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作者 | 猫妹  

来源 | 大猫财经（caimao_shuangquan）

01

现在，36%的中国人65岁后还在继续工作！看到这个数字时，“上班狗”猫妹觉得眼前一黑，我是多么热切地盼望60岁后云游四海的生活啊。但是现实很残酷，36%这个数字，居然在亚洲还算低的！

先来看一张扎心的图：

这是经合组织（OECD）发布的数据。

● 65岁至69岁群体的就业率，排除个别国家，亚洲和欧洲真的是一个在天上一个在地下。

● 亚洲包揽前三，印尼最高为50.6%，韩国、日本紧随其后。

● 而排在最后的法国和西班牙分别仅为6.3%和5.3%。

● 中国的老龄人口就业比例是36%，排名第六，在亚洲国家中处于比较靠后的位置，但整体看比例也非常高了。

现实情况确实如此：

? 在欧洲，即使退休年龄略微提高也会引发大规模抗议，老人退休后也不用带孙子，日子过的特别潇洒。

? 而在亚洲，很多老人出去工作，比如猫妹去日本时开车的司机都是六七十岁的老爷爷，而且大部分地区均支持提高退休年龄。

? 在中国，在网上关于延迟退休的意见特别大，但实际中很多到了退休年龄的人，还希望“再干几年”，问单位“能不能被返聘回去”。

? 人们对“延迟退休”、“退休后再出去工作”，支持的理由也是多种多样的，有的人希望保持健康和积极的生活，还有的人是为了改善自己的财务状况，以备不时之需。

由于低生育率和人口预期寿命的延长，中国人口老龄化发展迅速，从“少年中国”到“银发中国”，仅仅用了18年（1981-1999年）时间。现在老龄人口的比例现在正以平均每年上升0.32个百分点的速度在膨胀。到2050年，全世界每5个人中有一位老人，而中国每3个人中就有一位老年人，数量达4.87亿，其中80岁以上老人高速增长，预计将达9700万人。

02

说起退休，有些人的感觉是自由、机会、悠闲、享乐、兴奋，还有些人的感受是穷、无安全感、孤独。

很大的差别在于财务状况。

为什么这么多人在退休之后还在继续工作，主要原因之一就是钱不够多，猫妹的一个长辈，退休后每月能拿三千多，在一个三线城市的大家族里，这个钱只够他随份子的！于是只能继续工作。中国的储蓄率高，也是没办法的事，大家都在吃老本。美国为什么储蓄率低？下面这个图能做一些解释：

从这个图中可以很清晰的看出，中美两国的退休储备相差是多么悬殊。

美国人退休后的经济来源有三个支柱：第一支柱指的是政府主导的基本养老金，第二支柱指的是雇主主导的企业年金，第三支柱指的是完全靠个人积累的个人税延养老金。其中公共养老只是最弱的一部分。

而中国则严重依赖社保养老，第二支柱、第三支柱完全不给力。所以为啥美国人不用存钱？因为养老的问题人家已经做好准备了。

03

而且我们的养老金还有很多大家关切的问题：

? 养老金空账4.1万亿，这个问题越想越心塞；

? 记账利率达到了8.31%；

? 这两年在搞基本养老保险“扩面”，为了完成任务，各地都采取了一些“非常”措施，比如降低灵活就业人员的缴费基数，比如针对临近法定退休年龄的未参保人群推出一次性补缴政策。如果吸纳进来的是年轻人为主倒还好说，拉进来的是交完钱马上就领钱的，还可能一领就是几十年的，你觉得从长远看是好事儿吗？

? 养老金标准已经连续上涨了13年，前11年是连续以10%左右的幅度上涨的，从2016年起涨幅下降至6.5%，2017年的涨幅进一步下调至5.5%。明年的涨幅很快就会见分晓。据清华大学公共管理学院杨燕绥预测，2018年养老金增长率可能是5%，未来可能是4.5%，呈现与通货膨胀率持平的状态。

? 从这张图就可以看出来，基本养老保险的替代率总体趋势是逐年下降的。

2016年全部就业人员平均工资57394元/年，2016年人均养老金水平是2400元左右，现在看，还可以。但随着替代率下降，会低到什么水平谁也不好说。所以，大家最好现在就有清醒的判断，要对基本养老保险的定位有明确的认识，那就是“保基本”。这个“基本”，如果是基本到“衣可遮体、食可果腹”的状态，你该怎么办？

? 指望企业年金吗？别闹了，企业年金一直以来都是国企、事业单位的专属福利，而且现在随着改革，企业年金这两年的规模也已经停滞不前了。

所以，还是靠自己吧。存款、理财、股票等金融资产；除了自住的房子，再来几套可以产生租金和灵活变现的房子；买点商业养老保险……记住这句话，活得越久越费钱。未来最大的悲哀不会是“人没了，钱还在”，更可能是“人还在，钱没了”。

04

猫妹的一位长辈，已经70多岁了，每周要和自己70来岁的妹妹轮流去照顾自己90多岁的父亲。因为老人坚持不去住养老院，两个人只能轮班去父亲家里住48小时，陪伴行动不便的父亲、给父亲做饭，如此循环往复已有10年时间。这位长辈时常感叹，多亏自己还算身体好，又不是独生子，至少还有妹妹可以两人轮班。

目前，我们国家已经进入长寿时代，60岁以上老人的平均余寿已经超过20岁，而且未来的人均寿命还会延长。但现在的家庭结构已经发生了巨大改变，子女由于工作、学习、结婚等原因而离家，猫妹觉得，未来老人空巢、独居的情况不会得到改善，反而可能更严重。

而且子女越有出息可能就越指望不上子孙承欢膝下，现在清华大学里就住着几百名子女都在国外的“空巢”老教授，因为子女太优秀，基本都在国外，他们的养老、护理问题都急需解决。

现在，北京的公立养老院就要排队，据说排个几年都不新鲜。随着重度老龄化高原期的到来，未来养老看护方面的专业人才会越来越缺乏。届时，六七十岁的老人去照顾八九十岁的老人，七八十岁的老人互相照顾，或许会成为新常态。

这也是为什么《你爸躺在地上, 而你在通讯录里》这篇文章会成为爆款的原因。多少空巢老人，不怕死却怕生病。一旦家有失能老人，问题会更棘手。目前中国市场上还没有大型的、知名的护理服务公司。而且，这方面的服务人员数量也相当匮乏，很多人宁可保洁、育儿嫂都不愿意去照顾老人。

举个例子，就说对正常人来说非常简单的洗澡，对失能老人来说，却成了难以完成的任务。那篇文章提到“春节女儿回来过年，和妈妈一起要给老爸洗个澡，干干净净过年。娘俩找个大床单，一人拽一头儿，把老爷子抬进卫生间，浴房里铺上瑜伽垫，给一年多只是擦擦身的老爸洗了个痛快澡。”

在步入老龄化社会更早的日本，也存在同样的问题，但日本人发明了“行动到宅沐浴车”，由1名护理师、2名居家照顾员随车到住家提供洗澡服务。不知道在中国，还要多久才能建立起这样的便利护理手段。即便有了，这么消耗人工的服务，得多贵呢？

活到老干到老，是我们这一代人的宿命。

（本文内容仅供参考，不构成投资建议，市场有风险，投资须谨慎）

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