借款人赖账攻略网上疯传，头部现金贷平台逾期飙升！在现金贷平台借款逾期

来源：网贷之家作者：牧晨

最近，伴随着现金贷的监管风暴，平台与借款人之间展开了一场博弈：现金贷平台全方面收缩放款量并加紧催收，借款人恶意逾期。

网贷之家从一位头部现金贷平台人士处获悉，最近，该平台的首次逾期率上升到了60%，而此前，这一数据一般保持在20-25%之间。“催回率也下降了，以前S1（注：指逾期10天以内）能催回来70%左右，目前是45-50%的催回率。”

首次逾期率，指的是一个借款人第一次在一家平台借款的逾期概率，首次逾期率表征的是该平台的客户质量与风控水平。

现金贷监管风暴来袭，借款人乐了

11月21日晚间，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，由此，拉开了现金贷整顿的号角。

12月1日，监管的靴子终于落地。当天晚间，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称：现金贷新规)，通知对现金贷业务进行了规范，涉及的业务主体包括现金贷助贷类机构、网络小贷公司、银行类金融机构、P2P网贷类机构等。

这对不少现金贷公司无疑是当头棒喝，除了牌照、年化综合费率不能超过36%的红线压力外，还有逾期率的飙升。

不久前，有人在朋友圈称，“以下这些贷款平台，如果你有，暂时可以先不还款！因为他们已经被查封了……”而这张截图，也被许多借款人广泛传播。

“借款人特别是撸口子的老哥们就乐了，他们说现金贷平台是高利贷，是非法的，可以不还款，甚至故意恶意逾期。”据知情人士透露，最近不少现金贷公司的逾期率飙升。

网贷之家注意到，在一些贴吧论坛，就有不少人咨询哪些平台上征信，哪些不上。有网友发帖称，目前只打算还上征信的，其他的随他爆通讯录，不上征信的就不准备还了。

在现金贷平台借款逾期，个人征信会否受影响？

在不少人印象中，在现金贷平台借款，逾期了也不影响个人征信，但是，事实上并非如此。近日，有网友发帖称，因为在小额现金贷平台逾期，其个人征信受到了影响。

据了解，不少借款人都会优先选择不上征信的平台贷款，他们知道贷款、信用卡逾期之后不仅会产生逾期费用，影响征信，甚至会给一生涂上阴影，所谓“逾期毁一生，跑路坑三代”。

有人还总结出了上征信的一些平台名单，其中包括中银消费金融、北银消费金融、马上消费金融、微粒贷、借呗、捷信、京东金条、分期乐、拉卡拉、信而富、信用钱包、佰仟金融、2345贷款王等。

那么，在什么情况下、在哪类现金贷平台借款逾期了会影响到个人征信？

一位资深催收人士对网贷之家表示，这主要要看借放款的主体是谁。一般而言，借款人在借款时都会有一个借款合同，合同包括出借方、服务方、借款人在内，至少有三个主体，其中，放款主体如果是银行等持牌金融机构，借款人逾期其个人征信是会受到影响的。

据介绍，央行征信中心覆盖的是个人在持牌金融机构中的债务信息，这里的“持牌金融机构”，包括商业银行、信托公司、财务公司、租赁公司、资产管理公司和部分小额贷款公司等，基本覆盖各类放贷机构。

就现金贷目前的助贷模式，他分析指出，主要有两种情况：一种是银行作为放款主体，把整个业务和风险外包给助贷机构，助贷机构提供兜底，这种情况下，借款人逾期就会上征信。第二种情况是，如果银行只是资金提供方，平台自己做风控、放款，这时候放款主体就是平台，那么，就不上征信。“最近还听说，助贷机构与保险公司合作，一旦逾期，又被保险公司出险赔偿的话，后果可能更加严重。一般征信污点是5年，而保险的污点将会持续更久，据说是10年。”

值得一提的是，上述人士同时指出，除了持牌消费金融公司以外，部分网络小贷公司也接入了央行征信系统。如果放款主体是这类网络小贷公司，逾期后也会影响到个人征信。“部分地区（如重庆）的金融办，会强制要求当地注册的网络小贷公司接入央行征信系统，不过，像福建、江西等地，并不强制要求接入。”

一家现金贷平台的高管指出，除了央行征信、司法手段，还可以通过共享黑名单数据，影响到老赖借款人的互联网征信（如芝麻信用等），“很多银行都会查询、参考互联网征信。未来，整个征信体制打通，是必然趋势。”在当今的信用社会，个人征信关系到我们生活的方方面面。如果征信有了污点，会影响到个人的求职，子女可能无法上重点学校；生活中也处处受影响，如无法获得银行贷款、被限制出境、购买不动产、乘坐飞机、高铁，养老金可直接划扣；情节严重者，将受到法律制裁（如被强制执行）。

现金贷的钱还需要还吗？

现金贷新规指出，“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。”

这一规定，意味着银监会对现金贷的综合费率、收费方式做了一刀切的明确要求，即年化综合费率不能超过36%。

那么，如果一家现金贷平台的借款利率超过36%，借款人是否就可以不还款了呢？

业内人士对此指出，“钱还是要还的”，本金以及36%红线以内的利息、罚金，是法律允许收取的，超过36%的部分，不受法律保护而已。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

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