本文《香港的儿童重疾险及储蓄险，应怎样配置？》是傻大方资讯网小编整理于开放的互联网，版权归原作者所有。

储蓄分红险，即孩子的教育金，简单说就是为孩子存储一笔教育费用，到孩子上学时领取。

因此，教育金是一种刚性需求，需要通过安全可靠的方式来规划。必须是专款专用（万不得已不能动用）、必须是安全保值增值的（不能选股票等风险高的金融产品）、必须是现金（而不是房产等不容易变现的），而且得是中长期的（不能靠几十天的各种短期理财去规划），所以选择合适的金融工具非常重要。

对于教育金保险最直观的理解就是在保险公司进行定期储蓄，到孩子读书的年龄再领取。这样看来和银行储蓄是一样的。但是这个理解方式没有考虑保险产品本身的特性，即保险的保障功能。保险在提供教育金的同时，也提供意外、疾病等保障（具体视产品而定）。

精明的家长会将银行储蓄和教育金的收益率作比较，担心投资保险反而造成资本缩水。教育金有分红型，中长期来看，保险收益率都高于银行储蓄。

储蓄分红保险：不比收益比需求

为孩子选择储蓄分红险，最核心并非比较分红率或者收益率，而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种；若是作为养老金，则最好选择持有时间越长，收益越高的品种。

父母自己的养老金，也可以通过以孩子为受保人购买一份储蓄分红保单，性价比更高。因此从目前保单设计来看，基本上以宝宝为受保人，保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。

儿童大病保险：越早买杠杆越高

保障杠杆倍数即保额除以总保费支出，是衡量一款重疾险性价比最重要的参考指标。一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍，投资者可以此作为标淮，而且保险逻辑基本是越早购买杠杆越高。

看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。除了杠杆率之外，能覆盖多少大病也是重点。一般来说，这四家均覆盖50种以上重大疾病。需要指出是，香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明（详情可向客服索取各保险公司指定医院列表）。

去香港给孩子购买保险，也有一些小技巧值得注意。

据了解，香港保单一般有三种货币，美元、港币、人民币，美元及港币占绝大部分。我们建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产。过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。

值得注意的是，美元购买保险，也存在汇率风险。汇率永远是把双刃剑，不过作为家庭资产，仅持有单一货币资产的风险较高，适度配置点美元资产是可行的。

若家庭资产量较大，不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择10年、18年、25年等，投资者可自由选择。此外，对于大病保险可以选择时间偏长品种，而储蓄分红险则可以根据自己的收入情况时间偏短。

大多数父母买保险容易犯的错，就是首先想到给孩子先买，一是因为小孩买比大人便宜多了，二来自然是父母愿意为小孩花钱，殊不知犯了原则性错误。

保险保障的首要对象是维持家庭生计的人，也就是家庭支柱。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故或重疾时，依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。如果事先安排了保险，家属生活的问题便能获得解决，这就是保险保障的最主要功能。因此，正确做法是家庭的主要创收者，给家庭带来最多经济价值的那个人才是最应该买保险的人。

所以，给孩子买保险前先想想，你自己买了保险没？千万不要本末倒置。

和大人一样，小孩首先应该买的，还是保障类产品，而不是什么教育金。因为，保险最大的意义，就是转嫁非经济原因对家庭的财务风险。和大人比起来，儿童患重疾的治愈率更高，康复机会更大，但是治疗成本却一点不少。保额的高低照样需要考虑三部分费用，治疗费用，长期康复费用，以及家人专职陪护导致的收入减少。

除了重疾险，还可以考虑意外医疗险，然后才是教育金、储蓄理财等险种。购买教育金时，不要囿于比较收益，保险绝对不是以收益取胜的，而是用现在的钱锁定将来可见的稳定的现金流。

保费豁免是指某种状态下，你不用交保费了，保险公司替你交，保障利益不受影响。当然，不是白来的啊，是你自己花钱买来的，不过豁免花不了多少钱。

具体来说，父母给宝贝买了重疾险或其他险种，万一父母不幸发生合同约定的保险事故（如身故/重疾/全残）时，后续保费不需要交纳了，小朋友的保障不受影响。保费豁免在给孩子买保险时，能附加尽量附加，相当于为保险买了一个保险，双保险。

如欲了解更多有关香港保险的详情，欢迎向我们查询！

富仕德 : 综合财富管理方案助您掌握丰盛人生

Prince Foster: Fostering financial wellness

with integrated solutions

富仕德金融集团的资深顾问团队来自不同专业领域，包括金融投资、保险、房地产、以及海外投资，以提供全面中肯的理财建议为使命。

富仕德视实践客户的目标为己任，致力透过精明的管理财富，按客户愿意承受的风险建立最大的价值。无论是财富规划、保险服务、投资管理或私人信托服务，我们独立中肯的理财专家均会积极实践客户的任何理财愿景。我们的顾问团队为发展中或具有相当规模的企业提供专业建议、指引及协助，使客户能够紧贴市场走势及认识最新的财富管理工具。富仕德金融致力协助客户迈步向前、紧贴市场脉博，务求实践客户宏大的理财目标。

为方便大中华区客户享受香港之离岸投资理财服务，富仕德已为您组成了一组以普通话为主的团队，全天候式的为您提供无障碍私人财富管理服务。欢迎于任何时间及途径与我们预约！专业、致诚、富仕德。