市场上最著名的*安福来说，表面上看保障不可谓不全面，包含多种保险责任。但是实际情况是性价比低，能提供的保障也很一般。

精算师建议，购买简单的保险产品，自己构建一系列保险组合，比直接购买组合套餐来得更多实惠，消费者也可以方便了解自己购买保险的保障内容。

四、有医疗险还要购买重疾险吗

可以肯定地说，有。

医疗险和重疾险并不冲突，并且对于我们来说都是十分必要的。因而有了医疗险依旧需要买重疾险。

原因如下：

1. 医疗险是报销型，而重疾险是给付型。

也就是说，如果得了重大疾病发生了医疗费用，重疾险会在确诊时给付费用，而医疗险是在自己垫付全部费用后凭单据报销。

比如某人购买了300万的医疗险和50万的重疾险，后来得重疾花了30万治疗。那么他最多能获得30万的医疗险的报销，但是可以再获得50万的重疾险的给付，这50万不仅可以用于疾病的治疗，还可以用于保障自己和家人未来的生活。

2. 医疗险一般是一年期，而重疾险一般期限较长

医疗险一般是短期保险，需要每年续保；而重疾险则期限较长，每年按规定缴费即可。

所以说，医疗险和重疾险并不冲突，两者互为补充才能为我们提供更为全面的保障。

结论

1. 挑选一款合适的重疾险并不容易，但也并不是不可能

2. 我们应牢记保险保障的原则

3. 相似保险责任的重疾险产品，价差会高达30-40%，所以需要专业人士帮助分析和选择

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责任编辑：糖姐

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