房子,是留给孩子最低级的不动产,如何确保财富传承,看看这个就都宜昌钱管家

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来源/三峡晚报全媒体

本期主编/王红玉编辑/何凡校对/高炜

房产是最低级不动产

世界上没有哪个国家的家长比中国的家长更在乎孩子，自己节衣缩食拼死拼活，也要给孩子最好的教育、最好的工作、最好的房子以及最丰厚的财产。然而这些，真的是留给孩子最好的财富吗？

一对夫妻70年代就来上海打拼，呕心沥血拼杀十几年，在这座城市杀出了能让自己存活，让孩子孙子体面生活的天地。很早留下遗嘱，把全部的现金、股票、房产、地产留给唯一的儿子，不幸车祸死亡后，儿子用了不到3年时间，毁掉了他们整整一生打拼的财富大厦。他们曾以为可以永保子孙后代体面的那些不动产，其实水一样脆弱，风一样容易散去。

还有一对大连的夫妻为避遗产税，买下的好几套豪华别墅全记在了独生子的名下。可现在，儿子三十多岁了还是不务正业，每天打游戏、泡酒吧，对工作不上心；让父母心焦的还有他不认真找女朋友，结婚遥遥无期，如今父母的管教也不听了……

父母担心儿子万一脑子发昏，房子送给女朋友了怎么办？儿子名下房子车子不少，万一他出去赌博，挥霍完了怎么办？考虑再三，他们打算收回价值最高的一套别墅，敲打敲打不争气的儿子。最后经公证员确认：房产赠与得交3%的税，要赠回的别墅市值两千多万，要交纳六十多万的契税，是一笔不菲的开支。

类似这种案例举不胜举，中国的富裕阶层，许多都是大量持有房产。但是房产在不成长的时候，就不是资产，而变成一种负债。会有物业费，房产税，还会损失资金的机会成本，即会有巨大的资金占用成本。

比如一栋1000万的别墅，假如每年物业费10万，房产税10万（你能确保你的子女每年有交的上这20万的能力吗？），还有资金机会成本30万，一年的成本就是50万，持有20年就是损失1000万。持有的时间越长，损失就越大，最后有可能就是负值了！

现金、股票、房产，从来都不是你留给孩子最好的财富。因为它们存在很大的不确定性，可能随时被带走，只有那些带不走的，才是你留给孩子们真正的财富。

财富传承是个技术活

中国人老爱讲“富不过三代”这句话，也有无数家庭用鸡飞狗跳的现实闹剧佐证了这一魔咒的力量。葡萄牙有“富裕农民，贵族儿子，穷孙子”的说法，西班牙也有“酒店老板，儿子富人，孙子讨饭”的说法，德国则用3个词“创造，继承，毁灭”来代表三代人的命运。财富传承早已成为大家非常关注的问题！

1两妻七子女争焦炭大王百亿资产

2015年6月25日，山西著名的“焦炭大王”阎吉英因为脏器衰竭，在北京医治无效死亡。但他生前并未立下遗嘱。随后，两位“妻子”和各自的儿女对股权展开争夺，使这个家族企业的前途充满变数。

然而这场家族资产纷争的结果最倒霉的还是辛苦打拼下来的企业，常有警察出没，而工厂已停工、员工纷纷上门拉横幅讨薪……让人唏嘘不已！

2云南柏联集团翁媳争200亿资产

2013年12月20日，云南柏联集团总裁郝琳和12岁儿子在法国坠机身亡。郝琳遇难后，为继承股权和股东资格，90多岁的郝琳之父与儿媳妇（柏联集团法定代表人刘湘云）就遗产分割问题发生纠纷，双方对簿公堂。

郝琳的财富积累始于上世纪90年代。当时，郝琳赴英国注册鸿鑫投资（集团）有限公司，后创立中国香港柏联集团。1995年，郝琳在昆明投资创立昆明柏联房地产开发有限公司，以房地产业起家，赚到人生的第一桶金，并实现了资本的原始积累。此案分割遗产高达200亿左右。

随着财富积累得越来越多，人们对家庭财务风险的规避和长期财富管理需求也与日俱增，他们最大的需求不是回报率，而是保证人身和资金的安全，打破富不过三代的魔咒。

保险就是金融房产

全世界的所有律师和专家都普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承的主要工具。而其中最需要重视的就是人寿保险。通过购买保险，资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年。这样做一举三得，既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能下一代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。

一张保单三代受益，说的就是这个道理。有些保险你买了之后，就好比你种了一棵树，你终身乃至子孙后代都可在此乘凉。

保险就是你人生的“金融房产”，不需要装修，没有任何附加费用而且不需要担心政策风险和贬值风险的一种理财工具，在投资期间，绝对不会断租，也不需要交税，是一种不操心、不着急，安安稳稳拿钱的理财方案，它一定可以保值、增值，而且具备实物房产所不具备的一定回收功能！

我们都知道，保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择。

当财富面临纠纷时，股票、债券、存款、房产等都有可能会被冻结，唯有人寿保单具有防火墙的功能；不被查封冻结，债权人也无权要求受益人以保险收益金来偿还债务（具体情况请见法律分析）。这正是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。

另外按《保险法》规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管。

财富传承最重要的特征就是确定性，确定财富安全，确定财富升值，确定财富运用，确定财富分配，确定财富不受婚变和纠纷的影响，保险的功能正是把这些确定变成了一定。

保险受益人可以由投保人或者被保险人指定，我指定谁，这个保险就可以给谁。如果指定受益人的情况下，被保险人死亡以后，这笔保险金就是受益人的，简化了遗产继承的各种手续，