货币冻结时代到来，存在银行的钱危险了！货币冻结时代到来

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◤ 核心提示：楼市冻结之后，货币冻结时代正在到来。也许就在不久以后，你突然发现存在银行的钱不能随意取出来了，而且这种情况会越来越常见。进入货币冻结时代，你手上的钱该怎么办呢？

最不敢想象的事情，或许正在发生。

过去的一年里，大家已经慢慢接受了楼市冻结这个新常态，不少人已经领略到冻结的威力，买房成本更高了，卖房也越来越难了。

现在，大家有没有想过冻结楼市之后，下一个冻结的会是什么？

如果说楼市冻结的背后是资产的冻结，那么为了冻结资产，下一步会不会冻结货币呢？

也许就在不久以后，在你最需要用钱的时候，却发现你账户上的钱无法随意取出。

无法想象，也不敢想象，但是这一切却仿佛正在慢慢变成现实。

如果有一天手上的钱被冻结了，你是否已经做好充足的应对准备？

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货币基金开始冻结

货币冻结，就是不让钱随意流动，本质上是锁死流动性。

这和楼市冻结有异曲同工之妙，为什么要锁死流动性呢？

从大环境来说，冻结楼市是为了防止出现楼市泡沫风险，一旦房价泡沫被刺破，债务危机就会到来，将引发系统性金融风险。

其实冻结楼市只是表象，背后就是冻结楼市中的资金，锁住这些资金不能随意进出，以此来控制楼市风险。

货币冻结也是一样，把钱锁住不让钱到处乱跑，就是以牺牲流动性为代价，防止出现系统性金融风险。

其实，货币冻结已经开始了，打响货币冻结的第一枪就是货币基金。

据媒体报道，已经开展“T+0”赎回业务的货币基金不能新增业务渠道。

“T+0”也就是所谓的快速赎回，在你申请赎回基金份额的时候，资金基本马上就可以到账，比如说余额宝。

但是，一般的基金赎回最少也需要1个工作日，有些需要3个工作日甚至更长。

不少货币基金采用“T+0”的模式，并不是因为它的赎回过程容易，而是先由基金公司垫资或者银行授信垫资。

目前，大部分货币基金都是由银行先行垫资的，因为基金公司垫资对于基金公司的现金要求太高，并不适合所有的基金公司。

比如说余额宝，规模超过1.5万亿元，如果在一个时间点出现大量赎回，不用多就1亿元，天弘基金也要有1亿元的现金。

试想一下，总规模超过6万亿元的货币基金，如果突然出现“T+0”大额赎回，银行怎么受得了呢？

如果没钱垫资满足兑付，那么就会引起恐慌，恐慌又会引发连锁反应，大家都会跑去挤兑。

别说是货币基金，就算是银行，如果所有储户同一时间去挤兑，也会破产。

就是出于这个考虑，其实在今年年中，监管就已经不再受理新基金申报“T+0”赎回业务了，而且整整一个四季度也没有批准新的货币基金发行。

早在8月底出台的《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》中，也针对流动性做出限制。

非常清楚明白地规定，在特定情形下，可延期、暂定赎回。意思很简单：如果监管觉得赎回压力太大，就可以强行限制赎回。

把你的资金锁死在基金里面，不允许你进行赎回或者限制你的赎回额度，还要拉长你的赎回周期，减轻资金的流动性压力。

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银行存款危机

其实说到底，还是银行太缺钱了。缺钱到什么程度呢？

根据央行的统计，截至到今年三季度末，8家上市股份制银行平均存款增速年化比率仅为2%，远低于2016年末7.8%的全年平均增速。

从全行业来看，到2017下半年，银行业存款增速跌破10%以下。

不仅存款增速大跌，过去半年个人活期存款和流通中货币(现金)合计大幅减少3万多亿人民币，这个数据在去年上半年还只有1500亿元。

更雪上加霜的是，前段时间出台的资管新规进一步限制了银行理财的规模，这样银行就缺钱了。

为此，听说10家银行联名上书，威逼说资管新规可能引发系统性金融风险，要求延长资管新规的过渡期。

毕竟银行没钱了，还进行各种限制，日子还怎么过？如果这个时候再来个大额赎回，直接说再见了。

很多人觉得不可能，认为明年货币政策就会有所松懈。这里再说一件事，你们自行斟酌。

最近，央行优化自动质押融资的管理办法，允许存款类金融机构清算账户资金不足时，通过系统自动向央行质押债券融入资金完成清算。

听起来很复杂，我给大家解释一下，这个办法就是扩大了银行的借钱上限空间。

也就是说当银行准备金不足，无法兑付取款需求的时候，就可以通过系统向央行借钱。

大家要想想，央妈为什么在这种时候出台这个办法呢？其实一切都是在为明年做准备。

万一明年银行连发生存款兑付困难的情况，就可以通过这个办法赶紧向央妈借钱。

换个角度来说，之所以央妈这时候出台这个办法，就是因为明年银行有可能出现存款兑付危机。

你说，明年是不是更缺钱了呢？

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货币冻结你该怎么办

从楼市冻结到货币冻结，冻结的货币到底是谁的钱呢？

比如说流动性新规，推出超长期理财产品，限制货币基金规模等等，说白了货币冻结的并不是金融机构的钱，而是居民的钱，也就是你手上的钱。

只要你没办法轻易将钱取出，金融机构就不会在货币收紧的时候，出现兑付压力造成资金链断裂。

顺带资本外逃的问题也就一并解决了，钱都取不出来了还怎么逃？

细思恐极，如果你发现账户上的钱不能取出来的时候，你该怎么办呢？

进入货币冻结时代，资产的价值将不断被削弱，钱会越来越值钱。面对货币冻结时代的到来，这里给大家几个建议：

首先，负债过高的资产尽快出手。

当货币被冻结以后，也就意味着资产价值只是纸面财富，难变现的资产甚至会变成巨大的负债。

比如说，很多人除了自住的房子，手中还有好几套房子，每月房贷上万元，更有甚者房贷十几万元。

但是随着货币冻结，房子变现能力会越来越弱，但是房贷却要你付出真金白银，这时候房子作为资产的价值就会被不断削弱。

所以，我一直强调不要持有多套房子，手中多余的房子应该尽快出手了。

然后，把流动性放在最重要的位置。

钱越来越值钱，并不是说就把钱放在手上而不理财投资，而是更加强调流动性的重要。

那么，在投资理财期限的选择上，尽量选择期限短的理财产品，保持良好的流动性。

这里不得不说，以后银行短期理财会越来越少，长期限的理财产品会越来越多，这一点希望大家做好心理准备。

那么其实，互联网金融理财产品期限的灵活性优势就体现出来了，大家在配置理财产品时，可以选择短期的互联网金融产品。

最后，适当降低对投资收益的追求。

进入货币冻结时代，会不断出现抢钱的现象。来抢钱的可能是银行这样的金融机构，也可能是打着投资理财幌子的各种骗子。

要抢你手上的钱，都会用收益来鼓动你。正规的金融机构会想办法用高收益的手段来长时间锁定你的资金；骗子会用不现实的收益直接骗走你的本金。

想要不被忽悠，最简单的办法就是降低对收益的追求，把资金的主动权掌握在自己手中。

总之，货币冻结时代来了，未来比的不再是你的资产有多少，而是比你手上的钱有多少。

手中有粮心中不慌，等到资产价格出现投资机会的时候，手握资金才能有机会去收割。

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